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蘑菇街等被央行约谈支付牌照“高烧”难退
2017-03-25 08:48:58作者:王丽娜 来源:中国经营网 评论:

近日,有消息称以蘑菇街(时尚女性电商平台)、二维火(餐饮云收银系统研发和应用的服务商)等为代表的电商服务平台由于在实际开展业务过程中使用了“二清”模式,在近半年间陆续接受了央行的约谈调研和窗口指导。

3月22日,蘑菇街、二维火的相关负责人接受《中国经营报》记者采访时均表示:目前业务合规,不存在资金存留和违规问题。

近年来,随着移动互联网飞速发展,互联网企业业务交易规模不断扩大,一些互联网巨头为规避合规性问题,以及实现交易闭环的形成和用户数据的掌控,纷纷重金出手收购支付牌照。

然而,在第三方支付公司从业人士李先生看来,一方面,“天价”的支付牌照令众多电商、商旅等互联网平台望而却步;另一方面,平台出于资金沉淀收益,以及运营角度考虑,某种程度上并不是十分愿意通过第三方支付来解决一些合规性问题。

电商平台现支付合规性问题

根据《经济观察报》报道,以蘑菇街、二维火等为代表的电商服务平台在近半年间陆续接受了央行的约谈调研和窗口指导。

该报道称,根据接近央行人士透露,包括蘑菇街、二维火等在内的电商类平台在实际从事业务的过程中使用的是“二清”模式。眼下央行各地的中支机构都在约谈此类电商,但央行窗口指导并非是针对这几家企业,而是认为对这些企业现有的模式进行监管探路具有非常好的典型意义。

对于央行的这次约谈,业内人士均认为属于正常的行业了解,不过上述电商类平台有可能存在“二清”等违规行为。

传统的“一清”和“二清”一般属于POS收单业务范畴。所谓“二清”公司,是针对“一清”机构而言。“一清”机构的POS机一般通过银联、银行或者第三方支付公司直接清算,商户的交易结算款会直接划转至商户的收款账户。而“二清”公司的POS机需进行二次清算,即结算资金经过一次清算后,先转至“二清”公司开立的第三方账户,经由该第三方账户处理后,再结算至商户的收款账户。简单地说,“二清”公司的业务未获得央行支付业务许可,却在持牌收单机构下实际从事支付业务,属于违规行为。“二清”可能造成平台资金存留,进而产生跑路风险。

对于电商平台来说,“二清”意味着用户的购物款没有直接打给在平台开店的卖家,而是直接存在电商平台的虚拟账号里,待买家收货后平台才将款项打给卖家,这期间大概会有3~7天的账期,这便造成资金存留。上述第三方支付公司人士李先生分析道:“合规与否实际上主要是看购物款是不是直接打到商户手里。”

关于合规性问题,此前蘑菇街相关负责人接受媒体采访时曾表示:“企业到达一定规模时,蘑菇街确实在业务层面形成了一定的资金存留。在跟央行沟通之后蘑菇街也意识到了这个问题,也明白监管层的忧虑。在这半年的时间里系统已经与支付宝合作进行了系统改造,解决了合规性的问题。”

3月22日,蘑菇街相关负责人接受《中国经营报》记者采访时表示:“蘑菇街目前是完全合规的,之前有些报道存在一些误解。”同时其表示,正在与央行一起探讨服务创新方面,并由监管部门把握大方向。

此外,二维火高管也表示:“实际上不是央行约谈我们,而是去年公司一个面向C端的新业务上线,我们主动登门拜访央行,咨询新产品是否合规。二维火早在去年7月通过和银行合作更换了新系统,平台并不经手资金,也就不存在资金存留和违规问题。”

在李先生看来,规避合规问题一般来讲有三种解决方案:第一,货款直接从买家打到商户手里;第二,直接购买第三方支付牌照;第三,平台没有第三方支付资质,但资金沉淀可以在银行,也可以在第三方支付公司开户,把资金沉淀在第三方支付公司,让第三方支付公司帮它做资金沉淀和分发。

“解决合规性问题的唯一办法就是接入支付渠道,不管是银行的还是第三方支付机构的。”易观金融中心分析师王蓬博告诉本报记者。

然而,“一方面,‘天价’的支付牌照令众多电商、商旅等互联网平台望而却步;另一方面,鉴于资金沉淀带来的收益,以及从运营角度考虑,平台希望所有交易端信息在自己平台上发生,进而掌控用户数据提供更好的服务,实际平台某种程度上并不是十分愿意通过第三方支付来解决一些合规性问题。”李先生说道。

支付牌照价格或继续飙升

近年来,包括BAT(百度、阿里、腾讯)在内,京东、小米、唯品会、美团、国美、苏宁和万达等,纷纷投入重金购买支付牌照或者并购第三方支付公司。

公开资料显示,京东收购网银在线,小米收购捷付睿65%股权,唯品会收购浙江贝付,美团点评完成对钱袋宝的全资收购,万达收购快钱68.7%股权等等。

根据业务类型的不同,支付牌照的价格也从几千到二十多亿元不等。作为居间方,北京米塔管理咨询有限公司副总经理张桁梽透露,去年10月底,互联网业务的支付牌照市场报价一般都在5亿元左右了,三项业务的牌照约在7亿元左右,而且这些价格都不含央行备付金和居间费用。张桁梽表示:“单个预付卡受理业务牌照比较便宜,现在价值比较高的是互联网支付业务牌照。”

据悉,目前在全国已经发放的260多张支付牌照中,很多并没有开展实际业务。“现在央行一直不批新牌照,而且还会削减市场上的牌照数量,所以总体上来说价格还会一路上涨。具体的交易价格还是要看标的公司的具体情况,比如有没有业务,有没有负债,到期日等。”张桁梽告诉记者。

在从事支付行业十余年的北京金开门信息技术有限公司CEO张国雄看来,大量牌照在持有者手里并没有产生任何价值,这也是央行支持巨头互联网企业通过收购方式获牌的原因之一,“因为这项业务权利很大,价值也很大,央行希望每张牌照发出去之后能够得到合理运用。”

在王蓬博看来,收购支付牌照的意义有三方面:首先,能够让企业合规的沉淀资金;其次,能够让企业在此基础之上增加理财等多种形式的增值服务;第三,因为支付是交易闭环的原因,拥有支付牌照的企业能够掌握交易过程中的信息流、支付流和资金流等,在获得此类离交易场景最近的数据基础之上,不但可以对C端做好用户画像描述,对B端的需求也能掌握,进而推出更多产品占领市场。

而二维火高管则指出:尽管和银行合作会略微增加一点成本,每次交易银行会收取一定的服务费;但毕竟有效地规避了法律风险,杜绝了监管层担心的金融事故,而且和收购支付牌照相比,这个成本低太多。


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