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楼市的第一大杀器!已经开始定向内测
2017-09-28 11:32:47作者:齐俊杰 来源:中国经营网

如今的楼市已经不能用多事之秋来形容了,简直就是多事之春夏秋冬,天天都有猛料爆出来,继全国上下多地的城市纷纷采取限售政策之后,很多城市又开始急忙上调首套房贷款利率了,一开始是北京上海南京把首套房的贷款利率提高到了1.1倍,还有的银行上浮了20%,合肥,成都还有重庆这些城市也纷纷跟进。

据融360的数据,全国平均首套房的贷款利率现在已经达到了5.39%,这跟当年基准利率4.9%的8折,也就是3.92%相比,已经上涨了1.47个百分点。给您算笔账,您就大概知道这个杀伤力有多大了。比如150万的房子,首付50万,贷款100万,30年还清,如果是贷款利率3.92%,那么您月均还款4728元,总还款金额170万。如果按照现在的贷款利率5.39%算,每月还款5609元,总计还款接近202万,所以就相当于你买一套房子要多付出30万,原来本息总计加上首付,买一套房的成本是220万,而现在则要250万,相当于利息的这个微小变化,让你的购房成本增加了13.6%。

有人说这样的房贷利率正常吗?太正常了,可以说即使定向加息之后,现在的首套房利率在咱们的历史上都是比较低的水平。打开房贷的历史,我们能看到,房改之后利率最高的时候是2007年的7.83%,还有2012年的7.05%,当然这是基准利率,他的杀伤力远比现在的定向加息来的猛烈的多。因为基准利率超过7%,意味着不但是新买房的人受到调整,连之前买房的人,也会受到加息的影响。换句话说,现在打击的只是增量只是还想买房的这些人,以后基准利率上调,才是打击存量,连之前买房的一起跟着倒霉。那么这次我们能把基准利率加到7%吗?可以算笔账,现在开始算美联储还有7次加息,这个事他反复说了好几遍,可信度应该很高。而我们今年不太可能跟,但明年估计会跟随加息,否则中美利率倒挂,市场利率走高基础利率太低,这样就有了套利空间,大量银行存款就会跳出来进入民间借贷市场。造成银行无法揽储的恶果。即使央行不加息,银行们也会纷纷把存贷款利率提高到上限,事实上今年开始,基准存款利率只有1.5%,但中农都提高到了1.95%,工行最低也提高到了1.8%,像宁波光大都提高到了2%,所以可以看出,市场利率的压力实实在在存在。

所以预计,美联储如果加息7次的话,央行至少在后面也要加息5-6次,换句话说,未来3年内,很可能将存贷款基准利率提高1.25-1.5%,贷款利率从基准的4.9%提高到6.15-6.4%,这并非没有可能。而是有极大的可能。要知道利率上升的时候,市场利率一定比基准利率升的快,债券的收益率肯定比贷款的利率更有吸引力,这也就是说随着利率上升,银行将越来越不愿意发放房贷,而更愿意去买债券。所以假定当时还是基准利率上浮10%不变,那么房贷利率基本就回到7%了。

这个利率是什么概念,我们同样以贷款100万举例,刚才说了30年贷款,月均还款4728元,总还款170万,如果利率加到7%,月均还款达到6600元,总还款接近240万,加上首付买这套房子的成本要比现在买多出40万,比现在的成本又高出了16%,比之前最便宜的时候贵了32%。

所以大家可以看看,之所以说加息是房价的杀手锏,就是这个道理,他将极大的吃掉贷款人的现金流,让你背上沉重的债务负担,加息到7%,也就意味着,每百万贷款月均还款多支持2000元,如果你的贷款超过300万呢?你是否还还的起房贷这是个巨大的问题。另外,你以为你早买了房子,就占到便宜了,然而贷款利率上调后,其实你的房子总成本也随着利息的增多而提高了20-30%,最关键的是你对此还无能为力,现在限售加限购限贷的政策下,你到时候想甩锅估计都难,只能默默的承受。

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