宜聚网:车贷规模进逼3500亿,行业隐形门槛凸显
2017-11-09 10:16:38 来源:中华网 评论:

自P2P监管限额令发布以来,车抵贷这座金矿便呈现爆发式增长,成为众多平台蹭合规的救命稻草与弯道超车的关键切入口。权威第三方零壹财经在其近日报告中判断,2017年P2P车抵贷规模将突破3500亿。虽前景巨大,但车抵贷近月却遭遇了一些波折。继8月各车抵贷平台成交总额环比下降1.88%,9月数据显示,不少监测平台成交额环比再下降。

众多业内人士称,车抵贷资产的优质性势必吸引众多平台一窝蜂涌入。由于缺乏深度行业经验与专业车抵贷业务能力,盲目进入的平台往往忽视风控,通过价格战的方式抢占市场,推高成交额。随着车抵贷深度发展,这些平台已开始出现疲态。车抵贷成交额下滑,是这些平台忽视风控大打价格战的必然结果。

四年车抵贷P2P平台宜聚网创始人兼董事长吴飞接受采访时表示,车抵贷看似简单,但一直以来具有获客、风控、运营、从业人员管理上的专业门槛,而随着大量平台涌入,借款端和资金端获客成本水涨船高,风控硬要求的不断提升,车抵贷的隐形门槛还在抬高。仅凭覆盖广网点多这样简单粗暴的运营与发展模式,将极易洗牌退出。

高成本,硬风控等隐形门槛难跨越,“圈地运动”、“有车就能贷”致压力山大

高成本是车抵贷平台不得不面对的首个隐形门槛。众所周知,车抵贷面向C端车主,以借款人或第三人的车辆作为抵押物取得贷款。而其中车辆的价值评估与风控自然成为车抵贷款资产的关键,这也使得开设线下资产端门店成为标配。根据各家平台公开数据,业内部分平台在全国布点数量多达百家,甚至数百家,而且均有向三四线城市狂铺门店大兴“圈地运动”的趋势。一位资深车抵贷平台的负责人表示,受“规模效应”的诱导以及大量平台涌入影响,圈地扩容抢市场自然成为众多平台的首选,但是高昂的成本已成为资产扩军的沉重包袱。“二三线城市相对成熟的单体门店,一般需要员工40余人,门店租金、员工薪酬、水电费等支开加一起,一个月超过35万元的不在少数”,该负责人透露道。

与激进扩张门店方式呼应的是,众多平台在风控上同样采取了极为激进的“有车就能贷”策略。根据透露,目前车抵贷分为抵押业务与质押业务两类,如果车辆仍然处于按揭当中,则需要进行质押,需要将车辆移交给平台,通常是借款人的最后一个选择;若车辆没有按揭,则只要安装GPS,并办理相关手续后,车主就可以把车开走。这种单纯依靠GPS实现风控的不在少数。

宜聚网创始人兼董事长吴飞表示,从市场的角度,车主一般不会跑路,因为抵押的车辆卖不掉。但不排除不良借款人与违规从业人员的存在,车抵贷风控不能依赖人性与简单措施,需要专业手段解决,存在较高门槛。有业内人士直言,车抵贷历来被视为安全靠谱的资产形式,但实际的运营却相去甚远,风控体系成熟的车抵贷平台可能能将坏账把控在3%左右,但是实际上大多数的平台坏账率超过5%,小部分平台的坏账率甚至达到40%以上。

吴飞也认为,P2P网贷的核心在于安全的资产,若平台无法控制坏账,将无法为用户提供可靠的资产,无疑将为平台后续发展埋下隐患。“也就是说,硬风控门槛与高成本门槛如何跨越,如何构筑平台真正的高竞争壁垒,已成为当下车抵贷角逐的关键。”

马太效应凸显,优质平台打造高壁垒竞争优势强者愈强

对于车抵贷现状,业内人士坦言,车抵贷具有产权清晰、变现容易、流动性高、符合限额政策等优势,依然是网贷资产端的香饽饽,未来还会是5万亿、10万亿的市场,前景广阔,会有更多平台涉足。而在业务集中度大幅提升的情况下,平台只有在资产、成本、风控上打好基础,方可不被洗牌出局。而事实上,盲目扎到车抵贷这个圈子的平台正在逐渐被洗牌退出。根据网贷之家数据,2017年9月P2P网贷行业涉及车抵贷业务的正常运营平台数量有541家,占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为27%。而去年9月全国网贷行业正常运营平台数量达2202家,其中至少有1136家P2P平台业务涉及车贷,占比超过50%。也就是说,过去一年过半平台出局车抵贷。

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