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长期医疗险困局待解
2020-03-14 09:53 作者:陈晶晶 来源:中国经营报

本报记者 陈晶晶 北京报道

近期,健康险已经呈现爆发苗头,互联网保险平台健康险销量增速加快。

《中国经营报》记者独家获悉,百年人寿最新开发了一款能保证续保15年的长期医疗险。不过,在该产品即将上线销售之际,又被紧急叫停。

百年人寿方面表示,在产品上市之前,公司得知长期医疗险征求意见稿,【编者注:《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知(征求意见稿)》】有部分细节进行了修改。因此,临时暂停了产品上市,并计划在中国银保监会正式发布费率调整规范后,再重新备案和上市销售。

业内人士表示,目前开发保证续保6年以上的长期医疗险,定价不足现象比较突出,随着医疗险保障期间的拉长,医疗数据、医疗通胀、国家医保政策调整等因素会加大产品的赔付风险,对此,保险公司应更为慎重。

长险产品严重不足

据了解,百年人寿上述新开发的产品为“百年·医惠保(尊享版)”,最高400万保额,包含住院、门诊、重疾、质子重离子医疗费用,保障10年/15年的长期百万医疗险发布在百年人寿官方微信公众号上的产品宣传,也已被后台删除。

据了解,百年·医惠保(尊享版)与一般百万医疗险“随年龄逐年增长”的自然费率模式不同,采用了“在保险期间内费率保持不变”的均衡费率模式。

业内多家保险公司总精算师均认为,该产品费率和定价方式有待商榷。目前开发超过6年保证续保的长期医疗险产品,尚存在定价不足的情况。“保障期过长,后期医疗通胀无法预估,保险公司面临的赔穿风险较大。”

据业内人士透露,2018年8月,百年人寿也曾宣布推出保证续保10年期的“百年·医惠保”,当时,不少消费者曾预约购买,但在产品上线当天,因“不可抗力”下架,此后再未上市。百年人寿新产品案例折射出长期医疗险供给谨慎和缺位的情况。

公开数据显示,2017年~2019年上半年有317个百万医疗险产品销售,其中,人身险公司仅有40个、财产险公司277个。

业内人士指出,疾病险,尤其重疾险,目前是健康险产品的绝对主力,由于财险公司只能经营短期险,而经营长期医疗险的人身险公司,大多数主要聚焦赔付可控、容易上规模的重疾险,造成消费者对于长期医疗险需求存在产品供给不足。

据本报记者不完全统计,目前市场上保证续保五年或六年的长期医疗险仅有十余款。例如支付宝与人保健康推出的好医保;百年人寿新惠保;泰康人寿与微保推出的微医保;和谐健康保险健康之盾、健康之享;复星联合健康乐享一生、大保倍;国华人寿真实惠等。针对长期医疗险供给不足的情况,2019年12月1日施行的《健康险管理办法》明确长期医疗保险可以进行费率调整。在2019年年底,银保监会人身保险监管部健康险处处长孙东雅公开撰文表示,完善长期医疗保险产品费率调整机制,支持保险公司提供保证续保的医疗保险产品,推动医疗保险产品结构向长期化发展,稳定投保人的保障预期。

“医疗通胀”影响产品定价

需要注意的是,多位保险公司高管人士认为,虽然保证续保的长期医疗险是消费者的迫切需求、产品创新的重要着力点,但平衡风险的核心问题尚未解决,保险公司仍旧处在“摸着石头过河”阶段。

某保险公司总精算师认为,医疗险产品的设计与定价有赖于对医疗大数据的精算与分析,而目前这一类数据存在着不稳定、变化快和地区、人群间差别大的特点,保险公司难以获得丰富的专业数据,从而在产品开发中很难实现有效的风控设计和精确定价。保险公司在进行定价时,无法对用户人群进行有效的细分和风险评估,难以实现动态定价、差异化定价,导致商业健康险精算定价过高而被迫集中到小众市场;产品定价与实际风险背离,造成赔付率过高,盈利困难。

百年人寿方面在回应记者采访时称,医疗险不是一个新事物,国内医疗险经营已经有超过20年的历史,再保险公司对国内理赔数据的积累远远超过6年。公司设计的新产品是和再保险公司合作,采用再保险公司提供的定价基础数据。

某保险公司健康险负责人认为,行业内虽然有理赔数据,但没有足够的医疗费用通胀数据,产品定价仍然是不完整的。

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