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千万别相信什么以房养老!根本就是个坑
2018-08-09 10:33:35 来源:齐俊杰看财经

最近,以房养老的事,再次提出来,说已经结束了试点工作,开始要向全国推广,这事其实一点都不新鲜,2013年我们就提出来过,鼓励老年人住房反向抵押,养老保险试点,2014年提出来在北京,上海,广州,武汉试点,2016年6月份,原来的保监会下发通知,说以房养老试点不成功,所以试点工作延长到2018年6月底,那么掐指一算,现在就是结束试点,全国推广的时间。

银保监会表示,“以房养老“有助于进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,对传统养老方式形成有益补充,满足老年人差异化、多样化养老保障需求。也有专家学者,房地产大亨替以房养老站台,把房子倒按揭给养老机构,然后你就每月吃喝不愁,不但房子你还能继续居住,而且每月还能从保险公司领取一大笔保险金,但是如果您岁数不大,比如刚退休那种,每年还得缴纳一个延期年金。

保险公司给我们算好了一笔账,如果你的房产评估100万,而您今年60岁,那么需要缴纳延期年金至86周岁,年缴保费2544元,但每月到手的基本养老保险金额为2514元。86周岁之后,他无需再缴保费,但仍能以每月2514元的标准领取养老金直至身故。那我们算一笔账,每年你能够领取的是2514元×12个月,大概是3万元,但还要交一个2500,在刨除掉一些乱七八糟的费用,其实你也就每年获得25000元,即便你活到86岁,你也就从保险公司拿回来65万元,如果要拿回跟你房子等值的100万,需要你活到98岁,这个难度还是相当大的。

那么我们再算一笔账,你把房子卖出去,然后拿着100万,去买货币基金和国债产品,要不做长期定期储蓄,应该拿到3-4%的收益是很安全的,而这个房子的租金是多少呢,按照全国上下不到2%的租金回报率,一年租金应该不到2万,一个月也就1600元,换句话说,你大概只拿出一半的利息,就能把类似的房子租回来。所以跟以房养老相比,你自己卖房理财,租房,你每月也能领取超过2500块钱,还不用每年交给他什么延期年金,也没有乱七八糟的费用,最重要的是这100万在你自己手里攥着。

小学生的计算能力,相信大家都会,这么不划算的事,也难怪推广不开,2015年到现在3年时间,某家保险公司连100单都没卖出去。所以根本就不是什么老百姓观念的问题,根本就是产品设计的太坑。即使无子女无继承的老人,都不会感兴趣,更别提那些希望把房子留给晚辈的老人了,根本就不会考虑什么以房养老。

其实,我们从另一个角度来看,看看未来,未来会接收以房养老吗?未来就更坑了,因为现在80-90后的房子都是高价买来的,跟现在的老人们低成本房子不同,很多年轻人都按揭了30年去买房,真得按揭到60岁退休。那么就变成了,前30年省吃俭用供养房子,后30年房子养你,但是按揭给你的钱,远比你按揭给房子的钱少的多的多,最后这一辈子你除了省吃俭用,钱也没剩下,房子也没落着,这一辈子不知道在忙活什么?

特别是现在房子算资产,等房产税一出台,如果多套房持有者,很可能会发生税收比租金还多的情况,你想涨租金转嫁,人家别的房东没那么多套房,也不用交那么多税,所以人家不涨租,那么你想想你的房子还能租的出去吗?到时候房子将变成负债,他不但不会给你养老,反而你还得继续养他。日本就有很多老年人退休了还得继续工作,就为了养自己的房子。而很多子女也不愿意继承老人留下的房子,所以当老人过世后,房子就干脆空在那没人要了。这些我们都在《泡沫经济学》这本书里给大家讲到过,有兴趣可以来知识星球老齐的读书圈里翻出来听听。所以,到时候估计保险公司是不会再做以房养老产品了。

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