金融巨头们接连发布合作协议,好戏才刚刚开始……
2017-06-29 17:20 作者:薛洪言 来源:苏宁金融研究院

这几日,互金圈和银行圈好不热闹!几大互联网金融企业和几家大银行就像商量好的一样,先后发布了战略合作框架,不仅有业务层面的合作,更有金融科技层面的共同探索。

其实,互金企业与传统银行的合作并非什么新鲜事,网贷、第三方支付等业态早已与传统金融机构产生了千丝万缕的联系,合作之势一直在趋于强化。当然,抱团式地密集发布很有市场声量,也更有市场影响力,但也仅此而已,毕竟,两个业态间的合作早已展开。

不过,从合作的深度和进程来看,其实仍处于初级阶段,远远谈不上深入,从几对合作对象的合作声明中也可窥见一二。站在合作双方角度来看,最大的驱动力大概是科技赋能金融——科技实力占优的一方寄希望于将科技融入更多业务场景,从而推动科技自身的进化;被科技输出的一方,大概想着借此提升业务体验,同时也能“用市场换技术”,推动自身科技实力的快速提升。

今天,我们不妨站在传统银行的视角,重点谈一谈科技赋能金融的几个方向及实施路径,毕竟,好戏才刚刚开始……

存量“活”客与智能“获”客的革命

客户基础是各项业务开展的根本保障,在互联网金融企业的用户体验革命下,传统金融机构正面临着获客与活客的双重压力,借助金融科技转变用户运维理念正成为新的突破口。

对于工、农、中、建、交这五大行而言,虽然坐拥大量的客户,但受限于割裂的数据、单一的业务、传统的营销手段等因素,客户基础整体大而不强,面临“活客”难题。以工行为例,截至2016年末,个人客户5.3亿户,其中个人贷款客户仅1133万户,渗透率仅为2.1%。

对于股份制银行和城商行而言,客户基础薄弱,存量客户活跃度低,面临获客与活客的双重压力。截至2016年末,以零售业务见长的招行,个人客户数仅9106万户;中信银行为6747万户;平安银行4047万户;兴业银行3491万户;北京银行1664万户。它们与互联网金融巨头的数亿用户规模均有着显著的差距。除了客户基础薄弱,中小银行同样也面临着存量客户“活客”难题。

不过,Ⅱ类和Ⅲ类账户的落地,大大缩短了银行新开户的操作环节,虚拟电子账户的开通体验与第三方支付账户无疑,使得手机银行、消费贷款等产品获客均不再受本行借记卡账户的限制。比如,客户可通过他行账户注册本行手机银行,并享受各种金融服务;客户也可选择以他行借记卡账户为收款和还款账户,向本行申请消费贷款。对银行而言,无论是本行存量不活跃客户还是非本行客户,均可通过诸如嵌入场景、丰富数据、多维度画像等相似的手段激活或获取,某种程度上,获客与活客的边界正日趋模糊。

在场景上,银行一方面加入银联云闪付二维码标准,共享银联线下扫码付场景,同时也在线下布局兼容第三方支付二维码的收单机具;另一方面则与电商巨头合作,通过发行联名卡、虚拟账户合作等方式获客。与此同时,还在内部加快推动全行统一的客户标签体系建设,建立个人客户营销画像体系,形成对个人客户特征的多维描绘,实现对客户个体的个性化、集成化产品与服务推荐,以及对客户投资行为、风险偏好的自动评估。

以开放的心态加大与金融科技企业的合作,同时在内部积极推动金融科技的研发与运用,商业银行正迎来一场存量“活”客与智能“获”客的革命。在这个角度上,科技正驱动着业务发展,成为第一生产力。

大数据风控与客群扩展相辅相成

经过几十年的发展,商业银行传统的风控手段已经趋于发展的极限,开始遭遇用信类客群拓展的天花板。近年来,电商巨头和互联网消费金融公司借助大数据这一风控手段的创新,成功在银行传统用信客群外开辟了新的客户,大数据风控也成为传统金融机构实现客群扩展的重要手段。

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