人人聚财:车贷风控需从重贷后向重贷前转变
2018-05-18 13:53:46 来源:企业家在线 评论:

近日车贷行业备受关注一是运营4车贷平台沃时贷突然宣布清盘;二2018年各地专项打黑,不少车贷平台的贷后催收受到影响,坏账飙升;三是车贷行业平台数量近两年从鼎盛1700家到现在存活的850家,折损过半。这些波动引发行业关于车贷究竟该往何处去的大讨论。

业内人士认为,当下资源与资金日益聚焦到平台身上新平台、小平台很难从中分羹。微贷网、人人聚财、投哪网几家头部车贷平台早已迈进百亿成交量俱乐部,稳据行业第一梯队。而其余成交量超过二十亿的车贷平台不足十家,分化明显。

人人聚财表示,搅动行业的变量近年一直潜伏着,只是目前市场态势变得明显。这次车贷往何处去的话题背后,考验的是行业如何调整风控思路、提升风控水平的问题。

好的风险管理讲求成本和效率之间的平衡

一直以来,车贷因为有抵押,流动性高,在贷款类业务中一向是优质资产。前两年因为限额令,一时间大量平台转型涌入,行业迎来一个爆发期。但行业也暴露出风控偏重贷后的问题。和纯线上的消费类信贷不同的是,车贷的风控需要线下看车况,以准确地评估车价。而在大量竞争者涌入的情况下,部分平台为了冲量,风控流程出现只看车不看人的情况,通常是有车就能贷。这种风险把控重心往往过度偏向车辆的情况在新杀入市场的中小平台、地域性平台尤其明显。

人人聚财表示,即使是车贷这样业内相对优质资产,风控也需从重贷后向重贷前转变。首席风控官蔡明展来自台湾,曾在奔驰金融非洲及亚太总部、招商银行总部等企业负责风控业务,有着丰富的风控经验。在他看来,风险管理风险控制更适合于企业的目标,好的风险管理理念不是一味的追求低风险,而采用各种风险管理手段来达成某一目标,让公司收益最大化讲的是成本和效率之间的平衡。

进一步表示,车贷业务属于强担保,但不能只看车不看人。第一你不见得会掌控抵押车辆的行踪,第二车辆容易损坏,价值会打折扣,第三出现拒绝还款的情况不一定能收回车辆作资产保全。这些风险点决定了车贷必须“既看车又看人”。

所谓看人即通过数据+线下审核的方式在贷前发力。人人聚财为例,科技应用在评估车辆价值过程中的作用越来越大具体来说,即通过科技风控的数据与模型,评估借款人信用情况,了解借款人真实的还款能力、还款意愿及稳定性,以保障风控质量。人人聚财结合近7年数十万车贷借款人的数据基础、多元数据的不断收集以及风控算法的持续升级,逐步建立了一套相对有效、准确的风控模型。该模型可以提升额度精准匹配,实现更加准确的授信,帮助用户提升信用意识,解决借款人风险承受能力相关判断问题。

平台差距加大,行业集中度进一步上升

事实上,为了提高风控质量与风险管理效率头部平台的科技车贷尝试早就已经启动了。人人聚财创始人兼首席执行官许建文认为,金融科技的发展集中在效能的提升。未来科技风控的比重将越来越大。

了解,人人聚财的科技赋能部去年就正式成立,工作小组包括产品、开发、测试。该部门一方面满足各个业务部门的效率化需求,支持现有业务流程功能的模块化、标准化,另一方面加大对于新技术的研发、搜寻与应用。

介绍,在金融科技的帮助下,人人聚财车贷资产端正在不断提高效能、降低成本。许建文判断,未来门店的作用会逐步淡化,车贷的模式将转向前端客户经理中央器械库的结构。

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