互联网保险“下半场”回归本源
2017-06-17 09:12:01作者:宋文娟 来源:中国经营报 评论:

与此前各家保险公司在互联网渠道主推理财型产品不同,近期保障型产品开始成为主角。

6月15日,渤海人寿宣布在互联网渠道推出一款定期寿险,6月初,安心保险与大童保险共同推出多款互联网渠道的意外险。此外,多家保险公司的住院医疗险也相继在各大互联网渠道开始大力推广。

在业内人士看来,这一方面是因为2016年以来,保监会相继出台一系列规范性文件,要求保险公司“回归保险本源,防范经营风险”,落实“保险姓保”。

另一方面,互联网保险已经进入“下半场”,创新重点由以保险公司和销售为中心转移到以客户和服务为中心转变,由增加保费收入和扩大市场份额为中心,向让客户合理获利和提供服务为中心转变。

保障型产品成主角

“互联网对我们来说,之前说实话卖理财、卖中短期产品卖顺手了,而现在通过互联网卖保障型产品可能要认真分析客户,做好客户的关爱、照顾,需求分析等等。不像以前坐在那儿,分分钟几十亿元收起来了,现在需要静下心来认真做这件事。”渤海人寿总精算师崔传波坦言。

保监会发改部副主任罗胜在日前举行的2017年互联网保险大会上表示,从精算的角度讲,寿险产品无非遵循风险定价和收益定价两个原则。“消费型”保险产品,没有现金价值,保费不会返还。这类产品对客户而言杠杆率高,保额大但保费少。由于保费统计和资金归集贡献小,过去不太受公司重视,客户也很少接触到,市场份额很低。

事实上,2016年以来,保监会一直强调“保险姓保”,严控中短存续期产品。特别是相继出台了22号文、76号文、134号文等一系列规范性文件,从资本金要求、业务结构配比、产品形态设计等多个维度要求保险公司“回归保险本源,防范经营风险”,落实“保险姓保”。尤其在产品形态上,134号文一出,更是让不少业内人士感叹,“全行业非保障性业务都会受到重创。”

所以,不少保险公司不得不调整策略,将原来的理财产品转向销售保障型产品。崔传波表示,“从保险业自身发展规律来看,随着金融市场投资收益率回落、中国经济进入新常态,保险业利差不断收窄,行业整体也需要进行战略调整,转型保障产品,实现业务结构优化,降低利率风险。”

香港众智亚洲有限公司董事长、原中美大都会首任总经理齐莱平认为,定期寿险的特性是很便宜,适合初入社会和事业开端的年轻人。“你看了它的描述和了解的条款,就可以做决定,不需要很多人为的解释,是在互联网上used friendly(用起来非常方便)的产品。”

不过,齐莱平也对《中国经营报》记者表示,大力推广定期寿险并不适合刚刚新开业的公司,光靠定期寿险产品,或不能够持续下去。“这只是过程中间的一个产品,将来一定会搭配很多别的东西。如果用代理人卖定期寿险,保费几百块钱都饿死了。但从获客的角度,搭配了互联网,速度会快一点。”

发展重心转移

2016年,全国新增互联网保险保单61.65亿件,占全部新增保单件数的64.59%,互联网保险业务已经成为保险市场不可忽视的增长点;但同时,互联网保险在2016年保费占比同比出现了小幅下滑,标志着互联网保险进入了“下半场”。

安心保险总裁钟诚表示:“未来的保险公司一定是客户在哪里,保险公司在哪里。很多保险公司理念有问题,它不是围绕客户来设计流程。互联网能带给客户更好的体验是用技术取代了人,用科技手段来提高效率,传统需要人去做的事情现在通过技术去支撑。”

“互联网保险公司在下一阶段的发展重心,是对全新商业模式的践行和探索。” 罗胜认为。

保监会原副主席魏迎宁在2017年互联网保险大会中也表示,“由于互联网保险已经进入‘下半场’,所以创新重点要由以保险公司和销售为中心转移到以客户和服务为中心转变,由增加保费收入和扩大市场份额为中心,向让客户合理获利和提供服务为中心转变。”“互联网保险要将传统产品和商业模式作为创新重点方向,把传统产品进行信息化改造,用信息技术对传统产品的经营进行服务,加快保险产业链的分工和合作整合。” 魏迎宁说。




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