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招商银行零售转型下半场 金融科技助推消费金融

本报实习记者 秦玉芳

在8月31日举行的银监会银行业例行新闻发布会上,招商银行副行长刘建军指出:“招商银行的战略转型已经进入下半场,在下半场,我们把招商银行定位为一家金融科技银行,金融科技将成为下半场转型的核动力。”

刘建军认为,在这种情况下,怎样通过实现金融科技场景化融入,满足客户普遍的消费升级需求,以获得零售金融业务竞争力的代际差异,是当前招行这一金融科技银行畅行消费金融蓝海的重要课题。

近年来,受经济环境下行、监管趋严及互联网技术发展影响,银行业零售业转型趋势明显。截至8月31日,A股25家上市银行全部发布2017年中期业绩报告。根据中报,银行零售业绩普遍向好。其中,以零售业务作为传统优势业务的招商银行,依然保持“零售之王”的领先地位。

据2017年中报数据显示,招商银行上半年实现税前利润499.42亿元,同比增长9.77%;其中零售税前利润达269.11亿元,占比57.17%;零售营业收入547.33亿元,占总营收51.46%。从业务结构上看,其零售客户数逼近1亿,AUM(管理客户总资产)逼近6万亿,零售客户存款余额接近1.3万亿,均位居股份制银行第一。

刘建军表示,招商银行零售板块营业收入、非利息收入、利润贡献度也已全面占据全行半壁江山,可以说零售业务作为招行“一体两翼”战略定位中的“一体”名副其实,但面对同业何互联网业的竞争,“我们时刻都保有危机感和紧迫感,需要去认真思考强者如何恒强或者更强的问题”。他认为,在越来越多银行将战略重心向零售迁徙的背景下,消费信贷将成为银行零售转型发展的重要突破口。

移动互联网时代,随着消费主体结构的变化,消费金融需求不断扩张。相关机构预到2020年我国消费信贷规模将突破8万亿元,每年获客增长率超过20%。

同时,消费金融兼具轻资本和高回报的特点,这也是招商银行在考虑“二次转型”和“一体两翼”定位时即提出要重点发展消费金融,并将其上升至战略制高点的原因。刘建军称,招商银行零售业务只有把消费金融做出品牌,才能真正成为中国最佳零售银行,而要发展消费金融也必须依赖于金融科技,这跟全行的发展理念是相通的。

金融科技+场景应用助推消费金融发展的重要途径。

据悉,2017年上半年,招商银行明确定位“金融科技银行”,按照上一年度税前利润1%提取专项资金设立金融科技创新项目基金,鼓励全行进行金融创新,积极提升金融科技能力,推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用。通过金融科技在消费场景中的应用,提高客户体验,降低运营成本,提高获客能力。

此外,在风险管理能力上,该行利用FinTech技术来制造管理风险的武器。例如,在申请流程中,闪电贷的人脸识别系统可以帮助我们有效防止伪冒欺诈。除此之外,我们还通过大数据应用来强化欺诈风险模型的准确性。

刘建军表示,未来,招行还会大力发展FinTech技术,通过FinTech驱动轻型平台不断升级,更好地承载消费金融业务。

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