重庆农商行:加码三大转变 探路轻资产转型 - 工商资讯 - 中国经营网_中国经营报

重庆农商行:加码三大转变 探路轻资产转型

  当前,面对经济增长乏力、利率市场化和金融脱媒加速、资本充足率提升困难等多重压力,银行转型已刻不容缓。一般来讲,向“轻资产”转型成为多家银行的选择,即用更少的资本来获得较好的收入增速。同时,更注重非利息收入的增长。

  在向轻资产转型路上,重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)未曾懈怠。据了解,近年来,重庆农商行积极进行战略调整,提出了“轻资产”转型思路——在做好“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”的同时,以“轻资产、重服务、高效率”为指针,努力实现由传统银行业务向“融资+融智”“商行+投行”“自营+理财”三大方向转变,将打造集约高效、特色突出、流程一流、富有责任、最具竞争力的商业银行作为战略目标。

  据重庆农商行2016年半年报数据显示,截至2016年6月末,该行总资产规模达7721亿元,居全国农商系统领先水平;存款余额突破5200亿元,存款总量和增量均居重庆市银行业前列;贷款余额突破2900亿元;不良贷款率保持1%以内;资本充足率12.04%,经营业绩和资产质量稳步提升,位列英国《银行家》杂志2016年 “世界1000家银行排名”第170位,跻身2016年中国企业500强第351位。同时,该行通过加强发展中间业务推动转型,降低资本消耗,实现手续费及佣金净收入的快速增长。


  “轻资产”转型带来发展新动力


  据悉,目前国内已有300多家农商行,按照监管政策其余农合机构也将择机改制为农商行,而不少农商行资本充足率接近监管底线,资本补充压力较大,资本约束成为所有的农商行都将面临严峻的挑战。银行传统以资本消耗为主的发展模式难以为继,为提升资本充足率,近年来,不少银行提出了“轻资产”转型思路,转型升级将成为农村金融机构现实的艰难选择。

  重庆农商行亦是“轻资产”转型队伍中的一员。选择“轻资产”转型,重庆农商行有关负责人表示,主要基于以下几点考虑:

  一是利率市场化进程加快,商业银行依靠存贷利差的盈利模式受到挑战,净利润增速逐渐放缓。农村金融机构由于历史等多方面的原因,更是严重依赖存贷利差,形势更加严峻。同时,随着宏观经济下行,产能过剩行业结构调整,银行资产质量压力增大,不良贷款加速反弹,需要寻求更安全和多样化的利润增长点,拓宽利润增长渠道。

  二是由于金融脱媒对银行影响增大,企业贷款需求萎缩,企业直接融资占比提高,银行必须向中间业务收入发力,提高非利息收入占比。对重庆农商行而言,金融脱媒在一定程度上将导致优质客户向资本市场分流,加大了风险管理和盈利的难度。

  三是重资产和重资本给银行的资本补充带来压力,特别是监管部门大幅提高同业资产风险权重,增加风险加权资产,加大了银行资本充足率达标压力。中国银监会在巴塞尔新资本协议基础上,推出了“中国版”的《商业银行资本管理办法》,于2013年开始正式实施,这标志着商业银行将进入资本“硬约束”时代。

  下一步,重庆农商行该负责人表示,将继续按照既定战略方针,坚持稳中求进、健康发展的工作总基调,以转型发展为动力,加快轻资产业务发展,主要将从以下几个方面入手:

  一方面,加快转型步伐,将“资本节约”的理念贯穿到制度流程、考核激励、资源配置当中,加强对资产业务的考核,按条线下达风险资产限额,引导全行向资本消耗少、风险权重低、风险可控的业务体系转变。

  另一方面,加强监测力度,严格执行风险加权资产限额管理,合理分配和调度风险加权资产,确保资本充足率按季达标。

  再者,不断完善手段,推广非零售内评系统应用,推进零售内评及RWA(风险加权资产)系统建设,梳理完善基础数据,加快实现风险资产的自动计量。


  主要业务指标保持稳健发展


  面对目前的经济下行压力,转型是各家银行共同的主题。

  对于自身转型特色与具体实施步骤,重庆农商行该负责人表示:首先,将加大代客理财、私人银行、咨询顾问等低资本消耗、高收益回报类业务产品的拓展力度,细化投资银行、资产托管、现金管理等轻资产业务的推动措施,提升新型中收业务占比。同时,坚持“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位,积极发挥自身优势,坚持支农支小,并加大力度做好零售业务。

  其次,加大业务培训力度,针对不同客户的特点,推出多样性、特色化的产品和服务,以满足客户日益多元化的金融服务需求。

  最后,持续以“大资管”“大投行”的理念,对内打通信贷、投行、理财等业务的间隔,对外借助基金、保险、信托等金融渠道,实现由传统银行业务向“融资+融智”“商行+投行”“自营+理财”转变。

  值得注意的是,处于转型之中的重庆农商行,始终把“稳健”视为关键点之一。

  重庆农商行历年来始终坚持稳中求进、健康发展的工作总基调,严格贯彻合规为本、从严治行的经营理念,确保了全行各项业务稳健发展。在轻资产转型的过程中,该行同样坚持这一原则。

  据悉,在推进转型过程中,该行充分调研同业经验,结合实际情况,分阶段、分步骤稳步推进。特别是在资金业务方面,不断加强市场分析,强化同业客户准入退出机制,严格规范同业账户管理。合理安排资产负债业务期限结构,注重期限错配管理,开展全面风险压力测试,保持合理的杠杆水平,增强资产流动性。加大低风险理财和存放同业等业务的投资力度,通过同业借款证券化等盘活存量资产,降低资本消耗。

  在向轻资产转型以来,重庆农商行取得了不俗的成绩:据重庆农商行2016年半年报数据显示:在小微业务方面,达到银监“三个不低于”监管目标,小微业务持续稳健发展。截至2016年6月末,该行银监口径小微企业贷款客户109928户,较去年同期增加14701户;小微企业贷款余额858.47亿元,较年初增加31.03亿元,同比增幅为16.39%,高于全行各项贷款平均增速4.95个百分点;小微企业贷款申贷获得率99.64%,高于去年同期3.75个百分点。小微企业贷款客户数量占重庆市银行机构小微企业贷款客户数的48.70%,小微企业贷款余额占重庆市银行机构小微贷款余额的15.90%。

  在零售业务方面,截至2016年6月末,个人银行业务实现税前利润19.17亿元,对该行的利润贡献度为33.88%。代客理财、银行卡、代理业务等稳步发展,推动本条线手续费及佣金收入同比增长119.92% ,促使2016年上半年全行个人银行业务实现利润较快增长。

  在资金管理业务方面,截至2016年6月末,上半年共发行理财产品802期,募集资金2657.58亿元,同比增长95.81%;存续理财产品余额1226.32亿元,同比增长31.18%,是银行中间业务收入的重要来源。资金理财手续费收入7.15亿元,同比增加3.46亿元,增幅93.79%。

  在手续费及佣金净收入方面,截至2016年6月末,手续费及佣金净收入快速增长,实现手续费及佣金净收入11.78亿元,同比增加4.94亿元,增幅72.21%。占营业收入比重10.71%,同比提高4.21个百分点;实现净利润42.06亿元,同比增长7.32%。

  在电子互联网金融业务方面,截至2016年6月末,个人网银和企业网银客户数量快速上升,分别达232.18万户和2.96万户,较年初分别增长18.54%和14.73%,2016年上半年交易额分别为719.88亿元和7924.04亿元,同比分别增长24.75%和21.90%,上半年网上支付业务交易量和交易额分别为3210.64万笔和120.75亿元,同比分别增长119.07%和148.97%。上半年拓展“江渝惠”消费服务平台商户数4.20万户,销售金额2856.77万元,江鱼儿网络银行注册用户达43.68万户。手机银行客户达470.23万户,较年初增长25.23%,上半年交易金额4762.83亿元,同比增长6.63%。


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