大佬集结:探究消费金融痛点 共商消费金融未来
2017-04-28 10:41:08 来源:中国财经网 评论:

目前,消费已经逐渐成为拉动我国经济增长的一个新引擎。互联网消费金融的发展与创新顺应了这个时代的发展,但在互金快速发展的同时,也暴露出了互联网消费金融领域过度借贷、重复授信以及个人信息保护等方面的问题。消费金融自2016年进入新金融的风口已经成为共识,那2017年消费金融有哪些新玩法呢?

4月23日,正值“读书日”,由经济观察报、新金融家联盟主办的“踏春之消费金融沙龙”活动在北京顺利举行。来自金融监管机构、银行、消费金融公司、互联网金融机构、学术研究机构等多位人士在北京奥林匹克森林公园举办一场身体、思想上的盛宴。

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消费金融市场的现状与趋势

2017年,在经历暴风骤雨式的集中整顿之后,付出惨痛代价之后,网贷行业是否能够真正迎来春天?未来互联网消费金融应该怎么玩?
在沙龙中,南京大学金融学博士何飞作了主题演讲,不仅就中国消费金融现状和发展进行了阐述,还借助国外案例,对中国消费金融进行了深入思考。

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未来发展关键有四点,第一是场景,第二是风控,第三是数据累积,第四是不良资产处置。

建议一:消费金融的健康持久发展需要大数据征信的有力支撑,当务之急是加快我国的征信体系建设,并放开个人征信准入,允许具备大数据资源及技术的企业进入征信领域,并鼓励从业机构加强合作。

建议二:打破当前大数据征信孤岛模式的关键在于从国家层面建立数据信息共享平台,引入银行、电商、运营商、社交、搜索等平台数据,同时开放政府自身拥有的公共数据,建立统一征信使用标准,同时注重保护个人隐私,形成政府引导、市场主导、协会指导的大数据征信格局。

建议三:当前消费金融公司在展业过程中受到诸多约束,这不利于大数据征信集成方法的运用,鉴于集成方法的优异效果,建议监管部门合理制定相关政策,为集成方法的顺利应用提供便利,同时鼓励从业机构使用“替代数据”开展信用评估。

建议四:机器学习算法的稳定性一直是阻碍其大规模应用的突出问题,实践中具体应用“大数据+机器学习”模型之前,应该反复测试其效果,直至稳定为止。同时,鼓励技术交流及技术输出。

建议五:大数据征信过程中数据处理及技术应用需要专业人才储备。加强包括数据科学家、数据架构师、数据分析师等在内的大数据征信人才建设至关重要。

建议六:未来大数据征信的应用范畴不仅局限于个人征信领域,还将拓展到中小微企业的征信,大数据个人征信的理念、技术及方法有重要的参考价值。

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包商银行刘鑫:持牌机构没有场景是特点,不是缺点

场景,可以通过合作获得。

我国消费金融市场结构也逐步转变:由原先的银行消费信贷一家独大,发展为银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融及其他机构百花齐放的格局。“包银消费金融公司自去年11月8日获得批筹,12月29日开业,一个季度过去了,业务发展比较稳健。”包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫介绍到。“零售业、电商、金融业都是独立的业态,零售业和电商天然拥有消费场景和客户流量,拿了牌照就能做金融,但是金融机构很少去做零售。持牌金融机构可以通过合作获得场景。就像很多电商没有支付牌照,但引入第三方支付公司或者跟银行合作就能解决支付的问题。”刘鑫讲道。“未来,产业融合是必然趋势,商业服务的流程将实现无缝连接。”

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华融中关村金融资产交易中心副总唐颖:消费金融的发展是当前供给侧改革和互联网金融发展的方向

“发展消费金融,一方面是经济稳增长需要促消费,另一方面是经济结构升级供给侧改革的必然要求。近两年来,国家相继出台政策,明确提出支持消费金融,从牌照的获取上和促进互联网金融等各个方面予以支持。一是从渠道上,扩大消费金融机构试点,持牌消费金融得发快速增长,如消费金融公司和基于互联网的直销银行;二是其他互联网金融机构,包括网贷平台,电商,还有部分搜索平台,这些领域在做消费金融,是基于所说的场景,有着一定的市场基础,是人们在互联网改变大众消费习惯的体现。”唐颖表示。
       唐颖认为消费金融未来发展的趋势,一是基于传统金融机构的消费金融公司及部分银行的消费金融业务的分离。像各银行自有的客户,通过提高服务能力延伸其消费链条。因现在国内这种大数据风控和个人征信不完善的情况下,所以对于有着良好的客户信息的银行及从银行分立出来的消费金融公司有着广阔的空间;另一类基于互联网的京东、百度、阿里等做消费金融是基于本身的客户量,也有着很好的风控水平和客户获取能力;而单纯的不依据一定的征信数据的做消费金融平台公司来说,风控是个最大的问题。如目前的校园贷之所以国家监管部门要禁止,就是由于这类消费金融是没有消费的信用支撑的,因此,不以一定客户信用为基础的消费金融发展风险是相对比较大的,也是受监管政策最严厉管理的。
       国家这一轮的互联网金融整顿,旨在规范各类单纯以平台做金融业务的公司。网贷平台整改意见中可以看出,国家旨在促进小额、分散消费及信贷来缓解现银行覆盖不了的信贷群体。事实上是促进P2P平台做小额信贷的,很多做消费金融的p2p平台在这轮整顿中受到的影响并不大。唐颖还与大家探讨趋势:目前的供应链融资的平台是受到影响较大的,互联网金融整顿后是不是大部分网贷平台就主要做消费金融了,而对于融资量较大的供应链融资就逐步规范到信托或资管公司的资产证券化业务或在各交易所进行的ABS业务。

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北京市汉鼎联合律师事务所合伙人并购专家胡凌蔚律师:消费金融和资产证券化相结合

消费金融从业面临一些问题,涉及到尤其是非银行系统持牌和不持牌从事消费金融业务面临的,可能是没有获取升级资产的能力,面临资金的获取还有资金成本的问题。京东白条典型是消费金融的资产证券化,这两年发展迅速。胡律师讲道“消费金融和资产证券化中间有一个很难打通的环节,消费金融面临的小额多笔,典型的是循环购买,是一种资产池的概念,对系统的要求就非常高。基于消费金融的服务商,单独的消费金融公司的恐怕很难自建这样一个能够满足这种管理需求的系统,我觉得这是一个市场基础建设。”

胡律师还提到银行的授信体系是经过历史检验的,有长周期的数据积累,而现在通过“大数据挖掘”开发信用风险管理工具由于没有历史数据,这些model和实际的违约概率分布的相关性,没有经过长周期验证,因而其有效性存疑。

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邮储银行资产负债部总经理刘宏海:坚持本质 不忘初心

“不论谁做金融,既要坚持金融的本质,又要坚持做一个公司的本质,金融的本质是风险和管理,公司的本质是盈利。”刘宏海表示。还提到关于资金的问题,做金融想要赚钱,核心的要有资本和杠杆。管不住风险,金融是不能实现真正盈利的。

关于风险的问题,刘宏海表示“做金融一定要关注风险。比如大学生的校园贷不良率极高,大学生的还款能力和还款意愿在哪?支持大学生消费的根据在哪?要解决这个问题,关键在于产品的真正创新。要使大学生贷得出,还得上,我们的产品就要实现近期的消费和未来的现金流之间的有效转化和衔接,实现个人现金流的跨期交易,或者进行跨期的管理,而近期的放贷和近期的收贷,根本无法实现现金流跨期的交流,给这个主体放贷只有风险,因为没有能力还款。想创新必须关注的是如何使产品的创新弥补现在产品的不足,根据金融的本质是要弥补跨期之间的现金流的问题,这是问题的根本所在。”

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汉能控股高级副总裁张彬:从人性的角度考虑,生意才能真正的好

张彬表示“以人为本,人性化在美国的营销史上已经70多年了,现在仍然成为话题,真正的是从人性人本的角度考虑,生意才能真正的好。从用户的角度,回到根本点,任何行业要以人为本,人性研究透,需求研究透,生意一定是成功的。”

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 廊坊银行陈树军:消费金融也要注意木桶原理

“消费金融是由客户、场景、产品、科技、风控、渠道和资金这七块板子拼起来的,缺一不可。不同的从业者各有所长,例如银行擅长风控,拥有资金优势、拥有大量客户资源;例如部分互联网金融企业拥有极好的应用场景;例如部分互联网金融企业拥有极为先进的金融科技能力。做消费金融也要扬长补短,每个从业者要找到自己的长项发挥好,找到自己的短板弥补好。如果没有长项,或者说短板没法补好就是你的危机所在。”陈树军认为。
       下一阶段的消费金融主体可能是银行系,相对较低的资金成本、获客成本和风控能力是商业银行尤其是国有大行做个人信用消费贷款的优势所在。。

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经济观察报研究院院长、新金融家联盟秘书长新望:

“分期付款,是消费行业,消费和销售的环节,销售环节得到了快速的发展,很多事在需求侧需要发力,需求侧也做一些改革,可能还是对我们的经济发展,经济转型有帮助。”新望总结提到,金融要为实体经济服务,消费调动起来实体经济也能发展起来,不见得金融就和实体经济对弈了,消费信贷搞上去,实体经济也可以得到好处的。”

自2010年起,消费金融公司近年异军突起。目前获得银监会批复的消费金融公司已有23家,而作为首批设立的捷信,无疑是其中的佼佼者。捷信是做消费金融起家的,做这个在国外做了好几十年,2007年的时候进入中国,在2009年发布了试点牌照以后,已经累计3000万客户做了贷款。捷信在中国十年的发展,从一个侧面也能反映出来中国消费金融这个行业发展太迅猛了。未来,捷信将加大在国内的人才投资,帮助更多优秀人才通过捷信的平台实现自身价值,并与公司一同为更多客户带来优质的普惠金融服务,促进整个消费金融行业的稳定、可持续发展。

监管的强势介入下,P2P行业正在发生改变。监管层明确将P2P运营定义为“小额”、“分散”,而消费金融业务正满足监管的条件。网贷之家数据显示,截至3月末,全国正常运营平台数量为2281家。有利网无疑已成为行业的领先者。2016年全年,有利网平均借款金额仅为1.02万元,远低于《暂行办法》规定的20万元借款上限。

新金融家联盟关注新金融行业发展,更关注新金融从业者。中国科技金融的发展是以科技金融工作者夜以继日的拼劲为基础的。这一次,联盟不仅集结金融大佬们踏春赏花,还为嘉宾请来高级工艺师王军成浅谈茶与壶的奥秘,并且为嘉宾提供爱康国宾体检卡,关注金融人士为此行业付出的健康和生活方式层面的代价。

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在激烈讨论消费金融之后,沙龙活动中另设讲壶论道的环节。

紫砂高级工艺美术师王军成老师现场浅谈茶与壶的奥秘,原来紫砂壶的精华是古时候匠人们做壶时手上常年累积而留的瘀泥。宜兴紫砂壶最大的特点就是有好的透气性,能增加茶的味道,能够保持住茶的清香性。“虽然不主张喝隔夜茶,但是用宜兴紫砂壶泡,第二天绝对是能喝的,这是我们宜兴紫砂壶最大的特点”王军成说道。

紫砂壶的价值,很多人问价值取决于哪些方面,八面来风堂堂主笑阳现场讲解。从紫砂明代开始以来,紫砂的价格,主要的方向已经发生了变化,有四个方面,第一是泥料,当时的泥料在中央电视台没有曝光之前,曝光的原因是湖南的紫砂锅冒充宜兴的紫砂泥,是行业竞争说沙锅包治百病,中央电视台因为这个问题引出了紫砂风波,后来宜兴有产生了疯狂,把紫砂泥炒高了,现在我的掌握内紫砂尼要上千块钱一斤的,紫砂泥,名称就是低潮金,就是相当玉器,和田籽料一样的,油性很多的,便宜的几毛、几块钱,这是泥料几千块钱和几块钱泥料的区别。第二是工艺,做工的工夫,一把壶,老年人叫作壶,一天可以做几把壶,讲究的人一个星期,三五天做一把很正常的,赋予的工艺,我们叫劳动价值,每把壶的工艺不一样,价值不一样。第三是烧成,现在一般是煤气窑,过去是柴烧,柴烧的工艺是烧窑的人是最权威的,一窑烧坏了什么壶都没有用了,现在都掌握技巧了,基本不到窑里面去了,电脑已经控制了,温度1150度到1120度是控制好的,现在也有试探着柴窑烧,宜兴壶都是严格控制的,烧成对壶的价值也产生影响的。第四是名头,一般人讲起来是名头值钱,目前为止两个方向,底料和名头,名头占了80%左右,大家说看着名头收壶,这是目前为止的现状。大师现在是有省大师以上的一百多位,高级工艺师目前为止有500多位。

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关注产业创新与发展,新金融家联盟不定期举办有益于从业者身心健康、家庭和谐的活动,如健身、踏春、亲子……新金融家联盟下一场活动—《新金融大讲堂》已正式启动,从2017年开始互联金融发展到下一个阶段,即金融与科技高度融合,打开了金融科技的“无限景象”。在此背景下中国金融科技发展背景、现状如何?未来将如何发展?这一系列疑问都会在6月初举行的《新金融大讲堂》中揭晓。

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