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融资租赁创新搅动农村金融 市场渗透亟待扩围
2018-08-18 08:23 来源:中国经营网

李晖

一边是“三农”金融3万亿元缺口的广阔空间、一边是7亿农民零征信、农村金融信用体系不完善多重制约,上述两个现实正在构成工商资本在进入农村市场时的矛盾图景。

近年来,不同背景的市场参与者纷纷杀入农村金融蓝海,包括产业集团、互联网巨头、新金融机构在内的多支力量均在寻找适合自身基因的路径渗透。但从市场规律看,这种渗透应该满足至少三个前提:首先,服务的是农民比较普遍但未被覆盖的资金需求;其次,应该对规模化生产和农业转型升级具有促进价值;最后,不良可控、收入能够覆盖成本,商业模式具有可持续性。基于上述前提,相关机构进行了多方探索。

《中国经营报》记者近期通过调研采访发现,在推动农业生产的规模化、集约化转型升级上,创新型的融资租赁模式正在“三农”领域得到实践,但如果从这一市场的整体规模看,供给短缺依旧明显,急需进一步强化市场渗透。

融资租赁激活规模化生产

“整个基地只有十几个人,多亏有了机械化生产,用上了滴灌设备、无人机,智能拖拉机,一亩马铃薯的最高产量可以到6吨,现在还在持续扩大规模。” 面对眼前5000亩马铃薯耕地,河北沽源宏达农机公司的董事长孟金龙向记者感叹。

孟金龙的土豆规模化种植得益于融资租赁模式在农村的渗透。4年多来,他的公司融资额超过2500万元,并通过和超过200多位农民合作,带领村民快速致富。

此前,农民如果需要一台拖拉机,最主流的方式是在拖拉机经销商处采用赊销方式,但这种方式不仅一次性资金压力较大,且风险难以预测——一旦收成不好,几十万元的农机费用农民就难以负担。但通过融资租赁模式,承租人交纳一定的首付金(三成左右),就可独得设备使用权,剩余租金与利息分期偿付,全款付清后获得所有权。

公开数据显示,在中国农村目前只有30%的农户能从银行获得信贷服务,40%的农户存在资金需求但难于从银行获得贷款。在银行贷款无门和赊销风险巨大的夹缝中,融资租赁的补位正在提供价值。

北京大学国家发展研究院教授黄益平曾分析认为,农村金融有三类潜在的客户:第一类是农村的小微企业,加工业、制造业或者服务业;第二类是农业生产户,养牛、养羊、种粮、种水果等;第三类是农民个人,主要是跟生活相关的需要。这三类客户基本上覆盖了2005年联合国提出来的普惠金融概念涉及的农村群体。

宜信普惠高级副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹告诉记者,宜信涉农融资租赁业务瞄准的是一些需求广泛且未被覆盖的交易场景。“农民除了生病、孩子上学,大的资金支出并不是很多,生产经营买种子、化肥一般三五万元,这些通过在农村信用社或几户联保可以解决一部分。但如果买几十万、近百万元的农机设备,由于动产银行无法抵押,通常就只能赊销。”

“三农”领域融资租赁兴起的背景基于农村发展的现状。联办财经研究院专家许善达告诉记者,一家一户承包耕地的方式会造成生产力的一部分萎缩,已经不适应经济的发展趋势。事实上,随着农村空心化程度加深,土地集中和流转加速,农业发展正从传统农户分散经营向集约化、专业化、组织化的经营体系转变。这一过程中,机械化是绕不过的问题。

新金融机构在进入农村市场做普惠金融是世界性难题,这由面对的客群特点所决定的,选择的服务群体、业务模式和风控手段直接关系其发展存亡。在这方面,新金融机构找到了不少方法论,在毛芳竹看来,融资租赁基于真实的设备,这一模式的成立来自产业链上有真实的需求。农户还款的依据,来自于在整个产业链当中分得的利润。”

在具体的风控和增信手段上,首先,融资的钱专款专用——钱到不了农户手中,农户获得的只有设备,因此确保了钱不会被挪用;其次,当农户无力还款时作为担保方的经销商会启动回购义务;此外,根据农户当地设备量和作业量,以及农户提供的已收到的代耕合同,租赁机构可以提前判断农民收入情况;而通过产品设计,可以要求农户在还款过程中只用小部分利润支付租金,以提高其积极性。

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