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售车背后的金融账
2017-05-27 08:55:28作者:戴闰秒 来源:中国经营报 评论:

已经参与了两年摇号的王帆,终于在4月“中了奖”。本着“一步到位”的心态,她准备买心仪已久的宝马。在摇号的这两年里,她也攒够了全部的购车款:大约35万元左右。

不过,当她进入4S店的那一刻起,关于贷款买车的广告就处处皆是,而销售员也在极力推销贷款买车的好处。王帆自己一算,确实利息够低,那不如把钱留在手里。她最终以首付30%、贷款三年的宝马金融方案买了这辆车。

王帆的体验是现在很多买车人的感受。全款买车似乎已经成了不那么划算的事情。汽车厂商纷纷出了自家的金融方案,以花样繁多的贷款组合吸引客户。

“厂家也不傻,如今网贷平台、互金平台都推自己的汽车消费金融,那厂家作为能直接接触到有需求客户的人,还不如自己干呢。”汽车行业业内人士赵磊对《中国经营报》记者表示。

赵磊向记者介绍,最早的汽车贷款都是银行在做,但利息很高,比如当时银行车贷分为一年4%、两年8%、三年12%的利息。不过,那会贷款买车的人很少,只是提供给极少数有需求的人。

“如今,每一个汽车厂商都有自己的金融服务,连国产汽车品牌都有。”赵磊说,“大家都想抢占潜在客户,让没钱买车的人提前买车,让有钱买车的选择更好车型。尤其是在指标稀缺的北京。”

为此,各厂商们都在借助金融服务解决“利息”这一问题。王帆所使用的宝马金融有全系的“利息补贴”,大众汽车金融目前的政策则是两年贷款免息,而奔驰则是部分车型免息。银行的标准车贷,利率则在4%左右。

实际上,经销商也是有“任务”在身的,宝马汽车4S店的销售小张告诉记者,宝马金融要求,在一年的所有买车人里,必须有50%以上是贷款买车的。因此,即使遇到希望全款买车的客户,销售也会首先力推金融方案。

“其实基本都能完成任务。因为宝马的利息确实比较低,在宝马金融之前搞活动免息的时候,能达到80%~90%的购车人都用贷款买车。最低的首付仅需要20%。”小张表示。

据了解,在贷款的群体中,年轻人还是主流。有两类人基本不会考虑贷款,一是40岁以上的,二是超级有钱、怕贷款费事的。

对于汽车厂商自建金融,最大的好处就是便捷。比如王帆这次从审批到贷款到放车,前后只用了两天。

“银行时效性差,还要去银行面签,基本要多出个3~5天,时效性不如厂商自己的金融服务。另一方面,汽车厂商对自己的车型和某款车的销售状况有很深的了解,能够针对不同车型推出相对应的金融方案。”赵磊称。

王帆也确实体会到了利用金融贷款审核的“轻松”。她告诉记者,除了银行流水之外,因为没有固定房产,只需要提供工作证明就可以;而有固定房产的,不管这个房子在哪个城市,都可以当做证明,则无需提供工作证明。

“每个厂家审核的维度不一样,有的重视现金流、有的重视固定资产。我在这里呆的4年里面,只遇到了两单不还款的,宝马金融那边反馈说逾期还联系不到人,问我是否能联系。”小张对记者表示。

事实上,面对多方的竞争,汽车厂商也在想方设法的做更多的事情。比如,宝马金融新探索的新玩法是“以租代售”,即以租赁的方式获得车辆使用权,在约定年限过后,双方再探讨是收回车辆还是卖出车辆。某种程度上,这也是在向网贷平台“学习”。

“这是新开的业务,在北京这种限号的地方,主要是两种方式。一是汽车以出租方指标进行出租,租户按月付款;第二种是可以用客户自己的指标做租赁,就是等于把车卖给租赁公司,自己再租回来。”小张解释称。

什么样的客户回选择这种方式?赵磊分析称,虽然汽车消费金融和汽车租赁基本模式相似,但有汽车贷款是占用信用额度的,买车之后对日后的房贷额度有影响,而租金计算则不会。现在的一些有置业打算的年轻群体,会比较青睐这种方式。

总之,无论以哪种贷款方式买车,宝马金融最希望看到的结果就是,你拿着本想买奥拓的6万元,付了一辆宝马的首付。




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