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平安普惠责任科技方法论:守正念、守正业、守正见
2020-09-07 20:19 来源:中国经营网

2020年9月6日,是中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(简称“规划”)一周年的日子。《规划》用“安全、可控、先进、高效”定调未来的金融科技应用体系。在这一年里,“科技向善”成为金融科技领域热门关键词,热度有赶超“创新”、“效率”之势。

一、金融科技需要负责任

金融科技是技术驱动的金融创新,已经成为推动金融转型升级的新引擎、金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇。科技是中性的,本没有善恶之分,然而科技创新就需要不断试错,会产生风险,负外部性客观存在。“科技向善”就是金融科技机构主动承担科技的负外部性。

随着一系列法律、监管政策、原则的出台,“科技向善”已经是金融科技领域的必然趋势。

例如2019年6月17日,国家新一代人工智能治理专业委员会发布《新一代人工智能治理原则——发展负责任的人工智能》,其中就包含了“科技向善”的元素:包括公平公正、包容共享、尊重隐私。此外,国内首个AI安全与法治导则《人工智能安全与法治导则(2019)》亦正式出炉,该导则从算法安全、数据安全、知识产权、社会就业和法律责任等五大方面,对人工智能发展的安全风险作出科学预判,提出安全与法治应对策略,守卫人工智能发展的“安全基因”。

一系列政策正在用“向善”原则引导金融科技机构、用户、监管部门三方形成用负责任的科技打造的负责任的金融生态。

在监管的正确指导下,业内已经逐渐形成共识:“科技向善”的原则下,负责任的金融科技应包含两层含义,一是目的和用途方面,金融科技产品、服务必须脱虚向实,帮助金融服务更有效覆盖长期未充分服务的人群的合理金融需求;二是用伦理治理推动负责任的科技创新,将社会责任融入产品和服务的各个环节。

二、小微企业更需要负责任的金融科技

监管和社会道德不断地丰富 “善” 的内涵, 对业界来说,则需要认真思考并驱动“向”。随着金融细分服务领域的发展,为某些下沉、金融素养不足的弱势群体提供服务,天然具备“向善”的属性。比如普惠金融领域的小微企业群体,为他们提供金融科技服务,不能仅仅驱动“向善”,而是必须“向善”,否则机构将被行业规则和市场需求双双否决,淘汰出市场。

这源于小微群体当前的弱势群体属性,尤其是他们的金融素养不足。

平安普惠金融研究院的一份研究报告认为,随着金融科技快速发展,金融供给侧改革取得显著成效,着力解决外生阻碍,消除金融排斥,短时间内使信贷等金融服务的覆盖面大幅提升。但供给侧改革突飞猛进的同时,需求侧的掣肘逐渐突显。大量小微企业仍面临不了解哪些融资渠道可以选择,不清楚如何通过改善征信等方式争取更优惠的信贷资源,不懂得如何实现资金规划等等难题。尤其是近年来金融科技的发展,涌现出各类数字金融产品,在为小微企业带来便捷性的同时,也引发衍生风险,比如小微企业因不善于甄别违规机构、不熟悉产品特性导致权益受到侵害。

种种困局都指向同一个症结——小微金融素养的缺失。其结果是,由于小微群体自身的内生阻碍,不仅使供给侧改革的效果无法完全发挥,还累积了新的风险。

金融科技特别是金融产品的线上化、复杂化,在带来便捷性和易得性的同时,也对金融素养提出更严苛的要求。科技越发展,对金融素养严重不足的小微群体来说,识别、抵御风险的挑战越大。

所以,服务小微群体的金融科技更需要负责任。

三、服务小微信贷的金融科技如何做到负责任

技术的先进可控是关键。中国互联网金融协会秘书长陆书春曾表示,成熟、稳定、可控的技术是保证金融创新可持续的关键,应该以动态发展的眼光,深入研究评估技术成熟度和技术转型,充分评估技术与业务融合的潜在风险,在风险可控的范围内开展新技术的试点、验证,建立完善金融科技安全标准规范,加强对技术应用的风险监测和检测认证,严防技术风险外溢。

硅谷有句口号是“快速行动,打破陈规”,在中国也有句话叫“互联网思维唯快不破”,而众多市场资本支撑的金融科技机构更需要业务规模快速爬坡以实现可持续发展。“成熟、稳定、可控”要求机构足够地克制,对客群需求有深刻的理解,更懂得取舍的智慧。

业内一些长期服务小微群体的普惠信贷服务机构,比如平安普惠,在业务实践中逐渐形成“科技向善”的价值观,不断摸索出一套负责任金融科技的方法论。

1、守正念,坚持正确价值导向

金融科技因实体经济发展需要而产生,因实体经济发展壮大而繁荣,反过来,高效金融科技体系的构建也能促进实体经济发展。

在2019年世界人工智能大会开幕式上,平安集团获颁科技部普惠金融国家新一代人工智能开放平台创建资质,成为过去三年获批企业中(阿里、腾讯、百度、华为等15家巨头企业)唯一一家综合金融企业。

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