首批相互保险国内开业 监管框架等四大难题求解
2017-06-13 13:38:52作者:袁 园 姚祥云 来源:每日经济新闻 评论:

任何时代、任何领域,新事物都值得期待,保险亦不例外。从最初的批筹到正式开业,国内首批获保监会批准的相互保险社受到了各方关注。

从《每日经济新闻》记者了解到情况来看,目前首批三家拿到相互保险牌照的相互保险社已经开业两家,分别是众惠财产相互保险社(以下简称众惠相互)和信美人寿相互保险社(以下简称信美相互)。另一家汇友建工财产相互保险社(以下简称汇友建工相互)虽然尚未开业,但记者从相关渠道获悉,汇友建工相互已经通过了保监会的验收,就差保监会的正式批文了。

作为第一批“吃螃蟹的人”,相互保险社的开业既让业内人士看到高层对相互保险的重视和市场对于相互保险发展的前景,也让业内同时看到,作为新生事物,当下相互保险的市场和从业机构发展仍面临着很多难题。

多位业内人士对《每日经济新闻》记者表示,相互保险仍存在着经营、竞争等难题,面临着“淮南为橘,淮北为枳”的风险。“相互保险社的模式主要面临四大方面的挑战。”北京大学法学院教授刘燕曾表示,这就包括消费者接受程度、监管框架、互联网运营、市场认知等方面。

A面:突破现有商业模式局限

相互保险,也被业内人士戏称为“抱团取暖”,是保险业中历史悠久且具有代表性的企业组织形态,是指具有同质风险保障需求的人群按照平等互助原则组织起来提供自我保险服务,以满足成员的保障需求而不是获得投资回报的保险活动。

2015年1月,保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》(以下简称《试行办法》),并指出,相互保险组织是指,在平等自愿、民主管理的基础上,由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织,包括一般相互保险组织,专业性、区域性相互保险组织等组织形式。

2016年4月,国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册;2016年6月22日,保监会批准筹建信美相互、众惠相互和汇友建工相互。

随着一年筹建期的临近,众惠相互和信美相互分别于2月和5月获批开业,形成了一财一寿相互呼应的格局。另一家汇友建工相互虽尚未拿到开业批文,不过《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉,汇友建工相互已经通过了保监会的验收,只差最后的批文了。

“从这三家批筹开始,就标志着相互保险这一在世界范围内具有数百年历史、占主流地位的保险组织形式在中国落地生根,为中国保险市场注入新鲜血液,我国多层次保险市场体系建设迈出全新步伐。”众惠相互相关负责人对《每日经济新闻》记者表示,发展相互保险组织,使其成为股份制保险公司的合理必要补充,可以突破保险业现有商业模式的局限,改变我国保险市场组织形式单一、保险产品竞争力有待提升的现状,促进保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展,增强保险市场的发展活力,为丰富完善保险市场体系增添新的力量。

此外,相对于股份保险公司,相互保险组织不存在股东,也就消灭了股东与被保险人之间的利益冲突。同时,投保人本身作为保险组织的所有者,也降低了保险中的道德风险。因此,在商业保险因收益-成本权衡而不愿进入或覆盖的领域,相互保险可以发挥最大的功能,这也被看作是响应保监会“保险姓保”的号召。

“保险回归保障功能,坚持在保险服务创新上下功夫、做文章,是行业健康发展的强大内拉力。”上述众惠相互相关人士对《每日经济新闻》记者表示,保监会顺应行业供给侧结构性改革的大方向,主导引入的相互保险,早于股份制保险,是保险业的起源形态,更加接近保障本质,其模式一直保持着自愿联合、相互扶助、共担风险的核心内涵,具有灵活、高效、性价比高等特点。更重要的是,相互保险因其特有的组织模式设计,使其较少有风险保障这一核心使命之外的冲动,这些都使得相互保险更加聚焦于“保险姓保”,紧密地结合人民群众实际保险需求,开发便捷、实惠的保险产品,提高保险服务的覆盖面、可得性和满意度。

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