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贷款中介市场暗潮涌动:“美化”财报数据 伪造贸易背景
2020-03-07 08:24 作者:慈玉鹏 张荣旺 来源:中国经营网

本报记者 慈玉鹏 张荣旺 北京报道

尽管国家相关部门纷纷出台政策、银行等金融机构加大支持力度,但仍有不少企业因为自身资质等因素而无法直接获得银行贷款,而贷款中介是这些企业寻求资金的出路之一。

多位贷款中介人士告诉《中国经营报》记者,受疫情影响,企业对资金的需求增多,近日生意多了起来。

而除去正常推介业务外,这其中也暗藏诸多违规操作。部分从业者甚至铤而走险,为帮助企业获得贷款,采用一系列“包装”,例如伪造贸易背景、流水、甚至是银行授信函等,将银行、融资企业及自身均置于风险之中。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示:“贷款中介有传递信息的价值,但必须在合法合规下操作。”记者采访了解到,贷款中介市场客户多为中小企业,银行应加强审核贷款中介提供客户的相关材料,加强现场审核工作,此外还应疏通融资渠道,通过金融科技降低成本,采用破解首贷等方式,建立有效渠道解决中小企业资金困境。

不需要资质

身在武汉,不少人还没有正式复工,但刘阳(化名)已经忙碌起来。刘阳的工作比较特殊,他是一名贷款中介。几年前从银行出来后,刘阳就踏入了贷款中介这一行,“跟当地的银行都很熟”。如今,武汉的交通没有恢复,很多企业还未恢复运营,但刘阳接到了不少咨询贷款情况的电话。

“一方面,国家相关政策力度很大,不少银行已经开始推出降低利率、增加信贷额度等措施,另一方面,这次疫情影响下,很多企业都很缺钱,尤其是中小企业。”刘阳如是说。

清华大学经管学院金融系教授朱武祥团队近期对995家民营企业(其中调查对象大部分是中小微企业)经营情况的调研显示,中小微企业现金流情况紧张,约85%以上的中小微企业现金流最多维持3个月内,其中近1/3的企业只能维持1个月。

来自安徽某企业的张峰(化名)常会与贷款中介打交道,他告诉记者:“每次央行放水,或者有大量资金下放的时候,贷款中介都会较为活跃,因为市场上的资金越多,他们赚钱的机会也就越多”。

天津某贷款中介人士告诉记者,疫情期间打来电话咨询贷款的企业相对多了,一些企业耽误了1个多月,资金就周转不开了,资金需求紧迫。另一位大连贷款中介人士也告诉记者,最近生意多了起来。

某国有银行相关人士告诉记者:“贷款中介公司都较为隐秘,企业名称可能是某某金融咨询公司等。”一位股份制银行人士告诉记者,贷款中介有的是个人在做,有的是企业在做,“这些企业的名称往往是某某科技公司、某某投资管理公司、某某普惠合作公司等,他们会给客户和银行搭建桥梁,帮客户办手续、做材料,摸清贷款每个环节”。

“如果贷款中介仅仅线下推荐客户,并不需要资质,相关规定也没有禁止这种行为。但是银行核心业务不能外包,银行也不能跟没有资质的机构联合放贷,客户准入、信贷审批等核心环节贷款中介不能参与。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示。

为什么企业会找贷款中介?一位贷款中介人士告诉记者,他们了解当地不同银行的要求和优劣处,可以给客户匹配合适的银行。

某城商行人士告诉记者,不少中小企业不了解贷款流程,贷款中介可以帮助他们办理手续;另外,很多中小企业达不到贷款要求,很难从银行申请到贷款,贷款中介了解银行的要求,会帮助中小企业的财报进行包装,这个过程中也可能会涉及违规操作。

“包装美化”

在刘阳看来,做这行最重要的是要有银行的关系,只要能找到客户,对接上银行把款放下来就行,有时候银行要求企业交保证金,需要具备担保资质的公司配合。“当然,除此之外,要把生意做成,往往还需帮企业客户进行包装。”

刘阳介绍说:“很多时候企业不符合银行要求,比如流水方面,向银行直接申请办理贷款很难通过审核,而如果先对企业财报数据进行包装,企业获得贷款审核通过的几率就会提高。”这种流水是如何操作的?上述城商行人士告诉记者,这种操作往往就是做假流水,比如贷款中介帮助客户找几个人,互相之间走账,这样流水额度就起来了。

一位天津的贷款中介人士告诉记者,只要客户有实体,贸易背景等他们都可以操作,比如建立虚假的买卖贸易背景等。另一位杭州贷款中介人士也告诉记者,贷款用途都可以包装,就算流入楼市也查不出来。

记者用企业主的身份与一名大连贷款中介取得联系,表示想贷款百万元以上。“适合做的是创业贷,包装后肯定够贷这个额度。”

该大连贷款中介表示,公司有渠道,跟大银行都能对接上,具体如何包装要看个人情况,房产方面、流水方面都可以操作。“来找贷款中介的客户,大多都是不能直接从银行贷到资金、资质不合格的企业。而中介有人脉、方法和渠道来解决给客户包装。”

“等款项下来后,一共会收取贷款额的7个点,相当于10000元收700元服务费。款项不下来不收费,市场上还有一些中介机构要求客户先交费或买保险的,但我们不会这样操作。” 上述大连贷款中介表示,贷款可以网上传阅材料办理,需要的材料有身份证、银行卡、户口本、一寸照片,还需要一张大连手机卡、大连市座机一部。“因为银行会回访,公司有专业人员进行接听,如果客户这边自己应答的话,弄不好会被发现问题,导致前功尽弃。”

刘阳说:“一般我们会收贷款总额的3个点左右,当然也有很黑的,收贷款总额的10%或20%,但这样容易出事。”

在巨大的利益面前,一些贷款中介铤而走险,甚至参与骗贷。记者获得的多份材料显示,1998年毕业于安徽大学的张宏(化名)一度经营过两家文化公司,但均倒闭。此后,张宏逐渐开始参与贷款中介相关业务。从业多年,张宏已涉及多起骗贷案及金融凭证诈骗案,为了帮助企业融资,张宏曾参与过银行授信批复伪造相关事宜。其中,一起骗贷案涉案金额高达10亿元,但该案最终犯罪未遂,张宏因骗取贷款罪被判刑1年零10个月。

类似张宏这种贷款中介,往往会将银行、融资企业及自身同时陷于风险之中。其中,银行面临被骗贷的风险,而融资企业和贷款中介则面临背负刑罚的风险。

另外,上海法询金融资管研究部总经理周毅钦告诉记者:“贷款中介市场中有一种欺诈型贷款中介,将潜在客户拉进微信群,然后讲述相关操作,采取先收部分费用的形式,收割完就卷钱走人。”

信息不对称

业务需要,部分银行人士会与贷款中介建立合作关系。一位长期从事贷款中介业务的从业者表示,银行员工需要业绩,贷款中介可以提供客户,长期下来就可能建立稳定渠道。一位做零售业务的银行人士告诉记者,自己也会与贷款中介合作,这是获取客户的途径之一,“对于贷款中介推介的客户,自己相对会更认真的审查,有时候关系好的贷款中介会主动告知推介的客户有一些问题,问能不能做,这种情况一般我们都不会接,怕出现风险。”

董希淼告诉记者:“不同银行对贷款中介的态度不同。多数大银行对贷款中介颇为反感,贷款中介推介过来的客户,他们会特别注意,甚至会拒绝。但中小银行的客户本来就少,他们与贷款中介合作的意愿相对较强。从银行的角度看,贷款中介提供的客户材料造假的可能相对大一些,合作时一定要慎重。”

周毅钦表示,对于银行来说,贷款中介带来的风险主要是欺诈风险,对于贷款中介推介的客户,银行应认真审查其材料的真实性,并重视现场调查,通过现场获取的信息对材料进行再次印证。

力争防范风险的同时,银行也应建立有效的渠道疏导客户。

赵锡军认为:“中小企业的借款额度往往不会太高,有时是几十万,甚至是几万元,因为银行办理的成本较高,所以服务中小企业的意愿相对不高。但目前,不少银行都在通过金融科技的方法解决这个问题,例如建设银行,客户通过网络就可以把相关手续办理完,银行也可以通过网络来评估风险,从而降低了成本。目前,银行业正朝着这个方向发展,对于中小企业融资是有利的,如果通过有效渠道能够解决中小企业的需求,贷款中介市场所产生的风险也就会缩小。”

董希淼告诉记者:“贷款中介存在的原因之一是信息不对称,目前,我国产业环境、征信服务与担保体系等不完善,使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。特别是在商业银行与民营和小微企业之间,信息不对称矛盾更为突出:一方面,银行难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策;另一方面,民营和小微企业未全面了解银行产品和服务,难以迈出建立银企关系的第一步。这时候,破解首贷难题至关重要。”

董希淼表示,有关数据显示,民营和小微企业获得首次贷款后,后续再获得贷款的可能性将大幅提高。“在这方面,人民银行和银保监会可出台专门文件,引导和鼓励金融机构加大对首贷的支持服务。制度安排方面,银保监会可优化‘两增’考核体系,将首贷作为单列指标列入小微金融服务考核。对民营和小微企业首贷比例较高的银行,人民银行在存款准备金率给予优惠同时,可在再贷款、再贴现等方面给予优先支持等措施。”

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