银联“肉搏”支付宝:移动支付的迟到者还有戏吗?
2017-06-09 10:41:34作者:陈炜 来源:中国新闻周刊 评论:

中国银联还来得及吗?

通过微信或支付宝的手机扫码支付,当前已经切入到广泛的经济生活中了。

图/CFP

中国银联移动支付保卫战

5月27日,中国银联联合中农工建交等40余家商业银行,共同推出“云闪付”。该服务基于银联标准银行卡扫码业务,可通过二维码实现转账支付。

值得注意的是,京东金融作为银联战略合作伙伴首批加入了银联二维码支付体系,与银行业一起支持银联二维码联网通用。

在业内人士看来,中国银联标准二维码的发布,标志着国内移动支付博弈进入深水区。尤其是京东金融的加入,撼动了之前已形成的阿里的支付宝和腾讯的微信支付(持牌方财付通)垄断的支付格局。

根据《中国移动支付报告》最新数据显示,截至2016年年末,支付宝和财付通(微信支付+QQ钱包)共同占据扫码支付市场92%份额。

“云闪付”想在支付宝和财付通打破如此垄断格局,可谓困难不小。

中国社会科学院支付清算研究中心副主任程炼在接受《中国新闻周刊》采访时认为,银联这次联合银行推出闪付二维码,主要是为了扩展支付渠道,从而夺回被第三方支付侵蚀的市场份额。

输在“最后100米”

“云闪付”概念诞生于2015年9月,不过,当时的“云闪付”并不基于token技术,转账支付也并不依靠二维码扫描。

在当时,银联战略中的移动支付一定与POS机结合。二维码和POS机势不两立。甚至在2014年,中国人民银行(以下简称“央行”)暂停二维码交易后,坊间传闻中国银联“从中作梗”,众多第三方支付高层发表言论指责央行“护犊子”。

在“云闪付”产品开发团队成员贾文昭看来,彼时,央行与银联共同认定二维码支付体系存在诸多安全风险。自2014年开始,使用POS支付还是二维码支付成为银联同第三方支付机构争吵的焦点。

2015年9月,中信银行与中国银联合作开发的“云闪付”正式上线,主打POS支付战略,据其产品推广书介绍,“云闪付”具有极方便的支付方式和实时交易系统,依靠当下最为先进的POS机支付模式和基于HCE技术的产品构架,可以保证2秒内的顺畅转账支付。同时,中信银行声称,“云闪付”之后,线下消费正式进入无卡时代。

在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来,所谓“云”有两重含义,首先,通过手机NFC和银行APP,消费者可通过已有银行卡申请虚拟云支付,实现无卡取现。其二,是云端密匙校验,解决安全问题。“云闪付”采用支付令牌、动态密钥、云端验证三大核心技术,可有效防范伪卡风险。

“闪”意味即时支付,减少转账时间,提升交易效率。这归功于支付清算终端的急速运行,可以帮助消费者实现秒速转账。“付”意为支付。“云闪付”一词将“安全”和“效率”概念凸显。

中信银行时任HCE技术首席构架员黄韬表示,“云闪付”可谓技术标杆,“支付方式简洁高效,依靠一款可支持NFC功能的安卓手机,无需扫码,只需在POS机上输入绑定密码,并在POS机上的银联闪付标志上进行扫描即可实现转账支付,时间以秒为单位,增加客户购物体验。”

黄韬透露,2015年,中国银联极为看好“云闪付”支付模式,并认定在未来“云闪付”将引领整个支付行业。再加上央行正式暂停二维码的支付行为,银联的竞争对手遭遇黄牌警告,因此银联对前景非常乐观。在“云闪付”内部技术会议上,部门上下一致认为,二维码支付时代已经结束,以HCE技术为主导的POS机转账支付模式终将取代以token技术为主导的扫码支付模式。

但天有不测风云,仅一年以后,中国银联的乐观消失殆尽。“云闪付”并没有真正被市场认可,支付份额长期止步不前。最终,“云闪付”被定位为中信银行官方支付方式,打破银联原定的战略规划。

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责编:孙明胜 sunmingsheng@cbnet.com.cn