P2P平台家贼难防 名单曝光或是防作恶的终极杀招
2017-10-09 16:44:54 来源:钛媒体 评论:

“日防夜防,家贼难防”,内鬼,一直是网贷行业的毒瘤,无论是独自作案,还是勾结羊毛党、骗贷团伙及流量中介等,基本上涉案规模较大的风险案件,总少不了内鬼的身影,无他,致命的攻击通常来自于内部。

  面对内鬼们的猖獗,网贷平台多在内控层面加强事前防控,但由于缺乏具有威慑力的事后处罚手段,内鬼作案的违规成本非常低,行业毒瘤难以根除。

  日前,深圳市上线全国首个“网络借贷信息中介机构从业人员违规违纪信息共享平台”,通过特定范围内曝光违规员工(内鬼)名单,寄希望从制度层面促使网贷从业人员爱惜自己的羽毛。

  某种程度上,共享平台的上线增加了内鬼作案的违规成本,具有一定的威慑力。但“不守规矩便曝光”的做法,又能在多大程度上缓解这一行业难题呢?毕竟,诱惑一直在那里。

1.内鬼作案:花样繁多、防不胜防

  内部员工最熟悉平台的规则与漏洞,所以内鬼作案其实可以基于不同的业务流程、不同的场景灵活“定制”作案手法,花样繁多、防不胜防。接下来,本文主要挑选两个典型的场景进行介绍。

内外勾结,骗贷没商量

  一个完整的信贷流程涉及到贷前、贷中、贷后等前中后台,任何一个关键的环节被突破,都会大幅降低全面风控流程的有效性,为骗贷行为大开方便之门。从当前已经公开披露的一些案例来看,买通风控人员获取风控模型的规则漏洞以及联合营销人员在贷款申请阶段造假骗贷等成为最常见的内外勾结手法。先来看一个已经公开的案例。

  2017年6月,某地警方接到一批“逾期”借款人报案,声称某平台向他们催收贷款,问题是自己并未在该平台借过钱。经过警方的侦查,揭开了一起内外勾结骗贷的骗局。

  这则骗贷案由平台业务人员自导自演,先是以每笔800-1000元的好处费为诱惑,“说服”申请人配合“演戏”,即这些申请人到平台合作线下商家以买手机、买电脑的名义申请消费分期,在此场景下完成拍照片、填资料等贷款申请环节,若贷款获批,借款人得到一笔好处费,商家老板也会有一笔好处费收入,而其他资金便被业务人员瓜分。

  买通了申请人和线下商家,“天衣无缝”的计划得以顺利实施,短短4个月内骗取公司贷款300余单,涉案价值高达150余万元。而事情之所以爆出,在于业务人员不仅骗平台,还骗了其合作伙伴——贪图好处费的群众。在这些申请人眼中,自己只是配合演戏,并得到保证不需要实质性还款,没想到平台最终以借款逾期的名义向自己催债,躲不过便只好报警,寻求一个“公道”,事情这才大白于天下。

  其实,这个案例中的骗贷方法还非常初级,从一开始便埋下了“曝光”的种子。随着平台风控框架的日益完善,这种由业务端发起的欺诈风险案件比例大幅下降,而核心风控人员开始成为内部欺诈的主角。无他,抓贼的工具便是他们参与设计的,他们知道怎么成功骗过系统与机器,成功实施骗贷行为。

优质客户信息泄露

  网贷行业而言,数千家平台同台竞技,产品高度同质化,考验的便是获客能力,优质客户名单无疑成为平台最宝贵的资产之一,谁掌握了更多的优质借款用户,便掌握了在竞争中发展壮大的主动权。

  为了获取优质借款用户,业务人员会认真对待各个渠道的用户信息源,其中便包括黑产。有了需求端的供养,黑产得以发展壮大,而平台的存量优质用户成为黑产的重要攻击目标。而站在平台的角度,其核心用户信息泄露主要出在两方面原因,一是系统被黑客从外部攻破,二是被内鬼利用管理机制的漏洞从内部攻破。

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责编:孙明胜 sunmingsheng@cbnet.com.cn

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