开鑫金服合规化样本:控量保质 合规成本超百万
2017-09-02 08:24:09作者:汪青 来源:中国经营网 评论:

编者按/自2016年8月24日网贷行业限期整改拉开序幕已有一年,在此期间,行业监管脚步从未停止,从银行存管、平台备案、现金贷、校园贷等多方面进行清理整顿。行业内机构也迎来了洗牌期,呈现出新金融的融合之势、资产端的普惠之势、技术层的智能之势,这三个突出的发展特征让行业尽展充沛活力。“砥砺前行合规路”专题将展示网贷行业合规历程中的具体举措和未来展望。

在刚刚过去的8月24日,网贷行业限期整改迎来一周年,据壹零财经统计数据显示,各级政府部门及行业协会累积发布有关网贷行业的各项监管政策超50则,以此督促行业朝着健康合规的发展前行。

随着限期整改一步步推进,网贷平台合规发展的步伐也在不断加快。与此同时,平台的业务类型和发展方向也在不断迎合监管进行相应的调整。网贷平台在合规进程中究竟是怎样一步步实践?合规之后的发展之路又该怎么走?

拥抱监管合规发展

限制大额标的、要求银行存管、细化网贷信披等一系列具体措施出台后,确实让网贷行业更加合规、更加健康。与此同时,由于大多数平台盈利情况并不乐观,合规成本的升高成为压力。

“在过去的这一年中,从中央到地方,有关于互联网金融监管的文件高达五六十份。坦率地说,在这一年里为了达到合规的要求,平台都付出了不少人力、物力和财力。而截至今天,各地还没有正式开始备案流程,没有一家网贷平台通过地方金融监管部门的备案。”在接受《中国经营报》记者采访时,开鑫金服总经理周治翰如是说。

网贷之家数据显示,自去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)出台后,选择停业的平台比例上升,达到70%以上。此外,包括老牌网贷平台红岭创投在内的36家平台选择业务转型,不再从事网贷行业相关业务。

随着监管政策去调整发展方向,实现业务多元化成为不少业内平台的共识。

周治翰对记者表示, 2014年,开鑫贷从单一产品发展为多样化的网络借贷产品,业务范围则从江苏走向全国。进入2015年,开鑫贷在原有网贷基础上,打造金融资产交易业务、筹建江苏开金中心。2016年,开鑫金服品牌成立,开金网企业理财业务开始发力。

“这些年来,开鑫金服每一次业务拓展,总是伴随着监管的不断升级。我们总是第一时间研究政策,哪怕只是行业内的征求意见稿,我们都会逐条对比,做到完全符合要求。”周治翰进一步表示,大家都说“限额”“存管”和“信息披露”是压在网贷平台上的三座监管大山,但是,仔细梳理《暂行办法》会发现,对于平台的规定远远不止这么多,合规的工作不是一蹴而就的,而是一项长期工程。

可以预见到的是,合规改造必然是一项“牵一发而动全身”的系统工程。从最初的条文解读,到细化执行,合规、业务、技术等前、中、后台的所有部门势必需要协同发力。

据开鑫金服方面介绍,在产品方面,从2016年无锡开鑫网络借贷信息中介有限公司成立后,承接了所有网络借贷业务,开鑫贷整合小额普惠业务资源,推出新的普惠金融产品线,主打小额经营性贷款、车贷等产品;金融资产交易业务则利用风控优势,在供应链金融领域发力,为产业链上下游企业提供专业的金融服务。

在资金存管方面,早在2012年,开鑫贷就通过与银行开展合作,确保交易过程和资金结算安全,网贷存管办法出台后,开鑫贷与江苏银行就存管结算各项细节开展了升级工作。

在信息披露方面,公司按照规定应披尽披,今年6月还接入中国互金协会的信息披露系统。“官网上的每一个字甚至每一个标点符号,我都仔细审核,尽可能不放过一丝差错。”负责信息披露的小陈说。

开鑫金服一位技术部门负责人对记者表示,作为互联网金融企业,以上所有的动作都要反映到网络上。系统的整体改造工作量巨大,从资金端、资产端到支付系统,每一个环节都需要去相应地进行调整。从去年9月到今年7月,IT部门共完成了50多个版本的迭代更新,加班已经成了家常便饭。

据周治翰对记者透露,自2016年11月起,开鑫贷已经调整完毕,符合《办法》所列出的各项要求。而合规成本方面,经过公司的财务部门统计,截至目前,在合规方面所投入的科技成本已经超过百万元。

据零壹数据不完全统计,截至2017年8月24日,至少有95家网贷平台披露了经审计的利润表数据。95家网贷平台2016年净利润总额为14.4亿元,平均净利润为1512.2万元,中位数仅为75万元。考虑到部分企业除经营网贷业务外,也有其他创收业务,网贷实际利润水平更低。

严控风险是核心

在业内观察人士看来,目前的一切只是开始。在合规化的过程中,不仅在“看得到”的地方按部就班做整改,更关键的是在“看不到”的地方,有取舍的勇气。

周治翰在接受采访时表示,宁愿完不成业绩目标,也不能用合规、安全去冒风险。因此,目前开金中心围绕核心企业的上下游供应链,为中小企业提供精细化的互联网金融服务,没有选择大额项目,开鑫贷也没有匆忙上马目前非常火爆的消费金融,而是专注于优质的小额分散类产品。

互联网金融的本质依然是金融,控制风险是永远的主题。目前,监管整治下,互金领域系统性风险已经整体可控,但风险控制仍然是衡量各家平台是否可靠的“硬杠杠”。

“这一年来,当业务发生重大变化,新产品不断上线时,风险控制也在与时俱进。”据开鑫金服评审部负责人介绍,他们不再局限于单个项目的评审,而是纵深进入所在的行业,对行业的上下游产业链进行透彻研究,吃透整个行业。比如在开拓小额资产时,风控部门就走访调研了数十家细分领域内的龙头企业,为的就是找到最优质的资产。

周治翰对记者表示,国家开发银行在2012年发起设立开鑫金服,就是希望能利用互联网的方式吸引社会资金,缓解广大中小企业融资问题。作为开鑫金服旗下的金融资产交易中心——开金中心,在盘活各类沉睡资产、构建多层次金融服务体系、促进地方经济发展、发展直接融资等方面都能发挥作用。

这一年来,江苏开金中心不断缩短融资链条。在业务方向上,开金中心没有进入股票市场、房地产市场等投机性领域,而以江苏省优质实体企业为主。“目前,在这一基础上,开金中心又创新融资模式,为拥有成熟的供应链管理公司和业务经验的实体类企业提供更进一步的金融服务。这一切,看起来简单,却无一不是艰难的选择,我们牺牲了一部分发展的速度,来保证业务的安全、稳健、直达实体。”周治翰说。

值得深究的是,在合规化之后,前行道路该往哪里走成为摆在很多平台面前的问题。

对此,周治翰表示,开鑫金服的资金端,已经从单一的个人用户,拓展为个人用户和企业用户;资产端也更加丰富和多元化。开鑫金服旗下有开鑫贷、开金网两个子品牌,分别应对不同业务需求。“同时,综合化发展一定要建立在公司核心竞争力的基础上。这一核心竞争力归根到底,还是要落实到风险管理上,以风控为核心适度多元,是互金平台立业转型之本。”周治翰认为,如果能够在风险管理领域建立核心竞争力,就可以围绕其进行相应的业务拓展,综合化发展也就水到渠成。多元化经营一定是围绕自己的核心能力进行适度拓展。

据周治翰透露,未来开鑫金服还要提供三类服务服务,包括产品运营、风控技术,以及科技支撑。

“能够输出服务能力,才是真正的金融服务。”周治翰说,互联网金融从诞生起,就为降低信息不对称,降低金融服务成本,扩大金融服务范围做出了不小的贡献,在规范发展之后,互联网金融将会在促进经济良性循环健康发展上发挥更大的作用。

*除《中国经营报》署名文章外,其他文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。
责编:孙明胜 sunmingsheng@cbnet.com.cn

中国经营报

经营成就价值

订 阅
最新文章
开鑫金服合规化样本:控量保质 合规成本超百万

自2016年8月24日网贷行业限期整改拉开序幕已有一年,在此期间,行业监管脚步从未停止,从银行存管、平台备案、现金贷、校园贷..[详情]

蚂蚁“开放式蜕变”:以退为进,超越金融

从Fintech转身做Techfin,蚂蚁金服的“开放”起于“后退”的反思。平台后退,回归技术能力、AI能力等基础设施搭建输出,由机构..[详情]