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卷入多起“租金贷” 晋商消费金融激进扩张现“隐忧”
2018-11-03 21:52 来源:中国经营网

经记者梳理发现,由晋商消费金融作为资金提供方的长租公寓平台中,2018年上半年,短短几个月之间资金链断裂先后有上海歆禹房屋租赁有限公司(以下简称“爱公寓”)、上海信息科技有限公司(以下简称“寓见公寓”)2家。与晋商消费金融有关中介机构北京昊园恒业房地产经纪有限公司(以下简称“昊园恒业”)近期也已被列入失信被执行人名单。除了“租金贷”合作业务频频暴露风险,晋商消费金融合作的车相关分期商户可可家里(北京)信息技术有限公司(以下简称“可可家里”)目前同样被列入失信被执行人名单。

2018年3月,晋商消费金融曾发布声明表示,消费金融业务合作方可可家里未能按照双方签署的《购买(销售)合同》约定,按期提供返油等服务内容。为避免各方混淆贷款产品所涉各方法律关系及各类合同义务的履行,特作出说明。客户与可可家里之间的买卖合同法律关系,与客户同我公司之间的借款合同法律关系彼此独立。可可家里未能按照《购买(销售)合同》约定履行返油等服务,并不影响客户在《个人消费贷款合同》项下应履行的贷款还付义务。

而上述合作方可可家里目前已被列入失信被执行人名单,失信被执行人行为具体情形为“违反财产报告制度”,更新日期为2018年9月12日。

截至发稿,晋商消费金融尚未回应作为放款平台而言,由上述这些出现问题消费场景合作商户引发的回款困难问题导致资金损失规模情况。

风控不足引“后患”?

一边是业绩的快速增长,一边是合作方频频停摆风险问题。

张叶霞表示,“消费金融公司近年来规模的快速扩大不可避免地会带来一些隐患,如合作机构准入门槛低、信息审核不严导致骗贷增加、坏账突增等。如果合作机构频繁出状况反映了消费金融公司在业务上的风控能力不足,对于合作方资质、底层资产风险把控不足,会造成直接经济损失或商誉受损。”

根据天眼查显示,晋商消费金融的股东信息为晋商银行股份有限公司担任主要出资人和发起人,占股40%,奇飞翔艺(北京)软件有限公司占股20%,天津宇信易诚科技有限公司占股20%,山西华宇商业发展股份有限公司占股8%以及山西特好连锁超市股份有限公司占股7%。

晋商消费金融在官网中曾提及“截至2018年6月末,累积上缴国家税收8451.43万元,经营风险得到有效控制,消费贷款不良率远低于同行业平均水平”。

根据国家金融与发展实验室发布了《中国普惠金融创新报告(2018)》显示,目前为止有6家消费金融公司公布了不良贷款率,但大部分都在2.5%以上,捷信消费金融和马上消费金融的不良贷款率分别为3.82%和3.18%,锦程消费金融、中银消费金融和兴业消费金融的不良贷款率分别为2.72%、2.97%和2.11%。中原消费金融则较低,不良贷款率仅为0.22%。银保监会数据显示,截至2017年年末,商业银行不良贷款余额1.71万亿元,不良贷款率1.74%。

业内人士告诉记者,“租金贷”合作机构如果出现资金链断裂等问题,其对于不良率的影响不可轻视。因为其不良风险主要不在于个人,而在于对机构,因为只要有一家长租房机构出问题,可能就会导致不良率相对快速地上涨。“打个比方这家机构有1000户,一下就会产生1000个不良,由于租房分期服务合作机构手中租户较多,已经不像对私的零售银行业务,可以这种与合作机构的模式理解成一个对公业务,为合作的租房机构授信金额相对较大,并且类似于租房分期服务交割时间不像普通消费贷例如手机等消费分期当场交割,而是在未来的12个月、24个月每个月提供服务,真正主要的风险在于提供租房服务的机构后续运营的稳健程度。银行和消费金融公司做授信应该按照大额授信或者对公机构授信,对租金贷进行严格审核。”

“‘租金贷’风险频繁暴露的核心原因在于银行与非银行金融机构对风险有待加强,其防控问题需要注意以下两点,第一,如今合作机构比如租房分期平台门槛太低,公司只需经过工商登记,高价收一些房源,低价再租出去,通过分期的方式一次性收到一二年的租金,其深知‘倒贴’运营模式不可持续,资金沉淀到一定规模就可能‘跑路’。有效风控关键在于提供资金的金融机构能不能对合作机构进行充分的尽职调查,研究其利润情况、真实出租情况来判断其商业模式是否可行,真正起到防控风险的作用;第二,目前长租房市场竞争恶化环境,金融机构纷纷涌入这个领域,开始打价格战,一味追求价格与便利,在此过程中忽略对风险的把控,容易被一些‘不怀好意’的租房机构钻空子。”上述业内人士补充道。

“消费金融公司应当规范与第三方机构的合作方式,规范合作的准入门槛,加强底层资产的调研和风控能力,规范产品借款利率和收费标准等。”张叶霞说。

对于“租金贷”相关业务,监管层已经注意到了其风险,目前多地也已经展开了防控工作。

8月28日,西安市住房保障和房屋管理局发布《关于进一步规范我市住房租赁市场的通知》中提及“签订的住房租赁合同中不得涉及住房租赁租金贷款相关内容”。

上海市住建委、金融办等部门先后于9月29日和9月30日发布两份规范性文件。文件提出,“无‘住房租赁经营’业务范围的代理经租企业,不得与金融机构合作开展个人‘租金贷’业务”、“不得利用个人‘租金贷’业务沉淀资金恶性竞争抢占房源,不得哄抬租金抢占房源等,逐步实现代理经租行业的良性竞争格局”。

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