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未来已来:银行开放数字平台玩“生态”
2020-01-04 10:36 作者:秦玉芳 来源:中国经营网

本报记者 秦玉芳

2019年,商业银行在开放银行领域的实践步伐加快。

据不完全统计,截至2019年5月,超过50家银行已经上线或正在建设开放银行业务。下半年来,几大国有银行、多家股份制银行、地方银行均发布了开放银行相关产品或服务。

值得注意的是,在数据已成为未来银行业核心竞争力的当下,数字化转型则成为开放银行建设的核心驱动,但目前传统金融机构在数据治理能力上仍待提升。

此外,开放银行建设新阶段,传统金融机构也面临着平台安全、数据管控、监管等风险和挑战;具体战略实施中,一些银行还存在战略定位不清晰、组织机构不敏捷等多方面的局限。

开放数字平台成趋势

从实际情况来看,目前银行对开放银行的实践主要有三种途径。

一是场景嵌入式。银行将外部第三方机构的服务嵌入到银行的终端,集成出境服务、代理签证、理财、车险等多种第三方机构的“跨界”服务。此外,如水电、物业缴费等基础性便民服务,也是各银行争抢的集成热点。同时,银行也将金融服务向外嵌入到场景方中。

二是连接式。如新型互联网银行利用其科技优势,作为连接器将金融服务各个节点上的参与方及场景连接起来,通过优势互补、业务协同等方式消除短板,拓展业务规模、提升机构的金融服务能力。

三是数字化平台式。即银行通过打造金融开放平台,实现服务和数据的开放,提升内部协同效率的同时支撑对外合作。

平安银行普惠金融事业部联席总裁、总行创新委员会秘书长李跃近日向《中国经营报》记者表示,过去银行通过银企直联、H5页面、SDK等方式嵌入到企业的场景中。而现在则可基于开放理念的数字平台,打通银行内部业务链条,可以集成第三方服务,以用户为中心,为客户提供一体化解决方案。“目前,平安银行数字平台包括小企业数字金融、数字投行、数字管家、数字账户,未来还将围绕中小微企业融资、经营方面的需求,实现持续扩展。” 李跃透露。

多家正在搭建开放平台的银行相关业务负责人向记者表示,这种数字开放平台不仅可以实现银行内部各业务部门的开放整合,向客户输出整体金融服务能力,同时还能引入第三方机构非金融服务,将企业纳入这一开放平台中,搭建数字化的开放生态,将是传统金融机构进行开放银行建设的一大趋势。

那么,如何进行开放数字平台的建设?平安银行交易银行事业部产品总监廖秀梅认为,需要在系统建设、产品运维和系统后期运维三个方面能力的全面提升。

数字化是核心驱动

波士顿咨询(BCG)研究指出,开放银行是中国商业银行数字化转型的必经之路,是打造未来一流银行的战略制高点。

随着开放银行实践的逐步深入,数字化已成为开放银行建设的关键。

新网银行赵卫星此前曾公开指出,金融机构服务的“嵌入”很早之前就已经开始了,现在开放银行最重要的事情是数字化。“数字化转型是推动中国银行在开放银行里面走得更加科技化、智慧经营的部分。” 赵卫星表示

浦发银行党委副书记、行长潘卫东认为,建设开放银行要把握客户、场景、数据、商业模式四个核心要素。在数字社会,数据已经成为企业的核心生产要素,开放银行必然是基于数据驱动的银行。从提供服务、销售产品转向数据和算法驱动的用户经营,银行在开放服务嵌入场景的过程中,可以获取一手的更精细的客户需求和信息。继而,运用大数据、物联网、人工智能等技术手段,银行可以实现客户需求的即时感知、响应、供应链全流程的掌控,各类风险的主动性预警、预测,通过“数据+智能”重构经营管理模式。

“所以,以数据驱动对银行整体的业务流程,特别是技术架构都有很大挑战。” 潘卫东指出。

中国银行业协会专职副会长潘光伟日前在中国数字银行论坛上表示,银行业通过数据标准、数据管理、数据开发、数据共享等催生开放银行、场景金融等数字化金融新业态,与社会各行各业共同构筑起金融新生态。

在潘光伟看来,数据治理是银行业高质量发展的必由之路,然而实现数字化转型重构不是一蹴而就的,在向数字化转型的同时,银行业的数据治理还面临着四个方面的挑战和不足:

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