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网商银行5年服务2900万小微 欲打造开放银行样本
2020-07-04 09:06 作者:陈雪晴 来源:中国经营网

文/陈雪晴

6月30日,刚满五岁的网商银行公布成绩单。“5年来,网商银行累计服务了2900万小微经营者,包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经营者户均贷款3.6万元,80%此前从未获得银行经营性贷款。”在当日的网商银行小微金融合作伙伴大会上,网商银行董事长胡晓明说道。

这一数据3倍于马云当初定下的网商银行五年目标。不过,胡晓明坦言,这个成绩还远远不够,小微企业和农户的融资缺口依然很大。为了更好地服务小微,网商银行行长金晓龙透露,下一个五年,网商银行要打造“中国式”开放银行,并设定了代号为“1234”的四大新目标。

八成小微经营者此前未获得银行经营性贷款

如何更好地服务小微企业,是一个世界性难题。传统银行资金成本低,但因缺少场景和数据,在服务小微企业等长尾客户时面临触达难、风控难、管理成本高等痛点。网商银行等互联网银行的出现,为世界提供了中国“方法论”。

2015年6月,网商银行的成立典礼上,马云表示,希望网商银行五年能服务1000万小微,成为全球服务小微最多的银行之一。早在2018年6月,网商银行就提前完成了1000万的目标。而成立5年来,网商银行已经累计服务了2900万小微经营者,包括网店、路边店、经营性农户。据胡晓明透露,这些小微经营者户均贷款3.6万元,80%此前从未获得银行经营性贷款。

服务小微数量持续暴涨,网商银行的秘诀是什么?

在胡晓明看来,用好的技术发现小微的信用,支撑了网商银行持续前进。“我们一直坚信,诚信与否与企业大小无关,小微企业并不缺信用,只是缺少发现他们信用的技术。”

胡晓明披露了一组数据。在特殊时期,中国小店的守信率仍高达98%。“这是超出预期的,证明小店经济的韧性非常强。” 胡晓明说。

今年国家明确提出,一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高,一定要让综合融资成本明显下降。在这当中,互联网银行的科技力量正在发挥越来越重要的作用。特殊时期被广泛接受的“无接触贷款”,就是科技助推小微信贷可获得性提升的有效尝试。

“网商银行不仅是银行,更应是一家科技公司。”胡晓明称,区块链、卫星遥感、人工智能、云计算将是网商银行重点探索的科技领域。

瞄准供应链与农村蓝海 探索中国式开放银行

运用技术,网商银行把无抵押的线上信贷服务送到2900万小微经营者眼前。不过,这家银行的野心还远不止于此。在胡晓明眼中,网商银行今天的成绩还远远不够。中国41%的小微企业、70%左右的农户,还没有获得足够的金融支持。

“我们要服务的对象是全社会的小微企业与经营者。”金晓龙在6月30日的演讲中脱口而出。按照他的解释,未来五年,网商银行的“1234”新目标中,加码供应链和农村两大蓝海是重点方向。“1”是指五年内,用供应链金融方式服务1000万小微。“2”是指和2000个涉农县区达成战略合作,实现贷款村村通。

今麦郎是首批与网商银行合作的快消品牌,财务总监李辉介绍说,通过与网商银行的数据共创,大量今麦郎经销商可以从网商银行获得无抵押、无接触贷款,整个经销商网络的贷款可获得率从30%提升到了80%,融资成本降低了35%。经销商就像整个供应链端丰沛的毛细血管,获得供血后,在今麦郎采购货品的能力也就更强。6月,今麦郎销量大幅回暖,环比增幅达到50%。

在网商银行相关负责人看来,像今麦郎这样的品牌或者平台数以万计,而他们背后的供应链小微则以千万计,仍是一片蓝海市场。同样是一片蓝海的,还有胡晓明口中的农村金融市场。

卫星遥感技术有望成为解决农村贷款难的一把钥匙。据网商银行方面介绍,在江西省余干县,农民可通过支付宝上的小程序,在手机地图上描点,划定自家的水稻田。接着卫星就会通过遥感图像,识别这片稻田的作物类型、生长情况,结合气候、行业等情况,经过交叉验证,预估产量和价值,从而向农户提供合理的信贷支持。

除了供应链金融和农村金融,金晓龙还透露,在“1234”四大五年目标中,“3”代指与金融机构合作,共同向小微群体发放3000亿元贷款的免息券。“4”则表示将为4000万女性提供资金支持,为女性就业创造更多选择机会。

值得注意的是,上述目标都会在“开放”的思路下进行。金晓龙说,网商银行未来要成为服务小微最多的“云端开放”银行之一。“我们要推动的不是网商一家银行的开放,而是致力于普惠金融事业的金融机构群体的开放。”

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