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防范金融科技风险用市场化技术工具“点穴式监管”

文/本报记者 郭建杭 北京报道

防范金融科技发展带来的系统性风险重要性不言而喻。p2p、fintech、区块链,技术在金融行业的创新型应用方式层出不穷,但由此带来的金融风险也与传统金融机构的金融风险有显著不同,如何实现对金融科技行业的有效监管是监管层、从业者以及投资者普遍关心的话题。

自2016年8月24日银监会等四部委联合起草并发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(“8.24新规”),一年以来,针对网贷监管搭建起了“1+3”监管制度体系。值得注意的是,监管不仅针对网贷行业,对网络借贷中的更细分领域金融科技也进行细分监管。不久之前,中国人民银行宣布成立金融科技(FinTech)委员会,其目的旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。

防范包括网络借贷在内的金融科技行业风险,可能没有想象的那么难,抓住要害点,善用市场化的技术工具可能会有事半功倍的效果。

光大云付互联网股份有限公司副董事长兼总裁,国家互金安全技术专家委员会专家委员夏令武,在近日由人民政协报举办的金融智库沙龙上表示,金融科技作为一种新兴业态,业务模式和运行方式均较新,本身还不成熟,在不断发展和变化之中,在这个阶段,制定系统的监管规则很难,费时费力,无法跟上发展节奏,实质上很可能“按下葫芦浮起瓢”,难以奏效。而且很容易形成市场投机力量和不法分子与监管部门的博弈。这种情况下,我们可以抓住新金融业态“金融属性”的本质,进行“点穴式监管”。

具体来说,就是通过对三个重点要素的监管,对高级管理人员和关键岗位人员的专业素质,是否有合格的金融从业背景,是否有相应的金融科技能力;此外是否损害投资人利益;最后是否积极披露经营信息。

在夏令武看来,未来规范性的科技企业规模增加,金融科技的正向效果就显现出来了,未来当按照政策规范要求,企业在规范的情况下才可实现可持续发展。

事实上,看待金融科技对系统性金融风险的影响应该一分为二:一方面要看到金融科技对稳定和控制宏观金融风险具有正面作用,另一方面也要看到金融科技对宏观金融风险带来了新的触发因素和乱象。我国监管部门应兼顾金融科技对系统性金融风险的“双刃剑”作用,引导金融科技行业稳健、科学发展。

在夏令武看来,大数据分析和领先的算法技术在风险管理、欺诈探测、征信等方面具有突出优势。大数据技术的应用降低了数据采集和存储的成本,提高了数据挖掘分析能力,提供了更多分析维度,因此大数据征信能够比传统征信覆盖更多人群和机构,结果也更加精准。

在大数据技术支持下,客户信用评级、还款能力预测、风险定价等可凭借对资金流、信息流以及物流等方面的信息挖掘分析获得,从而大幅降低资金供求双方的信息不对称程度,降低交易成本。云计算高效的信息处理可以使资金供求双方信息被搜索引擎组织和标准化,形成时间连续、动态变化的信息序列,从而给出资金需求方的风险定价和违约概率。

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