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平安普惠责任科技方法论:守正念、守正业、守正见
2020-09-07 20:19 来源:中国经营网

2020年9月6日,是中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(简称“规划”)一周年的日子。《规划》用“安全、可控、先进、高效”定调未来的金融科技应用体系。在这一年里,“科技向善”成为金融科技领域热门关键词,热度有赶超“创新”、“效率”之势。

一、金融科技需要负责任

金融科技是技术驱动的金融创新,已经成为推动金融转型升级的新引擎、金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇。科技是中性的,本没有善恶之分,然而科技创新就需要不断试错,会产生风险,负外部性客观存在。“科技向善”就是金融科技机构主动承担科技的负外部性。

随着一系列法律、监管政策、原则的出台,“科技向善”已经是金融科技领域的必然趋势。

例如2019年6月17日,国家新一代人工智能治理专业委员会发布《新一代人工智能治理原则——发展负责任的人工智能》,其中就包含了“科技向善”的元素:包括公平公正、包容共享、尊重隐私。此外,国内首个AI安全与法治导则《人工智能安全与法治导则(2019)》亦正式出炉,该导则从算法安全、数据安全、知识产权、社会就业和法律责任等五大方面,对人工智能发展的安全风险作出科学预判,提出安全与法治应对策略,守卫人工智能发展的“安全基因”。

一系列政策正在用“向善”原则引导金融科技机构、用户、监管部门三方形成用负责任的科技打造的负责任的金融生态。

在监管的正确指导下,业内已经逐渐形成共识:“科技向善”的原则下,负责任的金融科技应包含两层含义,一是目的和用途方面,金融科技产品、服务必须脱虚向实,帮助金融服务更有效覆盖长期未充分服务的人群的合理金融需求;二是用伦理治理推动负责任的科技创新,将社会责任融入产品和服务的各个环节。

二、小微企业更需要负责任的金融科技

监管和社会道德不断地丰富 “善” 的内涵, 对业界来说,则需要认真思考并驱动“向”。随着金融细分服务领域的发展,为某些下沉、金融素养不足的弱势群体提供服务,天然具备“向善”的属性。比如普惠金融领域的小微企业群体,为他们提供金融科技服务,不能仅仅驱动“向善”,而是必须“向善”,否则机构将被行业规则和市场需求双双否决,淘汰出市场。

这源于小微群体当前的弱势群体属性,尤其是他们的金融素养不足。

平安普惠金融研究院的一份研究报告认为,随着金融科技快速发展,金融供给侧改革取得显著成效,着力解决外生阻碍,消除金融排斥,短时间内使信贷等金融服务的覆盖面大幅提升。但供给侧改革突飞猛进的同时,需求侧的掣肘逐渐突显。大量小微企业仍面临不了解哪些融资渠道可以选择,不清楚如何通过改善征信等方式争取更优惠的信贷资源,不懂得如何实现资金规划等等难题。尤其是近年来金融科技的发展,涌现出各类数字金融产品,在为小微企业带来便捷性的同时,也引发衍生风险,比如小微企业因不善于甄别违规机构、不熟悉产品特性导致权益受到侵害。

种种困局都指向同一个症结——小微金融素养的缺失。其结果是,由于小微群体自身的内生阻碍,不仅使供给侧改革的效果无法完全发挥,还累积了新的风险。

金融科技特别是金融产品的线上化、复杂化,在带来便捷性和易得性的同时,也对金融素养提出更严苛的要求。科技越发展,对金融素养严重不足的小微群体来说,识别、抵御风险的挑战越大。

所以,服务小微群体的金融科技更需要负责任。

三、服务小微信贷的金融科技如何做到负责任

技术的先进可控是关键。中国互联网金融协会秘书长陆书春曾表示,成熟、稳定、可控的技术是保证金融创新可持续的关键,应该以动态发展的眼光,深入研究评估技术成熟度和技术转型,充分评估技术与业务融合的潜在风险,在风险可控的范围内开展新技术的试点、验证,建立完善金融科技安全标准规范,加强对技术应用的风险监测和检测认证,严防技术风险外溢。

硅谷有句口号是“快速行动,打破陈规”,在中国也有句话叫“互联网思维唯快不破”,而众多市场资本支撑的金融科技机构更需要业务规模快速爬坡以实现可持续发展。“成熟、稳定、可控”要求机构足够地克制,对客群需求有深刻的理解,更懂得取舍的智慧。

业内一些长期服务小微群体的普惠信贷服务机构,比如平安普惠,在业务实践中逐渐形成“科技向善”的价值观,不断摸索出一套负责任金融科技的方法论。

1、守正念,坚持正确价值导向

金融科技因实体经济发展需要而产生,因实体经济发展壮大而繁荣,反过来,高效金融科技体系的构建也能促进实体经济发展。

在2019年世界人工智能大会开幕式上,平安集团获颁科技部普惠金融国家新一代人工智能开放平台创建资质,成为过去三年获批企业中(阿里、腾讯、百度、华为等15家巨头企业)唯一一家综合金融企业。

平安普惠依托平安集团深厚的科技实力,又继承了负责任的金融基因,形成业内领先的金融科技整合应用能力的同时,把切实有效提升小微信贷服务的获得感、支持实体经济作为价值导向。

平安普惠在科技应用中坚持底线思维:技术安全、数据安全是底线,不追求新技术的噱头,只用成熟、经过市场验证的技术,通过成熟技术的有效整合,达成金融科技场景应用的突破。

2019年平安普惠正式推出全球信贷领域首个 AI 视频面审机器人,其集合了AI 虚拟人像、声纹识别、背景检测、人脸检测、微表情、POI(Point of interest)等多种技术融合,实现真人做不到的标准化服务能力,以及信息收集和判断能力。实际上,该项目曾经因为市场上AI 虚拟人像技术方案经过测试都不成熟,按兵不动长达半年。

此外,可控的科技关键在于科技研发、应用中有无规范和回馈机制。并且,金融科技应用实践表明,“应用-评估-规范”螺旋式发展模式因为反馈速度不足,一定程度上造成风险溢出。平安普惠认为,因为小微群体的特殊性,传统的科技应用风险事后评估已经不适合技术的发展速度,应该将“串行”改为“并行”——建立贯穿于科技创新、业务流程全生命周期的反馈与调节机制,并在全程中与监管形成科技化的联动机制。突出事前事中风险智能化、实时化管控,增强预判性,把握业务规模与防风险护安全的有效平衡,提高金融科技治理机制的有效性。

以客户隐私保护为例,平安普惠2019年以100%符合率通过全球权威ISO/IEC 27701:2019标准认证。该认证体系合计涵盖19个控制领域,45个控制目标,接近200项控制措施,说明平安普惠将客户信息安全保护完全渗透进每个业务环节,基于隐私管理体系提供客户全生命周期的隐私保护能力。

2、守正业,扎实做好底层服务

一直以来,平安普惠定位于为小微群体提供合适的服务,始终追求科技与金融场景的融合。平安普惠坚持从小微信贷业务场景需求出发,集合平安集团内外的各种优势技术资源,将各种成熟技术整合应用,快速实现业务流程革新,于2016年上线业务流程全线上化并不断完善。

2019年,平安普惠获得国际认证机构BSI的ISO20000服务管理体系的标准认证。建立ISO20000体系能够帮助实现IT服务活动的制度化、规范化、流程化,且能够对各流程进行评估改进,意味着平安普惠得以统一、优化和完善现有IT服务管理流程,提高IT服务管理能力和效率,持续提升服务质量,更好的满足客户需求。

疫情期间,为切实服务好小微客户,第一时间解决融资问题,平安普惠一线工作人员在线办公,指导客户通过平安普惠APP完成借款全流程。平安普惠利用AI技术全面推进业务全线上化进程,让小微企业主足不出去即可享受AI带来的便利服务。

依托金融科技,平安普惠搭建起了无歧视性的服务网络。在金融科技合作中探索模式创新,“将环节打开,将能力聚合”,在与众多金融机构、服务机构、社会组织的合作中,推动建立标准的业务规则、技术规范和服务支撑体系,从制度、机制上规范金融科技合作,切实推动整个业务流程“向善”。

3、守正见,肩负起赋能者角色

凯文·凯利在《失控》中写道“在一个预先设定了每个基因的工作、或是基因数量的系统,只能在预先设定的范围内进化。”科技存在边界,好的科技如果过于高冷,脱离小微群体的金融素养、互联网应用能力现状,对于小微来说并不是好事。

平安普惠推动科技支撑行业高质量发展的同时,充分认识到金融机构应该肩负起赋能者的角色:不但保证线上交易信息公平透明、便利高效,更关注当前小微企业成长性和经营可持续性难题,通过“线上+线下”服务体系,用综合性服务来提高小微人群的金融素养、经营能力,进而根本性改善小微融资难问题。

平安普惠认为,围绕小微企业资金配置这一核心诉求,通过服务提升金融素养的价值在于:帮助小微企业选择恰当的融资方式,降低因供需双方信息不对称而造成的融资缺口和信贷风险;使小微企业具备合格的财务记录和财务分析能力;建立更强的信用意识,确保更稳健的还款能力。运用多样化的金融工具,增强抗风险能力。

在长期服务小微企业的过程中,平安普惠还发现,线下小店思路的局限是影响小微企业正常生存发展的重要因素。为了带动微营家观念出圈、角色出圈,从而真正实现经营出圈、金融出圈,平安普惠深入社区、企业,从微营家们的常见问题入手,普及金融知识干货,解答最常见的法律问题,提供综合性营销辅助,从观念上转变微营家们谈借款色变,从根本上提高广大微营家的金融素养、经营能力。

日前,平安普惠携手抖音启动了“828人气小店”活动。让金融机构赋能小微模式从原来“只给钱”,变成“经营模式、客户结构、店面形象,服务内容”四维赋能。最终,通过“828人气小店”活动,平安普惠借助各种方式启发、带动20万小店观念出圈、角色出圈,获得超过11亿人次关注。

通过线下人工服务网络,扩展科技的边界,有助于充分发挥科技互联优势,连接人与社会生活,打通公众享受金融服务的渠道,赋予科技人性。

平安普惠在当前实践中形成的“守正念、守正业、守正见”的责任科技方法论,“供给侧改革,需求侧赋能”双管齐下,形成金融科技企业、监管机构、小微消费者充分交互的循环,是小微信贷金融科技领域的比较全面务实的科技解决方案。

从少数人觉醒,到行业形成共识,再到穿透大众成为刚需。只是千里之行的第一步。金融科技快速发展,所产生的负效应是未知的,存在不少悬而未决的问题,所有问题需要社会各界进一步探讨和思考。今天提金融科技向善,是把它当作是一个路标,而非目标。可以肯定的是,在这个过程中,对金融科技企业来说,责任科技必然是实践,而非姿态立场。


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