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个人如何破解养老金困局?
2019-12-28 09:02 作者:李佳 来源:中国经营报

李佳

2019年即将结束之际,养老金困局又成热点。中国金融学会会长周小川近期表示,虽然全国社会保障基金还有不少钱,但是由于人口基数很大,预筹资金比例在全球属于相当低的。周小川还提出,应该抓紧养老金改革,通过国有资本填补、历史还原法等,从现收现付的福利基准型转向预筹积累的供款基准型。

面对关于未来养老金的种种担心,个人应该如何应对呢?我们可以先来了解一下现代养老金制度的由来。

1269年,英国国王亨利三世看他的仆人年老体弱,决定给他每天4便士的养老金。这被看作西方最早的养老金。

1601年,英国女王伊丽莎白一世推出了著名的《济贫法》。这部法律首次明确了政府对贫民救济的责任,首次明确规定了建立专门机构负责济贫事务的监督管理,首次明确划分了教区以及对贫民进行分区管理的原则,为西方此后的公共养老金制度奠定了基础。

19世纪80年代,刚成立的德意志帝国在工业革命的带动下快速发展。但工人老龄化趋势同时开始显现。特别是与农民可以靠土地生活不同,工人离开工厂就没有了收入。由失业和养老诱发的工人运动此起彼伏,即使是以“铁血宰相”著称的奥托·冯·俾斯麦对这个问题也是非常头疼。为了保持社会稳定,在俾斯麦的主导下,德国依据教会福利制度,成立了世界上最早的养老金制度和健康医疗保险制度,由国家、雇主和雇员三方共同承担保险费用。

进入20世纪,公共养老金制度开始在全世界各个国家生根发芽,逐步形成了我们今天所知道的社会保障体制。

注意到了吗?现代社保制度开始于济贫,最终归于提供保持社会稳定,实际运行以来也只是刚刚百年。而在这100年里,社会已经发生了巨大的变化,特别是随着老龄化的发展,交钱的年轻人越来越少、领钱的老龄群体越来越多,现行的公共养老金制度必然需要做出新的调整。

1994年,世界银行在《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》中首次提出了多支柱养老金方案,将传统的单支柱公共养老金扩展为三支柱,即公共养老金(第一支柱)、职业养老保险(第二支柱)和个人储蓄(第三支柱)。

2005年,世界银行在《21世纪的老年收入保障——养老金制度改革国际比较》中,进一步将三支柱扩展为五支柱,加入了国家提供的非缴费型养老金(“零支柱”)和来自家庭成员、代际之间的养老帮助(第四支柱)。其中,非缴费型养老金,指的是针对那些特别困难的人或家庭,由国家提供的一种养老保障。与公共养老金由国家、企业、个人三方共同缴费不同,这个养老金不需要企业和个人交钱,完全由国家财政负担。它的目的,就是救济、帮助那些确实有困难的人,为他们提供一种最低标准的养老保障。

从单支柱到多支柱,从三支柱到五支柱,我们看到,老龄期养老金的多少,越来越取决于个人的计划和安排。

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