联手330家银行背后,金融科技的新旧动能转换
2018-03-27 16:54:45 来源:搜狐 评论:

3月23日,京东金融与近30家商业银行共同发起成立“商业银行零售信贷联盟”,并推出“北斗七星”智能信贷产品;三天前,京东金融投资神州信息旗下的融信云,并达成战略合作,后者是国内最大的中小金融机构云服务商,拥有300多家农村金融机构和中小银行客户。

一周之内,京东金融直接和间接联手了330多家银行,这多少有些冲击我们已有的印象——互联网金融,尤其是巨头旗下的金融板块从诞生其就被视为银行的竞争对手。行业内的人应该都还记得那句话“银行不改变,我们就改变银行”。

那么,京东金融为何反其道而行之,开始频频联手银行?结合当前的金融监管环境和互联网独角兽的特性,我们认为,此举背后也是一种新旧动能的转换,是整个行业改变发展模式和增加新驱动力的一种探索。

京东金融CEO陈生强的一句话可以概括京东金融所开创的新道路——让金融回归金融,让科技回归科技。也就是说,京东金融的布局转向更底层的技术,而非直接的金融业务。因此,我们对标阿里旗下的蚂蚁金服,两家友商自此一家向左,一家往右。

强监管下的转型动力

以蚂蚁金服、微信支付为代表的金融新贵,确实曾改变了国内的金融市场。

仅支付一项,支付宝用户数超过5亿,微信支付绑卡用户过8亿;信贷方面,蚂蚁金服刚上线借呗十个月,放款金额就超过3000亿,针对中小商户和企业的蚂蚁微贷6年更是为企业发放贷款上万亿。此外,巨头们的金融触角也逐步延伸至保险、基金、理财等各个领域。

我们无需避讳这些互联网金融独角兽们昔日与银行剑拔弩张的关系,而近两年,随着国内整个金融环境的变化,基于国家金融安全考虑的金融监管趋紧,对互联网金融领域的影响也逐步扩大。

今年4月1日起,静态扫码支付正式限额,每天最高500元;此前,蚂蚁金服旗下的余额宝也开始实施申购额度限制。去年12月份,蚂蚁金服对其旗下的小额贷款公司进行注册资本增资,由此前的38亿元,大幅提升至120亿元,这是一次更加明确的信号。

很显然,按照监管,注册资本直接影响信贷规模。据了解,目前各地金融监管部门对互联网小贷公司放贷杠杆倍数基本要求在1—3倍,其中互联网小贷扎堆的重庆最高为2.3倍,也就是说,蚂蚁金服120亿的注册资本最多只能放贷276亿元。此前,这相对于此前动辄上千亿的规模而言,显然增长空间受到限制。而在强监管下,以往行业存在的超倍数发放情况将得到遏制。

在这种情况下,京东金融走上了完全不同的发展道路。京东金融副总裁谢锦生在“北斗七星”产品发布会上接受采访时也表示,金融业务的发展受注册资本金的限制,相比银行而言,互联网公司通过不断增加注册资本金发展这条路很难走下去。

从商业角度而言,以往的互联网金融模式已经受到挑战,无论前端流量多大、中间技术如何强大,后端的金融合规将没有法外之地。而这些问题,不只是蚂蚁金服一家面临的。

从这个意义上来看,金融科技行业进入一次重新定义周期,京东金融是一个典型的案例,从金融科技公司转变为服务于金融机构的科技公司,未来,最大的发展动能不再是简单的息差,而是科技驱动创新不断带来的综合收益。

寻找“空位”

科技+金融,当金融部分进入一个无法突破的瓶颈后,在科技方面发力是一个自然的选择,金融科技相较传统金融,优势正在于科技。但在商业上,这也并非是一件一厢情愿的事情,需要金融机构的合作,要首先寻找他们的痛点。

陈生强透露,他和神州信息董事长郭为见面一个月后就敲定了关于融信云的合作协议,三个月正式签约。面对庞大而又以稳健风格为主的传统金融机构市场,脱胎于互联网的京东金融选择这样的路径可以说非常讨巧。试想,如果京东一家一家自己死磕,要付出多少时间和成本?而神州信息的融信云因其拥有相关资质,早已在该市场卡位,拥有300多家银行客户。据了解,无论阿里云,还是腾讯云,在中小银行的公有云市场,均受到资质束缚,还未进入。

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