揭秘互联网金融的B面:一支灰色的地下催账军团
2016-12-26 10:22:36 来源:经济观察报 评论:

出示完工牌,证明自己的身份之后,常军明显感受到,他与对方之间的气场压力迅速蹿升,心理战正式打响。这是他此前在华南区一家小额贷款机构催收部门工作时的一贯场景。

全身一套黑衣是常军这么多年养成的习惯,眼神透露出凌厉,仅站在那就会感受到一股气势。

2008年他进入催收行业,电话催收(行业内均简称“电催”)、上门外访他都做过,去年他来到了一家以电催为主的委外催收机构带团队。尽管催收是一个古老的行业,但世界上并没有学校专门为此设立相应的课程,一切都源于实战;随着技术发展,大数据、新的商业模式也为催收行业带来了一些新鲜因素。

从2015年开始,诸如此类以电催为主的委外催收机构如雨后春笋般冒出,很多机构并非以“催收”命名而是被冠以资产管理有限公司的名称。总部位于深圳龙岗区的风控360创始人兼总经理田顷告诉记者,仅其周边就有六七家做催收的企业。田顷此前在捷信消费金融催收部门,从电催开始做起一步一步走来,2013年他选择自己创业。

2013年被称为互联网金融元年,P2P草莽生长;2014年消费金融得到国家政策支持,放量增长并迅速进入红海鏖战,其中大部分创业机构为抢占市场份额,扩大规模,以“改善体验”的名义,不断简化审批程序、降低标准。这些机构开展业务的对象本身即为银行所不愿覆盖的客户,冲量先于风控的业务发展思路下,它们的坏账不断暴露,这成为催收机构看中的机会。

电催工厂

常军所在的机构已经很少做上门外访了,绝大部分是电催,这与他门合作机构中绝大部分是P2P平台和消费金融机构有关,这些机构的放款额度小、量多而分散;而上门外访,除了时间成本高、人工成本大之外,还面临极大的不确定性风险。

常军上班的地方在商业写字楼里,办公区域多为电催中心所占据,这里的电催员工平均每天要打250-350个电话,依接通率和催收进展而不同。

电催人员能够提高自己的声音或者加重语气,但是电话接通之后,诸如辱骂、脏话字眼等言辞激烈的行为是被禁止的。他们的通话都会被录音,然后由质检部门抽检,一旦发现就会面临警告,而如果收到委托方接到欠款人的投诉,公司将可能面临被罚款的境地。常军告诉记者,“这是一个考验人的职业,因为电话接通之后,对方可能是什么话都能脱口而出的”。

催收机构的目标只有一个,就是把欠款收回来,这也决定了他们对员工的激励机制,员工的薪资构成绝大部分是佣金提成,上不封顶,只有把钱要回来才有收入。

一般而言,电催会依据欠款期限长短划分而有不同的话术体系应对。M1(业内称为逾期30天)通常是通知提醒欠款人尽快还款的通知体型话术;M2(逾期60天)话术语境会比M1稍显严峻,告知对方逾期天数,欠款额度,警告对方如果不还款将会有法务部门进行联系;M3(逾期90天)的警告会更加严厉。

通常情况下,M1阶段的欠款由贷款机构(下称“甲方”)自己催收,30天之后剩余欠款将会委托给外包催收机构。外包催收机构会经过一轮又一轮的电催,有的机构接单后,可能对逾期60天的客户就进行上门外访,有的则是90天。

甲方的委托期限多为逾期90天,此后将这些未催回的债务交由下一家催收机构。对于甲方而言这并不是什么难事,也不会面临成本增加(增加成本),市场上的委外催收机构现如今多如牛毛,一般而言催收机构的盈利模式是佣金提成,依催收的难度按不同比例对收回的欠款进行提佣。“越往后越难收回来,可能M1的回收率有百分之七八十,到M2就只剩下百分之二三十了”,田顷如此说道。

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