米族金融:年底选P2P平台需谨慎 资产合规才谈得上资金安全
2017-12-27 15:19:16 来源:北京晨报 评论:

即将过去的2017,互联网金融行业经历了最严厉的监管和最深度的洗牌。距离明年整顿验收“收卷时间”越来越近,口子只会越收越紧。尤其近期,“问题现金贷”被叫停,涉事平台之多,影响之广,让投资人普遍缺乏安全感,一方面担心自己所投平台项目是否“渉事”,另一方面不知P2P能不能继续投。

当然可以投。严监管的目的就是为了建立良好的互金秩序、促进行业长期健康发展,保护金融消费者的合法权益。历经合规洗礼、笑到最后的才是投资人可以放心选择的P2P平台。下面,就对照大家普遍关心的最新监管文件《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、来理一下如何判断P2P平台是否规范安全。

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银行存管:P2P合规上岸的前提

一个平台是否安全,合规是底线,是否合规,实现银行存管是第一步。

本月中旬,相关部门下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)中,对资金存管等问题进行了具体说明,并委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评,要求网贷机构与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

P2P平台要想合规上岸,实现银行资金存管是必要条件。据网贷之家不完全统计,截至2017年12月4日,已有广东华兴银行、江西银行、海口联合农商银行等51家银行布局网贷平台资金直接存管业务,宜人贷、米族金融、小赢理财等800余家正常运营平台与上述银行签订了直接存管协议。

P2P资产端:需有指定用途和人群

都知道要选好资产,但相关内容太专业,看不明白怎么办?那就看“国家标准”。

在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中,国家首次明确了“现金贷”的定义,但凡具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”等一项或几项特征的都是“问题现金贷”。

明白了什么是问题资产,我们就知道如何规避风险。优质的资产和项目从来都不缺,比如米族金融向用户推介的四类资产:白领副业贷、消费分期贷、店主贷和机动车保费分期,分类清晰、用途有限定、人群够具体。

在白领副业贷款的场景中,米族金融要求借款人必须具有稳定社保公积金缴纳记录、网银发薪流水等凭据,并且有良好的银行授信及征信记录。借款用途为从事兼职经营活动。机动车保费分期的借款人需为商用车车主,只能借款用来购买商业保险,且必须提供保单质押作为借款保证。

而在店主贷中,限定更具体,要求借款人必须是为社区居民提供便民利民服务的小微商户或企业,并且有稳定的经营周期和第三方收银记录。从事的行业仅限于餐饮、酒店、超市、便利店、药店、母婴店、亲子店、宠物店等。借款用于日常经营和消费。

信息中介角色、小额分散原则是大前提

57号文也明确了P2P整改验收与备案登记的目的,就是要引导行业坚守法律底线和政策红线,踏踏实实做信息中介,坚持小额分散功能,定位线上经营模式,建立合理定价机制,来服务实体经济和小微企业。

那么监管一直强调的P2P小额分散什么意思呢?如果一笔出借资金撮合多个借款人(借款人分散、行业分散、地域分散等)、且每笔借款都是小额的,那么就能在一定程度上防止因某几个或一部分大额借款人的逾期、坏账而导致平台资金链断裂、引发系统风险。

此外,对P2P资产端的关注,还应包括借款人信息真实透明。根据监管要求,P2P平台必须对出借人披露借款人信息、项目信息、抵押物信息、还款状态等。

米族金融始终严守信息中介定位、坚持小额分散原则。一笔理财资金撮合多个借款人,先有标的再匹配资金。为了让投资人更放心,米族金融还在监管标准之上,上线借款人签约视频至债权列表,每个出借人都可以随时在订单页面查看每笔出借资金对应的借款人签约视频,更直观具象地了解借款人情况和钱款去向。

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