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聚焦分领域痛点 金融科技多元化突围加速
2018-11-24 19:16 作者:李晖 来源:中国经营网

本报记者 李晖 杭州报道

金融科技的探索正在进入纵深阶段。

在近期举办的Money20/20中国大会上,中国互联网金融协会会长李东荣在演讲时表示,金融与科技融合发展,已是大势所趋,不可阻挡,应把握好金融科技创新的出发点和切入点,既要把握准“我是谁,为了谁”的根本问题,也要聚焦重点领域,着重改进小微企业、民营企业三农精准扶贫中薄弱环节的金融服务。

《中国经营报》记者观察发现,在此次参与Money20/20中国大会的中外金融科技类机构中,寻找细分市场痛点差异化突围趋势明显,在科技与金融的融合中,分领域的创新正在涌现。

企业信贷服务——贷前、贷后两端突围

事实上,如果将小微企业的信贷服务拆解,可以区分成贷前、贷中、贷后处置等多个环节。而在每个具体环节,科技的渗透方式也不尽相同。

公开统计数据显示,中小企业平均寿命只有3.7年,小微企业还不到3年,而其中3年存活率可能不到10%。传统授信方式下,小微企业由于经营风险大,往往难以获得融资。

“虽然小微企业风险高,但小微企业主个人的负债率并没有那么高,他们从事一些劳动密集型的生意,即使他们在经营的过程中遇到问题,甚至创业失败,还可以寻找新的工作继续创造价值。”友信金服CFO王海琛告诉记者。

这一逻辑成为支撑这类机构乐意为小微企业服务的关键。据了解,在金融科技的帮助下,配合线下实地考察,可以通过对个人信用的评估来规模化地解决小微企业纯信用融资需求。

而在贷后端,通过科技手段,不良资产处置的效率也得以获得较大提升。

公开资料显示,中国特殊资产规模超过2.2万亿元,在经济结构转型的大趋势下,预计未来数年继续会保持较高的增长速度。

盈盈集团旗下坤盛资产管理公司首席战略官刘强告诉记者,在国外不良资产通常被称作特殊资产。“在银行特殊资产领域,20%的小额信贷/消金类资产,已经通过智能催收充分实现数字化,而占据体量接近80%的大宗资产的处置服务,数字化程度非常低。这部分资产流动性程序差异大、属性多、估值复杂,处置过程中变数多,投资市场流程不标准化,信息高度不对称,平均处置需要3年或更长的时间。”

据火柿网总经理张威威介绍,借助数字化智能工具,在一定程度上可以缩短整个处置周期。“但是在银行基础系统层面,单单靠数字化工具的应用,只能提升整个资产处置的一部分效率,行业更需要的是数字化服务生态的建立。”据了解,其平台目前即探索打造一个中心化的服务网络平台,通过对接各地区域化的处置服务机构,建立标准化的服务规范,从而完成从数字化工具应用到开放平台场景构建。

支付端——跨境支付B端需求巨大

事实上,对企业端而言,支付环节的优化可以大大提升小微企业的经营成本和运营效率。

电子商务研究中心报告显示,2018年上半年中国跨境电商交易规模为4.5万亿元,同比增长25%。在此次大会上,记者发现,跨境支付成为重要关键词,特别是海外跨境支付机构对进入中国市场跃跃欲试。

为中国跨境电商卖家提供支付服务的国际支付公司万里汇WorldFirst,在今年7月其子公司已正式参与进申请国内第三方支付牌照的大军。

WorldFirst亚太区董事总经理Jeff Parker在接受本报记者采访时表示,在中国市场展业遇到的较大挑战是国内市场监管比较严格,目前公司在合规、财报披露方面在不断加强跟中国市场的配合,其也在不断加码针对中国客户的本地化服务。“这是一个挑战,也是一个机会,因为门槛提高,竞争对手就比较难进来,在合规方面有先发优势。”Jeff Parker说。

而针对如何应对国内支付宝、微信支付等竞争压力,Jeff Parker认为,其在全球8个国家和地区的办事处展业经验将为其在中国市场突围提供重要支持,进一步提升B端客户的收付款效率。

个人财富管理——智能化、全周期成趋势

在资金端,记者发现,技术驱动下的智能化、覆盖全生命周期的财富管理服务供给开始涌现。

铜板街创始人、董事长何俊在大会沙龙讨论环节表示,目前中国有大量客户的资产在200万元以下,所以很难获得高质量的财富管理服务。而这批客户中,80后、90后居多。如何才能让他们获得更优质服务?“多、快、灵”是其平台实践经验的提炼。

“‘多’是我们希望在线交易的金融品类越来越多,使得投资客户不需要下载N个APP,也不需要去固定网点就可以在线购买,而且产品丰富;‘快’指的是投资成功、起息、到账都很快;‘灵’就是非常了解客户的需求,不仅测一下风险等级是保守还是激进,还要用AI的方式去判断客户什么时候要用钱以及预期收益范围。”何俊在会后接受本报记者采访时表示。

除了智能化,覆盖生命周期的财富管理也开始被机构重视。从资产多元配置的角度看,保险是家庭资产配置中必不可少的一环。但保险决策的前段,目前还存在着很多技术可以提升的空间。

凤凰金融总裁张震告诉记者,无论是传统的、新兴的、线上的、线下的保险公司,都倾向从自身公司产品的销售为出发点,无法提供全市场范围内的跨平台综合匹配。“但是单一公司所提供的保险,不一定是最全面、最适合用户的,这其中蕴含的信息不对称问题给用户造成了很大的选择困难。”

据其介绍,凤凰金融目前在智能保险推荐上探索的重点在于用科技手段帮助用户解决保险痛点,利用人工智能及大数据技术帮用户定制化组合,从用户风险、现有保险方案进行评估判断,得出适合的方案,解决用户在服务前端如何做出购买决策、应该怎样科学选险的问题。

(编辑:何莎莎 校对:颜京宁)

*除《中国经营报》署名文章外,其他文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。