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网联对第三方支付机构带来何种影响
2017-08-16 15:32:08


近期,央行主导的网联将收编支付宝、财付通(主要是微信支付)等第三方支付机构的消息像砸了锅一样传播开来。支付宝、微信支付今后不方便了,被央行彻底收编打压了,今后或就不能使用极为方便快捷高效的支付宝与微信了等,恐惧、担心、气氛的情绪不胫而走。那么,网联到底是什么洪水猛兽呢?

网联为非银行支付机构网络支付清算平台,建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构,一头对接近300家商业银行。目前第三方支付平台的模式是,以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联,形成了直联银行的现有模式。一家第三方支付机构连接几家甚至几十家银行,不仅接口重复投入,而且开设多个备付金账户,关联关系复杂且资金往来不透明,监管无法穿透。支付宝和财付通已成为事实上的网上转接清算组织,即“网上银联”。今年年底前,网联计划通过技术验收并接入40家第三方支付机构、200家商业银行,接入支付机构的交易也将逐步放量。到明年下半年,网联将完成与所有第三方机构和银行的对接。这意味着,过去第三方支付机构直连银行、依赖备付金利差的盈利模式将告终。

网联的全称是网联清算有限公司。持有网联37%股份的,是中国央行旗下7家单位,其中包括中国支付清算协会。包括蚂蚁金服、财付通在内的29家第三方支付机构持股共63%;这45家机构共同出资20亿元,共建网联。这其中支付宝和财付通最终持股比例分别为9.61%。

网络第三方支付机构,早在2010年央行就纳入牌照管理。但仍然“不解恨”,后来与商业银行“合谋"在支付额度、银行卡转入额度限制、二维码扫描等多方面予以打压刁难,当然是打着所谓安全与保护客户隐私的名义。

由网联中心的中介结算平台负责第三方支付机构与银行的资金划转。网联就是第三方支付机构与银行的结算中心。好处在于第三方支付机构不再与银行讨价还价,也不需要支付存放银行资金的一定费用,第三方支付机构与银行的结算保证金统一存放在央行。这时经常使用支付宝、微信支付的客户现有提现即从支付宝、微信转出到银行卡的手续费自然而然就应该取消。

央行是网联的最大赢家。央行此举的直接目的就是要控制结算支付系统,从系统上控制第三方支付机构的资金。防止支付宝成为结算资金上的央行。由于中国央行无论从观念上还是从技术上都已经被新经济新技术新金融新观念甩出几条大街,根本适应不了或者插根就看不顺眼新经济新技术新金融发展,特别是最惧怕挑战自己的地位,因此绝不会让新经济新金融挑战自己的权威,让自己的权力旁落他人的。


对于广大客户来说,网联大收编、大统一后使用微信支付、支付宝支付的方便性、高效性如何?有待观察。

损失最大的是支付宝这种结算模式,支付宝利用资金规模优势的控制权将会被彻底削弱。从直接利益来说,支付宝结算平台上沉淀的大量资金形成的在商业银行结算性存款利息收入将彻底终结。

最受伤的应该是中国银联。网联结算清算中心等于重新建立了一个完全可以囊括银联清算平台的更全中心。接入网联中的第三方支付机构、商业银行,其相互之间都可以通过网联清算即:第三方支付机构与商业银行之间的清算、第三方机构之间的清算、商业银行之间的相互清算。而目前的银联仅仅是银行卡之间清算。网联从技术原理上完全可以彻底代替银联了。而传统银行的支付结算清算业务正在以几何形式向移动支付转移,这给银联的清算中心系统将带来极大的冲击。

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