保险转大弯:强化保障本色
2017-12-30 10:07:04作者:宋文娟 来源:中国经营网 评论:

2017年是保险监管整肃行业走向正轨,引导市场正本清源、回归保障的一年。从险企方面,无论保险产品,还是保费数据上都显出“保障”二字。在产品端,由原来的拼“投资收益”到了2017年大家开始拼“保障”,如不少寿险公司纷纷推出定期寿险产品,不少财险公司纷纷推出百万医疗产品等。

从原理来看,保险是把资金通过保险汇集到小概率的发生灾祸和意外的人,是一种契约化的雪中送炭。从人性视角看,其宗旨是一种互助合作精神的体现, “一人为大家,大家为一人”,集合众人的力量“积沙成塔”“同舟共济”。从社会视角看,它是以科学的方法制度化,形成保险基金进行科学的管理与运用,全国金融工作会议也强调要发挥保险的经济“减震器”和社会“稳定器”功能。

然而近年来,国内部分保险公司偏离了保险经营发展的方向,尤其在2015年、2016年,一些保险公司一边借助万能险这种投资型保险产品,获得了大量的保费,另一边在资本市场频繁举牌,个别保险公司在举牌之后又因为没有处理好与上市公司管理团队之间的关系而引起“轩然大波”,而被称为“妖精”。与此同时,保险的低成本融资功能被资本看重,产业资本蜂拥进入保险业,一些资本试图将保险作为单一“融资”平台。

冲突:理财狂飙与险资妖魔化

事实上,回归保障并非近年来的创新。早在2008年吴定富任保监会主席时期,回归保障就曾是热门的宣导口号。

2016年12月13日保监会召开专题会议,会议指出:“保险姓保”是指要分清保障与投资属性的主次,保障是保险业根本功能,投资是辅助功能是为了更好地保障,必须服务和服从于保障。

对于2017年回归保障的背景,多位业内人士表示,这缘于近几年理财型产品的发展,特别是万能险、投连险这类产品。

“回归保障是对之前寿险发展模式的一种纠偏。之前发展了大量的趸交、短期的理财业务,很难发挥寿险业期交、长期风险管理和保障的功能,使得寿险业的核心价值被弱化乃至边缘化,且之前的商业模式也不可持续。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生如是说。

保险历史研究学者赵守兵指出,“从保险历史渊源(由来)来看,保险的基本功能就是补偿损失(是‘雪中送炭’,不是理财)。从国家战略来看,还有8000万人没有脱离贫困,他们最需要的是保障,他们还没有理财的需求。目前国家整体的保障水平仍偏低,一般居民一旦发生大病,就要卖房卖车,说明他们的保障水平不充足。”

“‘保险姓保’本来就不应该成为一个问题。” 中国保险保障基金董事长任建国曾公开表示,“但个别保险公司的发展偏离了方向,没有坚持风险保障属性的基本发展理念,成为当前保险行业发展的问题,受到了社会的关注。”

对于强调“保险姓保”的原因,任建国认为有四方面,“一是保险业务结构出现了新的变化。一些公司对‘资产驱动负债’模式趋之若鹜,导致业务结构严重失衡。相当规模的保费承担了较少的保险责任,偏离了保险的保障属性。二是随着利率的不断下降,居民资产保值增值的难度加大,加上保险行业费率市场化改革导致负债端竞争加剧,保险产品利率居高不下,吸引了众多消费者购买投资型保险产品。三是少数保险公司的资金运用方向出现了新变化。随着险资运用的渠道逐渐放开,有的保险公司并未坚持稳健审慎原则,采取粗放的发展方式和激进的经营行为,不顾‘长钱短配’的再投资风险和‘短钱长配’的流动性风险,片面追求短期的高收益,将保险资金的合理运用,变成了追求高额利润的风险投资,偏离了服务主业、保障风险的初衷。四是个别保险投资人的投资目标发生了变化。有个别投资人对公司的经营管理并不重视,看重的是保险的融资功能,试图把保险作为单一‘融资平台’,偏离了保险投资人的根本使命。”

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责编:孙明胜 sunmingsheng@cbnet.com.cn

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