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长银消费金融 风控难题待解
2018-12-22 09:16 作者:刘颖 何莎莎 来源:中国经营网

日前,广汇汽车(600297.SH)发布《关于全资附属公司向陕西长银消费金融有限公司增资暨关联交易的公告》,宣布长银消费金融拟注册资本增加6.9亿元至10.5亿元。此次增资,是长银消费金融获批开业以来首次增资。

长银消费金融增资后的股东持股比例不变——依然是长安银行持股51%、汇通信诚租赁有限公司(以下简称“汇通信诚”)持股25%,北京意德辰翔投资有限公司持股24%。

数据显示,长银消费金融的资产规模不断扩大,从2016年末的3.61亿元增至2018年9月末的32.09亿元,前三季度净利润达1640.91万元。不过,从其目前的发展模式来看,线上场景单一,业务拓展较依赖线下。而在风控方面,无论是线上的投诉、还是法院的判决都直指其风控能力。

针对增资的原因、业务开展情况以及风控方面的问题,长银消费金融方面表示暂不接受采访。有业内人士向《中国经营报》记者分析称,导致风控问题出现的原因或许是其在风控方面的投入满足不了规模扩张的需要。

业绩表现不及同业

公开资料显示,长银消费金融于2016年6月16日获中国银监会批准筹建,10月31日获陕西银监局开业批复,并于同年11月23日正式开业。

截至2018年第三季度,长银消费金融总资产32.09亿元,净资产3.61亿元,营业收入6638.50万元,净利润1640.91万元。此成绩与其同期成立的晋商消费金融公司相比,仍有一定差距。公开数据显示,晋商消费金融2018年上半年的净利润就达到了6547万元。

长银消费金融2017年财报显示,其经营活动现金流量仅693.86万元,现金流并不充裕。公告表示,此次增资旨在拓展经营规模,增强盈利能力和综合竞争实力。此外,本次长银消费金融增资尚需经中国银保监会陕西监管局批准。

目前,长银消费金融有畅通贷、机速贷、美丽计划、宝贝计划等12款产品,记者以用户身份咨询客服人员后得知,这些产品均需联系业务人员在线下申请。

而近期上线的长银消费金融APP只有一款名为畅享贷的产品。不过这款产品的申请条件颇为“严苛”,仅限陕西境内高学历人才才能申请,禁止榆林、福建户籍申请贷款,半年内不允许提前还款,提前半年到一年还款收取剩余本金3%的违约金,还款一年以后提前还款无违约金,滞纳金是50元/期,罚息日利率0.0075%。

有业内人士评论该产品门槛较高不接地气。对此,中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛指出,虽然有了消费金融牌照,但如何开展消费金融业务是摆在其面前的巨大问题。完善线上的技术、拓展线上获客渠道、开拓独特的消费场景都是很难在短期内做到的。

据长银消费金融业务人员介绍,虽然网站上介绍的产品很多,但长银消费金融开展的线下业务主要只有房抵贷、保单贷、公积金贷三种。业务范围只在陕西省。不过一位财富管理行业高管告诉记者,整个陕西省的公积金贷如果能做起来,业务体量也不算小。

年利率过高 被判不予支持

为何畅享贷特别提到禁止榆林、福建户籍用户申请贷款?对此,上述业务人员解释道,禁止榆林地区人员申请消费分期产品主要是因为当地民间借贷较多,禁止福建户籍主要是因为此前福建地区上征信黑名单的比较多。

对此,尹振涛表示,这种风控标准应该是根据自己的风控能力、风控成本制定的。这种金额小、单数多的产品,该公司有可能不想或没有能力投入过多人员、设备,因此在风控方面做出诸多限制。

另据21聚投诉消息,今年8月以来,多位消费者投资莫名其妙就多了一笔长银消费金融的贷款。其中,葛女士在投诉中表示,今年10月初去调征信报告发现莫名多出一笔来自陕西长银消费金融的2198元贷款。但是其并未在该公司贷款,该公司也并未与其联系。

此外,近日,西安市未央区人民法院公布了11起有关长银消费金融的金融借款合同纠纷案,涉及总金额约100万元。值得注意的是,未央区法院认为长银消费金融要求被告支付利息、罚息、复利、违约金的标准过高,并依法调整为以本金为基数,按年利率24%起计算至判决给付之日止。而对于超出年利率24%的部分,未央区法院则表示,因超出法律规定,依法不予支持。

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