小额现金贷坏账率高 年化利率多在100%-200%变暴利贷
2016-12-26 10:47:23作者:岳品瑜 来源:北京商报 评论:

  "提供手机号码、注册登录、授权读取通讯录,就可以获得平台几千元的授信,一旦逾期不还,就对通讯录联系人进行电话‘轰炸’",如此简单粗暴的风控模式来自于小额现金贷平台。2016年的尾巴,小额现金贷平台成为投行圈追捧的对象,而一些急用钱的用户也开始通过多个平台"找钱",看似每月几十元的手续费造就了年利息高达100%以上的现金贷平台。暴利、一人多贷、用户资质不理想等令小额现金贷行业风险加速集聚。

  年化利率多在100%-200%

  董颖(化名)最近正在四处了解现金贷行业的投资可行性、风险点以及商业模式是否可持续,"最近资本都在寻找现金贷平台,老板也看上了几家现金贷平台,我们正在打标,所以也在多方打听这个行业的风险有多大,红利期又将持续多久"。

  不少互金圈的人都知道,最近消费贷款中的一个分支,现金贷平台正在蓬勃发展,他们被资本追逐、被用户津津乐道,他们少宣传很低调,却在"闷声发大财"。

  据以太资本发布的相关资料显示,现金贷,在美国又称Payday loan(发薪日贷款),一般指7-30天,1000元以下(美国一般在100-1000美元)的个人短期信用贷款,国内年化利率在100%-200%之间(美国一般在400%以上)。

  根据雅虎财经的数据,2015年美国Payday loan的放贷金额达到460亿美元,美国约有1200万Payday loan活跃借款用户,人均借款额达到3800美元/年。我国目前有1000万-1500万活跃现金贷用户,人均借款约2000元/年,照此计算,我国目前现金贷市场规模在300亿元左右。如果达到相同的渗透率和借款规模,预计市场规模将达到4000亿元以上。

  虽然市场足够广大,但是小额现金贷平台的可持续性受到越来越多的质疑。北京商报记者通过微信、App Store搜索借款、现金贷等关键词,发现出现了上百家平台公众号,通过注册登录后发现,不少现金贷产品的日息都在0.2%-0.3%左右。

  如关注微信公众号"魔法现金贷",账号主体为晋中市开发区明亮小额贷款有限公司,通过下载App"现金贷"后,北京商报记者注意到,App会筛选出不同的产品,如其中的手机贷,借款额度在1000-3000元,借款期限最高21天,综合费率为0.3%/天,放款时间24小时;2345贷款王借款额度在500-5000元,借款期限为30天,手续费5%,利息为0.1%/天;而期限稍微长些的,如闪银借款额度在1000-5000元,借款期限为1-12个月,综合费率在1.3%-2.8%/月,放款速度也在24小时内。北京商报记者注意到,申请的要求主要是手机实名认证,淘宝、京东消费记录。据粗略计算,如果综合费率为0.3%/天,那么年利率就在108%。

  董颖也告诉北京商报记者,在调研过程中,自己也注册登录了一家平台,1000元借款1个月的利息在90多元,虽然看起来不多,但是按照利息来算还是相当高昂。其实,现金贷并不是一些不知名平台的专利,如信而富、万达金融等平台早前也介入了现金贷领域,但是大型平台的日息一般在万分之四左右。

  苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,现金贷产品金额小、期限短,且平台多以手续费的形式收取利息,客户对利率的感知度低,使得高息一度是行业普遍现象。不过随着巨头的介入,目前行业利率水平已经出现了明显的分化,大平台年化利率已经降至20%以下,小平台的利率依旧高企。

  坏账率最高达50%

  "高收益高风险",同理"高利率高坏账",只有高额的利率才能覆盖风险。不过,一位不愿具名的网贷行业高管直言,目前国内现金贷平台利息足以覆盖风险,所以在国内现金贷行业成为暴利行业。"目前国内现金贷平台的坏账率在30%左右,有一些做得还不错的平台应该也在15%左右。"这位网贷行业高管表示。不过也有业内人士指出,美国现金贷业务的坏账率在20%左右,而国内小额现金贷坏账率最高能到50%。

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