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金融普惠:国家队相中金融科技
2020-01-04 10:36 作者:郝亚娟 张荣旺 来源:中国经营网

2019年12月12日,国务院召开常务会议,部署推动进一步降低小微企业综合融资成本。会议称,2020年实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点,贷款增速继续高于各项贷款增速,其中5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。

谈及2020年普惠金融的目标,前述受访国有大行资深普惠金融人士表示,“在小微客户数量以及贷款投放上没有压力,中国有那么多小微企业,银行还有很大潜力去拓展小微客户。不过,在满足量的基础上,就要开始调结构了,比如提高信用贷款的比例。”

某股份行普惠金融部总经理亦表示,普惠金融还有很大的增长空间,比如银行通过搭建场景、链条来服务小微企业,一方面可以通过上下游的关系将客户“串联”起来,另一方面,银行能更好地控制风险。

正如《2019金融科技加持下普惠金融进化调研报告》所指出的,小微企业融资难、融资贵的根源,在于大多数小微信贷模式没能突破“不可能三角”:即同时实现风险可控、成本可控、规模发展3个目标。记者在采访中也了解到,由于小微企业缺乏相应的信用记录,需要银行员工线下考察企业并搜集相关数据后,建立大数据档案,然后提交至线上审批。

“线上审批并不费时间,费时间的主要是线下了解企业,银行网点的人力有限,只能做完一家再开展下一家。”某城商行业务人士坦言。

前述受访国有大行资深普惠金融人士也指出,银行需要针对小微企业的共性,优化风控模型。关于“规模发展”,他指出,靠人海战术是无法实现规模大幅增长的,还是要借助大数据和金融科技,挖掘企业更多的数据,加深对企业的了解。

“金融科技在普惠金融领域的应用重点应从扩面、增量向提质、降本转变。”中国互联网金融协会会长李东荣提到。不过,对于银行而言,在享受金融科技带来便利的过程中,要把防控风险放在第一位。李东荣表示,金融科技是一把双刃剑,在增强现代金融体系适应性、竞争力和普惠性的同时,也会使金融业务边界变得模糊、金融风险传导更加迅速、金融风险结构更趋复杂,从而给金融安全和金融治理带来新的挑战。因此,有必要按照国家金融治理体系和治理能力现代化的要求,与时俱进地发展监管科技,用科技武装金融监管,不断提升金融监管的实时性、精准性和穿透性。

2019年3月,银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》,鼓励银行提高小微企业贷款风险容忍度;完善尽职免责和容错纠错机制等。在小微贷款质量方面,《报告》显示,截至2019年6月末,全国普惠型小微企业贷款不良率3.75%,较年初下降0.43个百分点。

值得一提的是,2019年11月,银保监会网站发布的《强化监管引领和政策支持不断提升小微企业金融服务质效》提到,银保监会将坚持以深化金融供给侧结构性改革为主线,着力做好以下几个方面工作,主要包括增加金融机构的有效供给、加大结构性降成本力度、持续完善银行内部经营机制、推动商业银行贷款方式变革、推动建立健全信用信息共享机制等。

其中的“推动商业银行贷款方式变革⋯⋯逐步提高信用贷款占比”这项内容引起业内人士热议。前述受访国有大行资深普惠金融人士向记者分析:“以上发布的几项措施综合构成了银行针对小微企业的信贷服务体系及未来发展框架,不能单独只看‘提高信用贷款占比’一项。”从“三个不低于”到“两个不低于”再到“量增两控”,这反映出监管层对普惠金融的考核已经从数量要求提升至数量、结构两手抓。

“只有量上来了,才能再谈结构。”前述国有大行资深普惠金融人士补充道,我行也在研究如何优化模型,改善小微贷款的结构。

银保监会普惠金融部主任李均锋表示,银保监会将制定出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》,健全商业银行考核评价的长效机制,同时为商业银行发放小微企业贷款,进一步节约资本,研究适度加大小微企业不良容忍度政策的灵活性,督促银行业金融机构细化授信尽职免责政策,将尽职免责与不良贷款容忍制度有机结合,把尽职免责政策落到实处。

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