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56家银行暂停个人房贷背后真相?
2017-12-20 14:13:56 来源:平说财经张平



之前全国各大银行都纷纷上调首套和二套房贷利率。而近日,又有媒体爆出,多家银行已经暂停房贷业务了。一则是截至12月14日,深圳逾10家银行暂停房贷,二则是11月份全国有56家银行停止房贷。消息一出,有不少人士认为,这是楼市调控升级的重大信号。

不过,当媒体记者致电询问这些银行是否已经暂停房贷业务之时。上述10多家银行在深圳网点均表示并没有暂停受理个人首套按揭房贷业务。同时,另有报道的56家银行暂停房贷业务,也只是各家银行的分(支)行,这些支行的房贷额度年末已经告罄,而并非银行业大面积暂停房贷业务。

对此,笔者认为,暂停个人房贷业务,可能只是个别现象。要说全国银行都把房贷给暂停了,那也不切实际。应该是,各大银行下属支行都不约而同的上调了首套或二套房贷利率,而且年末审批房贷时间被延长,这就导致年末房贷暂停的假象。此外,一二线城市成交量锐减,贷款额度正在被收紧,给人一种要想停贷的错觉。

平心而论,近两个月暂停房贷业务的分支行数量确在上升,这说明年底银行房贷额度有趋紧之势。而真正暂停房贷的银行仍是少数。银行的房贷额度都是每月规划的,一般年底额度要比年初少。而中小银行今年额度本来就比较紧张,其下属分支机构暂停房贷也不足为奇。

虽然说,各银行并没有全面暂停房贷业务,但年底房贷额度紧张却是不争的事实,而且这种房贷紧张的趋势还会持续到明年初,这对于投机炒房者来说,将是一个较大利空,这将影响到未来购房者的预期。

首先,受到楼市调控的影响,监管部门对银行的房贷投放规模和节奏已经做了调整。今年上半年,变相流向房地产市场的资金是消费贷、经营贷等中短期贷款资金。而如今,监管部门会引导更多的银行信贷资金流向实体经济,而并房地产。明年个人购房贷款额度将会小于今年。



再者,银行存款规模下滑,房贷业务也会受到影响。中资大型银行以及全国性四大银行均出现存款额较上月下滑现象。在当前形势下银行吸收存款的成本和难度均有所上升。当银行融资成本上升之后,马上就会传导至个人房贷市场。所以,要说暂停房贷利率的银行肯定不多,但是大幅上调房贷成本的银行遍地都是。

最后,今年业绩已经不会有多大改变了,银行为冲明年业绩,减少了房贷业务的审批。一些银行为了冲“开门红”,会将年底的个人房贷挪到明年初发放。实际上,12月下旬以后不少银行就开始着手做年终决算,这时一般个人房贷都不放款,只接受房贷申请和审批,待到明年1月15日以后才开始放款。

现在监管当局的意图是,希望明年一二线城市的房价基本上就是一个稳字。中央政府调控的目标就是,既希望房价不要暴涨,但也要避免出现暴跌,只要稳在那里,就能拖延系统性金融风险的爆发,正是基于这样的战略意图,未来个人房贷市场会出现这样的走势:

其一,在房地产长效机制出台之前,个人房贷利率将一直维持在高位,这样对于投机炒房是一种遏制作用。今年多数国有银行一改过去房贷利率打折的习惯,将房贷利率上浮至基准利率的15%-20%以上。而到了2018年这样的高利率还将会持续下去,直到房地产泡沫去净。



其二,房贷利率上升的空间有限。尽管临近年末,很多银行将房贷利率一调再调,房贷利率飞快上涨。但实际上如果房贷利率连续过快上涨,会给金融带来隐患。为了防范2018年出现系统性金融风险,也要将房贷利率保持平稳。明年房贷利率肯定是稳中有升的格局,利率上涨空间已经不会太多。

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