为何会出现“存款大战”的议论?
2017-06-09 13:50 作者:谭浩俊 来源:谭浩俊

日前,针对个别银行上调存款利率的行为,部分媒体在报道中使用了“存款大战”、“利率大战”等词语,中国银行业协会行业发展研究委员会主任、交通银行首席经济学家连平对中国经济网记者表示,对部分银行存款利率上浮不必反应过度。

一方面要求加快金融改革力度、加快利率市场化步伐,一方面又对部分银行上调存款利率说三道四,并将其归结为“存款大战”、“利率大战”,对金融改革和利率市场化的认识与认知,为什么会处于如此矛盾的格局。我们不禁要问,到底是真心希望加大金融改革力度、加快利率市场化步伐呢,还是希望金融改革和利率市场化必须局限于自己的认知范围之内,必须给金融改革和利率市场化划定一个圈,只能在这个圈子范围内运动。如果这样,金融改革和利率市场化还如何向前推进。

我们并不否认,在银行系统,确实存在着揽储这样的行为,尤其是在月末、季末和年末时,各大银行为了冲基数,都会想尽一切办法提高储吸储,甚至出现高息揽储这样的现象。而这,恰恰是金融业没有开放、没有完全步入市场化轨道的表现,是必须改革的目标,也是必须规范的行为。

为了适应市场化需要,也为了进一步与国际接轨,近年来,在金融改革和利率市场化方面,明显加大了力度、加快了步伐,贷款、存款利率也基本放开,银行完全可以依据市场变化和经营需要,对存贷款利率做出及时调整,以满足经济社会发展需要。也正是因为在利率市场化方面迈出了重要步伐,银行和企业之间的距离正在拉近,不平等的合作话语权,也在利率市场化步伐的加快中,逐步走向平等企业可以不再在利率方面完全听从于银行,银行也不能再在向企业提供信贷服务时高高在上,而是双方可以比较平等地坐下来进行协商和谈判,以在利率等方面达成合作意向。因此,面对市场变化,部分银行对利率做出调整,也就十分正常,与“存款大战”、“利率大战”根本挂不上钩。退一步讲,就算是“存款大战”、“利率大战”,在完全的市场体系下,也属正常。只有出现不规范的揽储行为,才需要按照相关规定予以约束与处罚,而不应当对整个吸储行为提出批评与质疑。

很显然,面对部分银行出现的利率上调行为,有的人立马想到“存款大战”、“利率大战”,说明认识还停留在市场没有放开的阶段,停留在默认银行业必须垄断的阶段,停留在不对金融业改革、不实行利率市场化阶段,这样的认识,对进一步推动金融业改革、推动利率市场化是非常不利的,也是会对整个经济、金融体制改革带来不利影响的。

我们说,改革的目的就是为了打破传统的思维模式,打破影响经济发展的障碍,从而确立真正的市场化意识。而打破传统思维模式、消除发展障碍,显然不是哪个部门、哪个单位、哪个企业的事,而是全社会的事,是每一个对改革能够产生影响的群体和个体的事。虽然允许有不同的认识、不同的认知,但最终的目标必须是统一,必须能够形成共识,而不是各拉各的调、各弹各的琴。

也正因为如此,从此次部分银行利率上调引发“存款大战”、“利率大战”的争论来看,在改革问题上,认识和认知确实还存在着比较大的差异,思维和思路也存在比较大的差距,有的人并非真正的想推动改革,想在市场化之路上走得更远,而是存在着比较矛盾的心理,既对改革提出这样或那样的要求,对垄断等深恶痛绝,希望加快改革、打破垄断、实现市场化,又在面对改革和市场化时,接受不了出现的新变化、新气象,从而成为了改革的障碍、改革的阻力。

事实上,按照相关专家提供的信息,主要商业银行都已加入了《利率自律公约》,并且根据现行的MPA评估考核体系,利率定价行为必须符合市场竞争秩序要求,过度竞争将在MPA考核中“一票否决”。也就是说,利率上调也好,下调也罢,都是有规则可循,可规矩可讲的,不可能随意调整、随意成为脱缰的野马。真正要防止的,可能是在冲基数过程中出现的、主要是以个人发生的暗中补贴储户的高息揽储。因为,这些往往与个人利益挂钩。

这就意味着,在如何对银行进行考核过程中,也要提出更加科学、合理、规范的办法与措施,防止银行冲基数。因为,只要有冲基数的行为存在,就不可避免地会出现高息揽储这样的现象。到时候,可能又要引发“存款大战”、“利率大战”这样的争论。毫无疑问,这也是利率市场化不应当发生的现象。

从总体上讲,金融业改革的力度在不断加大,利率市场化的步伐也在不断加快,但是,问题也客观存在。正是因为在现实生活中存在诸如高息揽储等方面的行为,继而也容易造成“存款大战”、“利率大战”等方面的争论。这也进一步提醒有关方面,改革的力度要更大、利率市场化的步伐也要更快,相关的监管制度、监管手段也要跟得上。至于不同声音,甚至批评质疑,能解释的就解释,不能解释的就顺其自然,只要不对改革和市场化产生影响就行。


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