上海黄浦金融办人士否认开会规范现金贷 保留追究权
2017-11-07 14:12:19 来源:经济观察网 评论:

趣店的上市风潮将现金贷推送到了舆论的风口浪尖。因为高息高费高风险及衍生出来的暴力催收等一系列行业问题再度遭到热议。

  据财新10月28日报道,近日,上海黄浦区金融办召集辖内现金贷平台开会,传递了规范现金贷业务活动的信息,包括严禁暴力催收,并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。

  经济观察网致电黄浦区金融服务办公室相关负责人求证此事时,该人士表示:“我们没有开过这个会,这个消息是不准确的,现在对行业发展形成了一定的负面影响,我们会保留追究责任的权利。”

  该人士同时表示,36%的红线一早存在,并非黄浦区金融办主导落实的政策,“大多数现金贷的作业模式都是线上,业务范围没有明确的地域边界。因此,落实到具体的监管肯定还是需要国家层面来进行引导。作为区域级政府,我们的工作是严格按照全国性的行业指导意见来推进工作。”

  事实上,和P2P一样,“现金贷”三个字可能本身并不是贬义词,却因为高速发展下乱象丛生而成为了不少人眼中的洪水猛兽,甚至已几近等同于高利贷的线上升级版。对此,某上市公司现金贷业务负责人向经济观察网表示:“行业发展整体还处于初级阶段,竞争无序导致乱象丛生,一方面需要监管的良性引导,另一方面也需要时间来优胜劣汰。”

“现金贷”风控现状

  不同于首付贷、校园分期、ICO这些产品,“现金贷”的定义是宽泛而模糊的。

  狭义而言,现金贷指的是无指定用途、期限短、利息高的纯信用小额贷款产品,广义而言,分期类“消费贷”产品也囊括在内。而现下被广泛讨论的,则是前者。

  值得一提的是,现金贷的发展态势像极了数年前的P2P,其从业者鱼龙混杂:既有以微众银行微粒贷、蚂蚁金服阿里小贷“借呗”为代表的持牌机构“正规军”,也有如信而富、爱钱进等从P2P中分化出来的市场力量,更有大批资质不一、背景各异的新面孔开始进入这一业态。

  一位现金贷从业人员向经济观察网坦言,现金贷最大的行业痛点在于,尽管确实每家机构都有自己的风控模型,但真实的风控模型和风控效果极其不透明。

  “每一家公司都声称自己的核心竞争力是风控,然而大多数机构却依旧采取用高额利息和手续费去填补高额坏账的做法。这意味着大多数现金贷平台上并没有能力去发现每一个借款人对应的风险价格,更大程度上是在将平台风险分摊到每一个借款人的头上。”该人士表示。

  而一家城商行消费金融部风控人士告诉经济观察网,完整的信贷风控首先是通过反欺诈系统鉴别借款人的真实性;其次,则是考察贷款人的贷款用途、还款来源和还款意愿。该人士表示,“反欺诈是风控最重要的一环。如果被诈骗团伙识别出你的反欺诈模型,一人五万去做人头贷很快就能造成大规模的风险漏洞,2016年北银消费就有惨痛教训。贷款用途一方面是保证用途合法,另一方面有固定用途的贷款出现坏账的概率也会更低一些,现金贷无固定用途,本身风险就会更高一些。是否有还款意愿则是鉴别借款人是否为老赖的重要依据。还款来源主要是考察贷款用户的现金流,证明其在贷款期限内有能力还钱。这一点很重要,许多的现金贷机构的灰色之处就在于,在贷款期限内还不上钱的人利息越滚越高,形成了难以承受的财务黑洞。但是真正的风险定价应该是发现一个人在对应期限内所能承受的风险价格。”

  此外,值得一提的是,在谈论风控模型的搭建时,多位从事现金贷的人士均认同,绝大多数的现金贷机构拥有的数据还不足以谈论“大数据”。

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