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“银行卡虚拟化”释放银行潜力,松开镣铐的大象如何跳舞?
2016-12-13 17:12:45作者:薛洪言 来源:苏宁金融研究院

自12月1日起,一系列支付结算监管新规正式落地:《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》……银行和非银行支付机构纷纷发布业务规则调整声明。

对于很多人来说,看到Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户相关的各种限额和场景规定,难免头大。但在笔者看来,各种限额和场景其实都不是问题,要相信支付机构和银行会尽量做到规则调整的“无感化”,即在用户体验上,绝大多数客户都不会感受到太多的影响。真正影响大的是行业本身,银行账户是社会资金活动的起点和终点,是所有金融业务和非金融业务开展的基础介质。银行账户的虚拟化使得银行的各类业务拓展有望从根本上摆脱物理网点的制约,真正由线下走到线上。当“松开镣铐”的大象开始自由起舞,整个行业又会发生怎样的改变?

Ⅰ类户隐退,Ⅲ类户鸡肋,Ⅱ类户将成为主流

根据新规要求,银行卡账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户,其中2016年12月1日前在柜面开立的储蓄卡或存折均为Ⅰ类户,2016年12月1日后,可以去柜面或电子渠道开立Ⅱ类户和Ⅲ类户,同时,除社保卡等特殊功能账户之外,原则上每个人在同一家银行只能拥有一个Ⅰ类户。对于在同一家银行已经拥有多个Ⅰ类户的,原则上仍然可以保留,但若六个月内没有交易记录则会自动暂停非账面业务,需要去柜面重新激活。在这种规则下,居民不常用的银行Ⅰ类户将逐步失去非柜面业务功能,从而最终实现对冗余银行卡账户的清理。届时,银行也会逐步取消开卡数量指标,营销的重心会放在卡片活跃度上,居民的用卡环境会有质的提升。


从三类账户的属性和区别来看,经过面对面确认用户身份的Ⅱ类户,除了特定交易有限额以外,和Ⅰ类户并无区别,可以满足居民几乎所有的用卡需求,且具有易注销、易管理和安全性更高等特征。相比之下,Ⅲ类户在功能属性上要鸡肋得多,通过对交易限额的再设置,Ⅱ类户在安全性上不输Ⅲ类户,而在功能属性上则要丰富得多。可以预计,未来一两年内,在互联网金融和日常小额转账支付领域,Ⅱ类户将逐步实现对Ⅰ类户的替代,成为市面上流通性最广的银行账户。

Ⅱ类户释放银行业务潜力,大象松开镣铐起舞

鉴于扫码付、NFC支付已经普及,银行卡Ⅱ类户的流行将引领银行卡结算体系逐步步入虚拟化时代,实体银行卡将逐步走进人们家中的“保险箱”,退出大众普通消费支付的视野。没有了实体银行卡的束缚,银行的线上业务有望迈开步子,使潜力到充分释放。具体来说,主要表现在以下几个方面:

一是获客壁垒被打破,业务量和客户数有望迎来高速增长期。

与互联网金融企业的业务面向所有银行卡客户不同,银行的线上业务通常只能对本行客户开放。这意味着,银行要快速拓展其互联网金融业务,只有先把潜在客户发展为持卡客户,需要客户去网点申请一张借记卡或线上申请一张信用卡(一般周期为一个月左右)。在此背景下,银行的线上业务受制于实体银行卡账户,而实体银行卡账户则受制于物理网点的数量和服务效率,发展速度和业务效率自然与互联网金融企业没法比。

12月1日以后,一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户,与第三方支付企业的账户开立过程如出一辙,银行业务拓展不再受制于本行客户规模,获客壁垒消除,银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。

*文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。

苏宁金融研究院

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