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划重点!中央农村工作会议对普惠金融意味着什么?
2018-01-03 14:16:27 来源:苏宁财富资讯

中央农村工作会议近日在北京落下帷幕。围绕党的十九大报告提出的实施乡村振兴战略,此次会议全面分析“三农”工作面临的形势和任务,研究实施乡村振兴战略的重要政策并进行部署。

具体来说,实施乡村振兴战略有四大经济手段(参见图1),其中离不开普惠金融尤其是农村金融的大力支持。那么,当前我国“三农”金融服务的现状如何?未来又将如何发展?这是本文尝试解析的问题。


一、“三农”金融服务的需求与供给

在促进农村一二三产业发展和适度规模经营的过程中,我国“三农”问题的解决催生了巨大的金融产品和服务需求。即:

1、农业生产过程的季节性特征,亟需金融机构提供不同场景的服务,如:农忙时提供资金支持、收获时提供投资理财服务。

2、随着我国土地“两权”试点的推广,农村地区衍生出潜在的交易机会、亟待金融机构提供专业服务。其中,土地承包/经营权抵押贷款催生千亿市场,土地承包/经营权流转交易蕴藏万亿规模。

3、在现代农业发展中,适度规模经营离不开现代农业机械、劳动力和肥料等投入,这同样需要前期投入较大规模资金。2016年,我国家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型主体数量已超过270万家,其中蕴含数以千亿的资金需求。


与“三农”催生的巨大金融产品和服务需求相比,我国面向“三农”的金融产品和服务的供给却显得相对不足,这至少表现为以下四个方面。

其一,2015年,我国农村人均可得网点数量及金融服务人员数量远低于全国平均水平。如:占比高达56.1%的乡村人口所对应涉农金融机构从业人员占22.6%、涉农金融机构网点占比9.5%。

其二,2014年,我国银行贷款中真正投向三农的贷款在总贷款余额中占比低于10%,人均贷款量远低于全国平均水平。

其三,我国涉农金融机构(农村信用社、农村商业银行、村镇银行等)尚不足3600家。以村镇银行为例,全国有1045个县(市)核准设立,县域覆盖率仅为54.57%。

其四,我国农村贷款、农户贷款的贷款余额增速在持续放缓。从2010年到2017年,这两类贷款余额增速均从30%以上降到20%左右,下降幅度超过10个百分点。

其五,金融机构对农林渔牧业支持力度偏低、贷款投放与行业增加值不匹配。2016年,农林渔牧业GDP占比约为6%,但其贷款余额占比仅为1.54%。


二、传统农村金融业务渗透不足

“冰冻三尺,非一日之寒”。在我国商业银行主导下的传统金融业务中,面向“三农”的金融产品和服务供给不足更多是来源于其自身原因,这主要体现在以下四个方面:

一是农民(户)缺乏持续的盈利记录和完整的交易信息,使得其农业生产行为的可靠性难以纳入金融机构评估体系。

二是农民(户)缺乏相对可靠的抵押物(品),使得以信贷为主的传统金融业务难以为其提供资金支持。如:在当前政策环境下,农村住房财产权和承包土地经营权难以顺畅流转,农业主要产出的饲养、牲畜、经济作物价值波动大、商业评估成本较高,农业生产相关的农机农具缺乏专业市场、交易市场匮乏。

三是“无征信,无贷款;没贷款,不征信。”这种典型的金融市场悖论造成农村地区市场主体征信数据覆盖不足、降低“三农”金融服务的可得性。

四是“三农”目标客群的“小额”分散特性和服务“触达”能力偏弱,造成传统金融业务的线上线下推广困难,从而推高运营成本、降低金融产品和服务的可得性。

由于以上原因的客观存在,我国金融机构利用传统金融业务难以解决“三农”问题的金融服务诉求,也难以为“促进农村一二三产业发展和适度规模经营”提供不可或缺的资金支持。

*文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。

苏宁金融研究院

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