现金贷公司游离监管体制之外 到底谁来监管现金贷?
2017-10-26 16:27:07作者: 张彦如 来源:新浪财经 评论:

趣店成功赴美上市,非但没有使国内舆论对现金贷“刮目相看”,反而引来了对现金贷极为激烈的争议。

随着现金贷公司开始走上资本市场讲故事,那些备受争议、质疑的点被逐渐放大,但金融监管的抓手在哪?这些又该谁来监管?

有关于此的讨论仍未停止。

由谁监管?

趣店,一家以现金贷为主营业务的公司,2017年上半年公司总营收约为人民币18.33亿元,净利润约为9.74亿元;此外,市值超过18家上市银行,上半年利润超过6家上市银行,营业收入则超过了4家上市银行。

这家几乎要与银行媲美的公司,至今没有一行三会发放的金融牌照,而央行与银监会对无牌信贷机构是缺乏监管立法的。

因此,可以说在金融监管上,现金贷公司毫无疑问是游离于体系之外的。

如果非要细究,现金贷究竟该由谁来监管?那么与金融监管唯一相关联的,可能就是一张网络小贷牌照,通过获取这张牌照,这些公司获得了放贷资质。

据网贷之家统计,截至今年7月底,全国累计已经发放网络小贷牌照153张。但是,值得注意的是,“火爆”的网络小贷牌照是由地方省级金融工作部门批复设立的。

为什么网络小贷牌照这么火呢?第一,有了网络小贷牌照,机构发放贷款才合规;第二,网络小贷虽然由地方部门批复设立,却实现了线上经营区域的全国化以及经营范围的扩大化;第三,相比于传统小贷公司,网络小贷公司融资渠道与融资杠杆放宽。

为什么拥有网络小贷牌照的现金贷公司却被成为“无牌”公司?一位资深业内人士指出,网络小贷牌照并非正式的金融牌照,而是由地方金融办批设的类金融牌照。

“网络小贷公司的贷款额受自有资金的限制,融资杠杆比较低,如果符合网络小贷公司的监管要求,业务不可能达到那么高的量”,在上述人士看来,目前许多公司的现金贷业务无疑是不受监管的。

不过,既然牌照是由地方发放的,那么监管是否也应该由地方出手?现实意义上,这存在一个难题:虽然由地方发放网络小贷牌照,线上业务范围却是全国,地方部门很可能触及不到。

另一条思路则是从业务方面来说,网络小额贷款公司在线上进行贷款发放,以穿透式监管来看属于网络借贷业务。按照2015年8月7月人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,网络小额贷款被归类于网络借贷,并明确网络借贷业务归属银监会监管。

可以理解为,现金贷公司因为拥有了网络小贷牌照,才有了放款资质,而这项业务属于网络借贷,也就属于银监会监管。但网络小贷牌照是由地方金融工作部门批复设立,银监会并未直接发放此牌照,在准入、退出以及惩处措施上,该如何实现协调监管。

目前,银监会针对于此的监管办法尚未出台,消息称,银监会今年正在研究网络小额贷款的相关指导意见,希望给各地批设相关机构时予以指导。因为这已经超出了地方金融监管机构的职责。

监管之路走到哪儿了?

事实上,现金贷是一种新兴的互联网金融业态,正如上述所称,网络小贷不足以囊括其所有业务,尚处于监管的空白地带。

今年4月份,银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,第二十九条提到:“做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。”

据了解,这是银监会首次明确提出要对现金贷进行监管。

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