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老龄金融:保险VS理财
2020-01-11 08:20 作者:李佳 来源:中国经营网

文/李佳

老龄化,正在成为全社会关注的焦点和热点。而2035年养老金可能告罄等消息,让人们格外担心老龄期的经济保障问题。于是,各大银行、保险、基金公司都在积极推出各类老龄金融产品。其中最为人所熟知的,就是保险和理财。那么,这些产品真的管用吗?

首先,我们来说保险。保险,顾名思义,主要的功能是保障风险。按保障对象的不同,保险可分为财产险与人身险两大类。财产险以财物为对象,如车险、家庭财产险等;人身险以人为对象,如寿险、意外险、健康险、重疾险和年金险等。所以,我们在这里所说的,主要是人身险。

人身险主要应对哪些风险呢?概括而言可以分两大类:一是去世的太早,二是去世的太晚。

去世的太早,主要指因意外或疾病造成的早于正常寿命去世的风险。此类风险往往带来高昂的医疗费用。我们日常接触的健康险、重疾险,主要就是用于应对此类风险。而寿险、意外险,主要是用于去世后留给家人的。个人购买此类保险时需要注意的是,这些险种一般是事先约定意外或疾病的种类,以及一旦发生后给予补偿型或给付型的赔偿。如果发生的意外或生病种类不在约定范围内,就得不到赔偿。而赔偿金额的多少,往往就要看是补偿型还是给付型。所以,在购买此类保险时,一定要看清各项条款,不要盲目追求所谓的“百万赔偿”。另外,对年轻人来说,与那些动辄几十年、年付保费万余元的重疾险相比,短期或年度型意外或疾病保险更为实用,每年只需几千、几百甚至几十元,就能在一定程度上抵御风险。

去世的太晚,主要指因寿命太长而造成的养老金不足的风险。说实话,这是一种“幸福的风险”。年金险、教育险等险种,就是用于应对此类风险的。其主要目的是理财,是为了追求高于银行定期存款的收益。个人购买此类保险时需要注意的是,现在此类保险往往将浮动利息与固定利息相混合,结果就是“看上去很美”“听上去很好”,执行效果却是总体收益不高,利息甚至低于银行大额存款。因此,在挑选此类保险时,要多看固定领取的金额,少看分红利率,别被所谓的“美好”遮住了双眼。

通过这样的分析我们可以看到,个人在购买保险类老龄金融产品时,最好能够区分不同目的,不要将抵御意外和疾病风险与追求资金收益相混淆。因为这两种产品的功能和定位完全不同,想要鱼和熊掌兼得,难度还是太大了点。

其次,我们来说理财。在上面的解释中,我们其实已经讲了保险与理财的区别。理财的目的,是为了让我们更好地面对长寿这个“幸福的风险”。与保险相比,理财产品更加丰富,包括定期存款,购买国债、基金、黄金或股票,收藏,参加投资等。

定期存款,是中国人最熟悉的理财方式。其突出特点是安全和收益固定,不足是利息偏低。现在很多年轻人对定期存款不屑一顾,认为利息太低。还有人说外国人基本不存定期。实际上,这是因为国外银行定期存款长期执行低利率,现在甚至是零利率、负利率,基本已经没有了理财功能。而中国的银行现在虽然是低利率,但比国外仍然要高不少。特别是现在很多银行推行的大额存款,年利息基本在4%以上,这为风险为零的定期存款增加了更强的吸引力。

购买基金,是近年来非常流行的理财方式。其突出特点是风险较低和收益较高。具体包括信托基金、投资基金、股票基金、货币基金等。个人购买此类金融产品时,关键是要充分考虑基金的正规性和风险性。特别是为了避免上当受骗,对在银行发售的基金产品,一定要到银行官网上验证其是否真实存在。一般来说,银行官网上在售的理财产品,正规性还是有一定保障的。然后要认真阅读基金说明书,搞清楚其是否保本、是否有最低收益保障,充分了解其风险后再决定是否购买。

购买股票、期货,收藏或者是参加投资,面临的是更高的风险与收益。不过,这些方式大都有相当的入门门槛,需要一定的知识准备。所以,在这里就不再赘述了。

再次,无论是保险还是理财,对个人来说,如果是为了给自己老龄期做经济保障,那最重要的是尽快、尽早开始行动。以目前大额定期存款年利率4%为基准,我们可以看看以下三种方案:

方案①:30岁起每年存入5万元,连续存10年。到60岁时可得约136.218万元。

方案②:40岁起每年存入5万元,连续存10年。到60岁时可得约92.056万元。

方案③:50岁起每年存入10万元,连续存10年。到60岁时可得约124.4万元。

比较可以发现,同样是连续存10年,30岁开始每年存入5万元的收益,要比50岁开始每年存入10万元的收益还要高。这充分说明了尽快、尽早行动的重要性和必要性。

最后,银行、基金、保险公司应该如何更好地抢占老龄金融市场呢?

对银行来说,为了吸纳更多年轻人的存款,应该尽快推出存期更长、利率更高的定期存款产品。

对基金来说,为了吸纳更多老龄群体的存款,应该尽快推出收益相对稳定,风险较低的金融产品,特别是基金说明一定要更加浅显易懂,让老龄群体看得清楚、听得明白。

对保险公司来说,应该更好地区分开风险保障与理财升值的关系,将相关险种做精做细,使风险保障型产品价格更加平易近人,实现以“量”求胜;理财升值型产品更加贴近人的需求,以“质”得到认可。

未来,在年轻人积极谋划老龄生活、老龄群体日益追求更好生活的老龄社会下,老龄金融一定会更加受到人们的关注,更多的创新必然随之而来。只有这样,才能切实满足老龄群体的现实需求和年轻群体的潜在需求。


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