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政策松绑 行业90后客户过半 金美信李章伟:消费金融机构有责任引导年轻人正向消费
2020-11-29 09:56 作者:黄玉璐 来源:中国经营网

文/黄玉璐

“‘你们明明知道他是个学生,他没有办法还款,为什么要借给他?’当场我哑口无言。”

这场对话,盘亘在李章伟心中好多年。多年前,他同样在中国台湾负责金融业务,一位年轻学生无力偿还贷款,只能由父母代偿,面对家长的诘问,他扪心自问:“对,为什么要借给他?”

于是,2018年10月厦门金美信消费金融有限责任公司(以下简称“金美信”)甫一开业就明确:不面向缺乏偿还能力的学生族群。

对持牌消费金融机构而言,疫情发生后政策释放利好,监管厘清赛道,扩大内需声浪下,行业迎来机会;对年轻群体来说,从购物到租房、升学均可“分期贷”,钱似乎来得轻而易举。

但硬币的另一面,消费金融机构面临较大的风险压力,部分场景“踩雷”;年轻一代储蓄率下降,举债、提前消费引发忧虑。

作为从业近20年、深耕两岸市场的金融老兵,金美信董事总经理李章伟曾经历中国台湾的“双卡风暴”,见证消费金融赛道的变迁,金美信也是首家获批兴建的两岸合资消费金融公司。

11月23日,在《中国经营报》举办的“2020中国企业竞争力年会周”上,李章伟接受笔者采访时表示,政策与监管释放积极信号的同时,社会责任永远是企业经营的最终底线,消金机构需引导客群进行正向消费,年轻族群也需要负起责任,有度消费。

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厦门金美信消费金融有限责任公司董事总经理李章伟

市场信号:正规向好

近期,持牌消费金融机构频频迎来“政策礼包”。

11月,银保监会办公厅下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》(以下简称“《通知》”),提出适当降低拨备监管要求,并拓宽市场化融资渠道和资本补充方式,允许相关机构的拨备覆盖率可降低至130%,可在银行业信贷资产登记流转中心盘活存量信贷,符合条件的可在银行间市场发行二级资本债券。

此前,业内观察到,今年以来消费金融牌照获批明显提速,一天内两家消费金融机构获得银保监会的批复同意,今年已有6家消金机构获批。

李章伟分析认为,近期政策释放出对于消金行业的两方面积极信号。

首先,11月2日,银保监会及央行公布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,这意味着监管部门试图将同一行业的机构都纳入统一监管,而避免过去形成的监管套利,对于持牌的金融机构来说是一个利好,短时间内牌照的价值更为显著。

李章伟同时预测,过去一些网络小贷公司未来可能会向金融科技公司转型,或专门与金融机构形成合作和申请消费金融牌照,但对既有的持牌消金机构影响不大,对整个行业而言,反而能形成比较清晰和透明的经营赛道。

另一方面,政策出台多项扶持消费金融行业的举措,包含降低拨备覆盖率,包括补充融资上的支持,对于监管部门和消金公司来讲,都是一个向好趋势。“所以我觉得对整个消金行业来讲,未来应该是逐步地会越来越好。”李章伟说道。

李章伟称,政策层面促进消费金融发展和规范行业监管的同时,消费金融机构首先要拥抱监管,与监管层及同业者形成搭配、合作。同时进行较大规模的场景拓展方面,李章伟认为,消费金融公司必须要有投资科技和数据手段。对于整个消金行业而言,未来发展势必要在整个运营上降低成本、提高效率,“那么科技跟数据投资我认为是必要的”。

政策虽有“松绑”,但《通知》的第一部分依然强调,消费金融、汽车金融公司要明确定位及业务模式,明确与银行差异化发展定位;打造核心风控能力,摒弃“高收益覆盖高风险”粗放风控思路;强化消费者权益保护杜绝暴力催收;正确发挥促进消费作用避免消费者过度负债等四点内容。

中国银行业协会发布的报告显示,2019年消费金融公司平均不良贷款率为2.63%,略高于信用卡的平均不良水平,不良率中位数较2018年有所上升,超60%持牌消金机构认为“风控成本高企”对公司发展影响较大,且为所有选项中被选择最多的。

严控风险、保护权益依然是“主旋律”。

李章伟表示,在风控方面,目前国内消金机构对客户收入的核实还难以完全实现一致性,还存在机构难触及的隐形负债和收入。另一方面,整个征信环境可待更进一步优化,尤其各个客户散落在不同的征信机构,这一现状较为普遍,不过这一问题将随着网贷、P2P被纳入统一监管而得到改善。

李章伟期待,未来所有客户不管在哪一个平台的借款都可以无所遁形,全部纳入统一的征信机构,以助金融机构形成非常透明的客户借款画像,同时便利下一个金融机构的评估。

同时,李章伟认为,每一个金融机构还是要坚持行业自律,“假设我已经看到这个客户共债很高了,就不应该再不断叠加负债”。

李章伟总结道,规范监管、征信环境高覆盖性和业者自律,这三个环节点得以兼顾时,行业才能够朝一个更稳健的方向发展。

场景原则:正向消费

市场迎来政策利好、监管再次强调风控的同时,长租公寓模式再次被推上风口浪尖。

近期,有长租品牌出现流动性危机,同为受害者的房东、租客兵戎相对,一方收不到房租,另一方交了租金无处可住,甚至背上“租金贷”,为租客提供金融服务的第三方机构同样进退维谷。

“无场景,不消金”,对消费金融机构而言,开发消费场景是业务开展的一大核心。在李章伟看来,消费场景的开发有一个大原则:无论面对哪一类客群,能够助力他们正向消费、促进正向发展的场景才是好场景。

李章伟坦言,此前国内消费金融机构对场景的要求比较多,很多场景也不约而同产生一些问题,以租房场景为例,房租贷款出发点是好的,但并不是一个较好操作的模式。

通常,此类场景是为了满足包括稳定低收入蓝领人群在内的生活必需支出,但这类人群往往将翻身的期待寄托于下一代,例如投资子女教育。相较租房场景,子女教育贷款有更正向的提升作用和潜力空间。因此对比满足日常生活刚需,李章伟表示,金美信在场景合作上较为关注客群的借贷是否用于正向途经。

同样,针对年轻族群,李章伟更强调消费场景和资金用途的正向性。

作为普惠金融的重要形式,消费金融覆盖了一部分传统银行所并不触及的长尾客群,其中包括蓝领阶层和初级白领,尤其是初入社会的年轻人。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司2020》显示,年轻人是消费金融服务的主要客群,在当年持牌消金公司中,90后客户占比普遍在50%左右,有9家公司90后客户占比达50%至75%。但年轻群体消费需求较为旺盛,收入却普遍不高。

李章伟表示,首先金美信不面向欠缺偿还能力的学生族群,另外针对年轻客群,在消费场景的选择上,金美信更关注年轻人的资金用途是用来投资自己,还是作为纯粹消费。在李章伟看来,如果是用于自我提升,例如教育培训是较好的消费场景,而不是单纯提前或过度消费。

曾经历中国台湾消费时代和“双卡”风暴的李章伟,对风险控制和企业责任有更深刻的体会。

他认为,消费金融公司有一定的社会责任,应该引导年轻族群进行正向消费,而不是提前或过度消费。“业者本身有一定股东的盈利要求,但我们应该更多具有社会责任,应该把适合的产品给对的人。社会责任永远是企业经营的最终底线。”尤其当借贷客户的借款共债已经很高了,“你就不应该再借给他,否则你只会害了他”。

不过李章伟也直言,年轻人提前消费已是常态,“有点喜欢攀比”。不久前,中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川也公开表示,年轻一代的储蓄率在明显下调,利于扩大内需,也有令人担心的地方:“有些年轻人过多地靠借债来过度消费、奢侈消费,将来是不是好事也不完全知道。”

在李章伟看来,鼓吹“消费主义”的价值观要做一定的改变,否则业者同样面临较大的风控挑战,特别是目前各种小额消费贷款服务唾手可得,年轻群体人手一个小贷工具,借久了就成为习惯,年轻人也需要反思、负起责任。

(编辑:黄玉璐 校对:颜京宁)

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