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市场变革频现 UBI车险能否迎来发展浪潮?
2017-02-27 16:31:31作者:崔小粟 王琳琳 来源:中国经营报 评论:

UBI车险是基于驾驶行为的保险,通过车联网、智能手机和OBD(车载诊断系统)等联网智能设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来,建立人、车、路(环境)多维度模型,从而进行车险定价。在国外UBI车险已经拥有一定的历史,在美国其市场份额已达到了30%。

“评驾科技的核心竞争力是数据模型和算法。”评驾科技方面表示,“大数据平台架构可以支持海量数据存储,整体模型的核心算法支持保险行业通用的模型方法,并设计了针对人工智能的分布式、并行算法框架,可以提供多维度的模型训练环境,确保驾驶行为评分模型的快速迭代和模型参数的全方位调优。”

而去年成立的优智车联在谈到自家的竞争优势时,也频繁提到了“数据”一词,优智车联联合创始人何铧告诉记者:“我们在借鉴国外UBI模式的基础上,在国内进行了大规模的数据研究,譬如驾驶习惯、事故频发的时间段以及地区的差异性,要综合判断每个城市多维度状况、根据天气、道路环境、交通情况和路面状况等内容,进行本土的UBI数据建模,建立一个本土化且相对完整的风险因子库。”

实际上,评驾科技和优智车联代表了两种不同的UBI车险的承载模式:评驾科技和多家主机厂与保险公司建立合作,攻入前装市场,另外通过SDK(软件开发工具包)植入市场上相关的APP,平台可直接对接用户;而优智车联则是从后装市场入手,与保险公司合作推出OBD盒子以及企业级SaaS(软件即服务)云平台,同时也直接面向C端用户。

无独有偶,无论是评驾科技,还是优智车联都看重UBI数据建模,这也是UBI车险特性所决定的。UBI车险的定价依据需要多维度数据的比较分析,从用户的行驶里程、驾驶行为等数据,到需要结合风险数据进行计算,完成初步分析数据模型,得到驾驶分数,最后与保险公司实际情况构建出来的标准数据模型进行对比才能进行定价。

UBI车险在国内汽车保险市场还属于“潮物”,随着商业车险的改革,UBI车险的发展也迎来的机遇,但也并存挑战。评驾科技表示,“不可避免,虽然市场的改变以及政策的支持为UBI车险发展创造了机会,如何培养用户习惯,被用户感知以及保持技术的领先都还是挑战,车联网在国内已经发展了近十年,但始终未能形成好的盈利模式。”

除了评驾科技和优智车联之外,广联赛讯旗下的嘀嘀虎按天保、里程宝也专注于UBI车险驾驶行为数据分析;彩虹无线也在去年中旬开始构建应用数据模型;12月末深圳车音智能收购成都融智汽车服务有限公司,通过收购开始正式设计UBI保险领域;车挣“VIP车险”转战UBI车险……一大批与数据有关的新兴创业公司正在成为UBI车险战场中的一员。

UBI车险风口将至

国内UBI车险从2012年开始启动,起步晚于国外。水清木华研究中心关于《2016-2020年全球及中国UBI行业研究报告》指出,国内UBI产品主要模仿以及参照国外的一些成熟模式运作,一般呈现出主机厂+保险公司、车联网平台或零部件厂商+保险公司、独立服务商+保险公司和大数据+保险公司等四种模式。

车联网保险领域从2015年的喧嚣期到2016年的调整期,涌现出一大批创业公司。根据公开数据显示,截止到去年年底,获得保监会批准新成立的保险公司共有18家,仅仅在上半年就有36家保险代理、经济公司获批,年底等待获批的公司还有近120多家。虽然专注于UBI驾驶行为数据分析的公司不少,但目前保监会还未批准任何一家保险公司的UBI保险产品,整个行业依旧处于起步阶段以及前期的采集数据建模阶段。

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