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商业银行如何通过数字化革新实现业务突破?
2017-07-06 10:47:27 来源:中国经营网

近年来,随着互联网、移动互联网的快速发展,消费者可支配收入和财富水平的快速提升,对于金融业务的要求从过去单纯的存贷业务向着更加多元化、差异化的方向发展,不仅要求能够在商业银行等金融机构实现存款、贷款等基本业务,还希望在消费金融、理财、信用、转账、代收付等等领域得到更多的服务。

面对着用户需求不断多元化、差异化的改变,对于商业银行等金融产业服务提供方提出了更加迫切的要求,面对着如此丰富的业务要求,为了顺应市场的发展,为了满足时代的要求,各家商业银行纷纷开始着力重构自身系统,开启了核心系统的革新换代之路。

今天,我们就来讨论一下中国商业银行的科技转型升级究竟需要多大的勇气?

一、商业银行科技转型革新的历程

银行业作为金融业最为历史悠久的体系,早在几个世纪初就已经跻身世界金融业最为核心的部分,早在1897年中国通商银行成立标志着中国银行业的诞生。但是,我们现代所广为接受的商业银行体系却是从改革开放之后才在正式建立的。在改革开放之初,中国商业银行体系的建立与完善正恰逢计算机与互联网技术在全世界的普及,所以商业银行就成为了中国金融电子化最早亲历者,商业银行的科技发展历程与中国金融电子化的发展几乎同步,从而形成了相互促进,相辅相成的四个阶段:

第一阶段:改革开放之初至上个世纪80年代中叶,商业银行的个人业务、对公业务的计算机化操作。最早的时候,由于商业银行的业务体系尚不完善,大多数业务都是手工操作,不仅流程繁琐,而且极其容易出错,在金融体系内一旦出现操作错误其产生的风险都是巨大的。为了降低实际操作过程中由于误操产生的风险事件,商业银行率先采用了计算机系统进行业务操作,实现了金融电子化的第一步。

第二阶段:80年代中叶到90年代中期,各家商业银行内部的系统联网。虽然中国商业银行开始使用计算机来替代手工操作,但是当时的计算机系统都只能在自己当地银行的内部进行联网,系统信息出不了城市成为了当时的主要问题,为了让各家商业银行的业务能够实现异地受理,各家商业银行开始建立自身银行的系统联网,从而构建起最初的商业银行核心系统。

第三阶段:90年代末到21世纪初的中国银行业联网通用和转接清算体系构建。商业银行的核心系统建成之后,对于商业银行的业务起到了极大的促进作用,但是各家银行的系统之间都不相连,让跨行业务成为了最大的难点。为了解决上述问题,国家从90年代开始启动金卡工程以及一系列的转接清算体系建设,从而让商业银行的核心系统联网通用,才有了我们现在较为发达的商业银行金融体系。

第四阶段:2010年之后的商业银行核心系统更新换代的全面到来。商业银行从计算机化到内部联网,再到联网通用,实现了内部系统构建的全部过程,正是这套系统支撑起了中国互联网电子商务和移动金融的大厦。但是,随着用户需求的不断增加,商业银行核心系统所需要承受的压力也在快速增长,因此,从2010年开始,各家商业银行走上核心系统更新换代的道路。

从上述的发展历程,我们可以发现,中国银行业一直都在紧跟互联网发展的步伐,不断采用最先进的IT技术实现服务品质的提升,在大多数人的心目中商业银行的核心系统就像一个“隐形人”隐藏在我们日常习惯使用的各个ATM机、POS机、手机银行APP的背后。大家不知道的是在我们日常早就习以为常的支付宝、微信支付的每次花钱,都是各家商业银行核心系统在默默无闻地做着快捷支付的支持,默默地给所有人服务。

*文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。

江瀚

苏宁金融研究院特约研究员,烽火台资本特约经济学家、从事互联网金融、产业经济研究多年,《理财》杂志、《财新》、《金融界》、《和讯》、《同花顺》、《东方财富网》、领英中国专栏作家,《中欧商业评论》评审专家,中信、华章等出版集团特约书评专家,中国经营报、每日经济新闻等十余家财经(新)媒体特约评论员与撰稿人,微信公众号“江瀚视野观察”(ID:jianghanview)。