数字人民币将如何改变金融生态?
2020-10-21 17:09 作者:孙扬 来源:苏宁金融研究院

数字人民币安全性更强。根据对相关专利文件的研究,数字人民币交易的一些用户信息在商户处不可见,全部交易信息只保存在中央银行的数字货币系统中,这充分保证了用户的匿名性,有利于保证个人信息安全,这在数据隐私高度重要的今天至关重要。另外,数字人民币从人民银行到指定的运营机构,再从运营机构到普通民众的整个发行过程,都是可电子化回溯的,这能够充分保证资金的定向使用,有助于反恐怖、反洗钱和反诈骗。

根据深圳参与数字人民币试点商户的信息,数字人民币收单后将免费转入到商户在银行开立的结算户,而且不收取收单的手续费。这点对于商户来说,诱惑力很大。要知道,对于一年有几百万或者几千万交易流水的商户,如果使用传统第三方支付的付费提现功能,经营成本增加不少。

值得一说的是,第三方支付有其历史使命:解决电商时代的交易可信性,提升消费者的支付体验,帮助产业链金融集中对接银行机构,促进支付和场景的融合。现如今很多背景都发生了变化,第三方担保交易已经退出了历史舞台,银行卡支付体验和第三方支付公司已经相差无几,网联的出现让支付汇聚对接银行机构的必要性荡然无存。更有甚者,银行大部分个人业务操作都已经免费了,但是消费者通过第三方支付进行信用卡还款要手续费,商户收单要手续费,转账要手续费,提现要手续费,第三方支付相比银行支付,在成本上已经毫无优势。

其实,目前最需要数字人民币的不是普通消费者,而是被支付收单机构垄断的零售商户们,他们通过数字人民币的收单,可以显著降低交易手续费成本,获得和支付机构更多的议价能力。继备付金利息的取消、断直连之后,数字人民币的试点和推广一定会让第三方支付市场发生深刻的变化。

第三方支付机构要再次踏上转型之旅了,但是往哪里转型呢?还是直接退出历史舞台?

银行间竞争加剧

在数字人民币的双层运营体系下,商业银行承担面向消费者的数字人民币的兑换服务,但是不能向消费者收取兑出兑回的手续费。

商业银行靠贷款利息、中间业务手续费等赚钱。一些商业银行也开始考核互联网渠道会员的发展情况。数字人民币能给商业银行带来什么好处吗?

在传统支付公司掌控的场景下,很多商业银行的借记卡或者信用卡就是支付账户绑定的快捷支付账户。用哪张卡付款交易,虽然消费者自己会选择,但是在支付智能化之后,支付公司能够很大程度上左右这种选择。另外,商业银行通过支付公司的快捷支付获得的账单记录,都是类似于“消费-XX支付公司”这样概略的信息,根本获取不到消费订单的具体信息。

如果说数字人民币能带来什么好处,有可能就是将使得银行机构获取到更多的数据。数字人民币是和支付并列的一种支付方式,商业银行的个人和商户数字人民币账户都可以直接和场景下的交易发生联系,而无需支付公司的支付收银台进行中介。商业银行直接杀入场景了,可以获得场景之下更为丰富和细致的数据信息,用于对用户消费习惯画像,或者生成对用户的信用评价。

支付机构都是先用免费将商户圈进来,然后各种手续费将过去付出的成本都收回来,商业银行也是商业机构,在发展数字人民币的长期过程中,能避开这个套路吗?

数字人民币钱包是超越商业银行存在的超级账户,它不依赖于某个商业银行存在,用户可以选择绑定某个商业银行的账户,但不是必须的。这就有可能带来一个非常明显的竞争机制。如果商业银行仅仅将自身定位为一种货币兑换的中介,那么就很难形成在数字人民币时代的比较优势。数字人民币将倒逼商业银行向更高附加值的服务转型,向产品创新转型。数字人民币时代,金融数字化程度进一步加深,马太效应将更加明显。跨界优势大、创新服务多、产品有更多价值的商业银行将能从数字人民币生态中攫取更多的用户,产品创新能力差的商业银行将更难吸收到资金和客户。

数字人民币时代,商业银行的竞争将加剧。

支付清算系统重平衡

中国人民银行有五大支付清算系统,它们是中国金融大动脉,数字人民币是这个大动脉里面流通的货币,也将对这个大动脉的系统有深远影响。

大额实时支付系统(HVPS)能够为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的清算服务,有力支持了人民币跨境支付业务,实现了跨行资金清算零在途。

小额批量支付系统(BEPS)为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务,居民个人可通过该系统进行水费、电费、煤气费等日常缴费,企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用。

网上支付跨行清算系统(IBPS)可让用户足不出户办理跨行账户管理、资金汇划、资金归集等多项业务,并可实时在线获取业务的处理结果。

境内外币支付系统(CXFPS)通过人民银行指定的代理银行代理港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和美元8个币种的支付业务结算。

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