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陈思进:在美国也是投保容易索赔难
2012-12-27 19:37:36作者:陈思进 来源:新浪博客 评论:

  在今夏北京的那场特大暴雨中,许多汽车遭到水淹损坏严重,但保险公司却以涉水不赔为由拒绝赔偿,引发了广大车主的强烈质疑。

  这让我想起自己二十多年前刚到纽约留学时,在一家船运公司兼职打工。一天,老板送我一辆开了十多年的旧车。早就听说开车一定要买保险,而且保费不菲,可那时我还是个穷学生,那点儿收入连吃饭、付学费都捉襟见肘,怎么可能养得起车呢?当我把忧虑告诉老板时,他告诉我,你只用保Liability即可,每月只要几十美元,也就是一旦出车祸,只负责赔偿对方,哪怕对方是名车,医疗费加上汽车维修费统统由保险公司赔偿,我自己就只能自生自灭了。

  毕业后工作了,开始摆脱一穷二白的状况,除了公司帮我投保医疗保险外,我也为自己买了一份财产保险。我先到一家保险公司询价,因为有车险的经验,我在询价时告诉他们,只想投保一份最低价格的基本险。于是这家保险公司在询问了我居住大楼的基本情况后,开出每个月28美元的价格。

  俗话说“货比三家不吃亏”,过了几天我又询问了另外一家保险公司,没想到,这家保险公司给我的价格是每月12美元,相差一半还多。

  于是,我将这两份保险的内容仔仔细细进行了对比,发现细则条款的确大不一样,真可谓“一分钱一分货”。不过,对于当时的我来说,主要是以防发生极其意外的状况,比如假使有朋友来家里玩,不小心摔了一跤,腿摔折了、腰扭伤了,在美国看病没保险,那可是倾家荡产的事情,这个一定要投保,这也叫Liability。在这两份保单中,这条都是一样的,最多能保到100万美元,足够用的了。其他的项目比如名画、古玩、珠宝首饰等财产,真要遇到被盗或火烧、水淹,就只能听天由命。因为索赔时取证相当有难度,比如你是否有目击证人,是否有财产的原始发票……据此,我选择了每月12美元的保单。

  再举例来说,“9·11”事件发生时,我正在世贸北楼80层上班,个人的好些物品都在这场灾难中没了。事后不久,公司让我们每个员工填了一份表格,列出所有损失的东西。我有15张CD都是珍藏版,有几张更是绝版,是我花了不少精力和财力淘换来的,买的时候就至少100多美元一张,过了多年价值更高。我一一列了出来,心想虽然那些CD是金钱无法弥补的,但也聊胜于无,可是到最后我一分钱都没有拿到。原因是“9·11”属于恐怖袭击,而世贸大楼在1993年就遭受过恐怖袭击,类别是高危大楼。如果公司为员工的物品投保,保费就会特别高。这就好比你出过车祸,之后再投保,保费自然就提高了。而由于保费过高,我们公司根本就没有支付那笔钱,所以我没有得到任何赔偿。

  但保险公司也不总是赢家只赚不赔,他们也有失手的时候。保险公司是依靠概率来计算保费的,也就是保险公司和保险人之间,存在着一种对赌的关系,虽然有精算师做了周密计算,但是总有意外。在“9·11”事件发生后,有许多家保险公司就赔得破了产。而且在欧美,还有再保险公司的再保险业务,就是做保险公司的保险,“9·11”甚至使好些再保险公司都遭受了巨大损失,这几年才渐渐缓过劲来。

  因此,对于个人来说,在购买保险时,千万不要轻信保险经纪人的产品推销,有些经纪人由于业务水平低,无法解释产品的特性;有些经纪人则故意忽悠客户,“骗”取保单。出于“保险”起见,应该反复研读保险文件,重大保险最好请专业律师帮助审阅,把条款里埋藏的“陷阱”找出来,能省则省,否则钱是付出去了,理赔却拿不回来。而事后再请律师打官司,已为时过晚。

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