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“医美分期”火爆背后:面临多重监管漏洞
2017-03-25 09:16:26作者:向炎涛 来源:中国经营网 评论:

   消费金融风口之下,医美分期悄然兴起。然而,看上去很美的消费方式背后,暗藏诸多隐忧。

   日前,求美者刘娜(化名)向《中国经营报》记者爆料称,其在上海星采美容医院工作人员提出的“零首付、零利息、零费用”劝说和指导下,以虚假个人信息向星计划和快分期两家互联网贷款平台贷款10万元用于鼻梁、眼部及面部整形和修复。然而,手术结束后,刘娜觉得眼睛并没有达到其想要的效果,并且还背负了10万元贷款。

   星采医疗美容医院一高姓负责人在接受本报记者采访时却表示,该求美者拒绝还款与医院无关,刘娜如果觉得对手术效果不满意,可以去医疗鉴定机构进行鉴定,也可以起诉医院。

   本报记者调查了解到,因医疗纠纷或审美差异导致的求美者拒绝还款的情况不是个例。多位受访业内人士表示,医疗机构和互联网消费金融平台力推医美分期背后,实则存在风控不严、诱导消费、过度整形,甚至骗贷等问题。无论是互联网消费金融行业,还是医疗整形行业,均存在监管漏洞。

   产生纠纷拒绝还款

   刘娜告诉记者,其在2016年10月来到上海星采医疗美容门诊部计划做鼻部整形一项手术,但工作人员告诉她,可以“零首付、零利息、零费用”贷款支付手术费,并且消费满10万元可以免费赠送一台iPhone7。

   随后,在工作人员劝说下,刘娜决定接受眼部修复、鼻部整形、面部脂肪填充三项手术,并在工作人员的指导下,以虚假个人信息在星计划和快分期两家分期平台上共计贷款10万元。

   据刘娜介绍,手术结束之后发现两只眼睛一大一小,左眼出现了不能闭合的情况。在和医院多次交涉之后,医院同意退款,但是提出需要扣除医院支付给贷款平台12个点的利息及iPhone7的费用。

   对手术结果不满意,加之感觉被“零利息”所骗,刘娜迄今背负10万元贷款没有还。

   对此,星采医疗美容医院一高姓负责人在接受本报记者采访时却表示,该求美者拒绝还款与医院无关,刘娜如果觉得对手术效果不满意,可以去医疗鉴定机构进行鉴定,也可以起诉医院。而对于刘娜所说的退款后要求扣除12个点利息,医院予以否认。

   星采医疗美容医院法人郭女士也告诉本报记者,贷款过程中所有信息都是求美者自己所填,医院并未协助作假。

   不过,该医院另一位求美者燕子(化名)也同样告诉本报记者,在咨询过程中,医院工作人员极力劝说其共计在星计划等3家分期平台上贷款8万多元用于眼部、鼻部等多项整形。而在贷款过程中,医院工作人员帮助其在网上搜索虚假工作信息用于申请贷款。

   为何虚假个人信息能顺利通过贷款?对此,医美分期贷款平台星计划一位负责人对本报记者表示,星计划会通过多个维度对一个客户的申请进行审核,通常包括手术的真实性,客户资质,客户的还款能力等,而且通常会用一套策略模型去估算客户的实际收入,并不会简单相信客户填写的内容。

   “在整个申请过程中,应用设备探针、设备指纹,互联网爬虫、社交抱团等技术,使得申请过程看似客户只填写了若干字段,实际衍生出成千上万的数据点,用于对客户的综合资质进行评估。”上述负责人表示。

  诱导消费  过度整形

   事实上,从2015年年中开始,就有么么贷、新痒、美眉分期、百度金融等十多家医美分期为主的互联网消费金融平台诞生,并在2016年发展得越来越火爆。

   前述星计划医美分期平台正是由针对蓝领3C分期消费的“买单侠”在去年9月推出的针对医美场景的分期消费平台。

   星计划CEO胡丹指出,互联网金融的优势在于灵活性、效率属性、科技属性,通过金融科技打造智能化程度高、体验好而不是依附于医疗机构的产品,是当前互联网金融平台的一条路径。

   据中国整形美容协会统计数据显示,2014年中国医疗美容刚刚起步,市场规模约4000亿元人民币,预计到2019年,中国医美行业规模将扩大一倍,达到8000亿元人民币。

   易观智库医疗行业分析师姜昕蔚表示,消费升级背景下,随着技术升级、社会观念的更新,医美市场发展非常火爆,整体市场规模都在翻番,从而导致越来越多的医美分期产品出现。

   本报记者以求美者身份向美莱、华韩等多家整形机构进行整形咨询,当记者表示费用太高不能接受时,两家医院工作人员均主动提出可以进行分期付款。北京美莱整形医院一位医疗助理告诉记者,医院目前和百度金融等互联网分期平台进行合作,6期分期是零利息、零手续费,并且只需要提供身份证和银行卡即可无抵押贷款。

   某民营医疗整形医院院长告诉本报记者,实际上贷款机构和医院所谓的“零首付、零利息、零费用”只是一种营销手段。对于分期机构来说,盈利模式就是赚利息加手续费。一般由医美机构贴息,支付12%~15%的年利率。

   “对于医院来说,就相当于广告费用,而医院通过分期模式,可以吸引消费者更多的消费。”该人士也坦承,医疗机构在利益驱动之下,必然会造成诱导消费、过度整形的情况发生。

   此外,也有业内人士透露,很多医院会以手术套餐、送礼等形式诱导消费者进行分期支付,而医疗行业技术性强,很可能在消费者不知情的情况下出现重复计费、增加服务项目现象。

   风控难题

   金融的本质仍然是风控,但和其他消费金融不同的是,医美分期有更多的不确定性。

   “医美产品和其他产品不一样,它的消费特点是一种心理消费,不是为了治疗疾病,而是为了满足变漂亮的心理;而医美纠纷最主要矛盾是医生和求美者审美观的不同产生的,一旦发生纠纷特别难界定,这是纠纷的最大根源,风险很大,没有可控性。”中国整形美容协会一位负责人表示,从目前来看,在医疗美容行业仍然缺乏评价机制。

   除此之外,信用体系不健全也导致风控难度增加。前述负责人表示,目前,互联网消费金融平台尚未纳入央行征信体系,医美分期作为消费金融的一个分支,很难通过国家和政府层面单独为医美分期设立一个统一标准。目前来看,只能依靠行业协会和分期公司各自出台监管措施。

   今年2月,上海市社会医疗机构协会下发的《关于进一步加强本市社会办医疗美容机构自律规范的工作要求》就明确表示,社会办医疗美容机构需严格遵守价格备案制度,实行明码标价,价格公开,杜绝重复收费、附加收费、价格欺诈等乱收费现象,严禁与无资质的金融机构合作开展美容消费贷款业务。

   在北京鼎臣管理咨询有限责任公司创始人史立臣看来,目前医美分期仍处在混乱阶段,长期发展下去如果不加强监管,必然会伤害到行业的发展。从国家监管层面来看,一方面,对于医美机构及医生要加强资质审查;另一方面,要加强消费金融机构的准入审查。

   本报记者 黄波 对此文亦有贡献


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