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数字化战略驱动变革 交易银行塑造强黏性优势
2018-01-13 10:37:19作者:张艳芬 来源:中国经营报 评论:


访浦发银行总行交易银行部总经理杨斌

随着外部、内部经济环境的变化,国内商业银行传统公司金融业务转型迫在眉睫,交易银行在这场变革中被多家银行机构赋予重任。

尤其大数据、区块链、人工智能等金融科技手段的不断应用,为银行“轻型化”发展以及“数字化”转型带来了机遇。企业对交易撮合、线上融资等一体化金融服务需求,对银行提出更高的要求,市场需求的变化也对传统公司金融业务的经营模式进行综合化改造,发展交易银行业务已成为大势所趋。

近年来,国内多家银行陆续展开了交易银行业务的探索。那么,金融科技为银行业传统模式带来全新的挑战和机遇?重塑了哪些传统交易模式?我国商业银行开启交易银行起步较晚,未来国内交易银行轻型化业务发展会有怎样的发展趋势?为此,《中国经营报》记者专访了浦发银行总行交易银行部总经理杨斌。

据了解,浦发银行于2013年启动了构建交易银行体系的探索,并于2016年初正式成立交易银行部。杨斌认为,面对内外部的环境,银行必须发展轻资产、低风险、客户黏性高的交易银行业务,而金融科技是推进交易银行“数字化”战略的强大羽翼。

“轻型化”转型引领

《中国经营报》: 随着交易银行业务的崛起,银行对公业务开启“轻型化”转型。未来国内交易银行轻型化业务发展会有怎样的发展趋势?

杨斌:“轻型化”的本质是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力,实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。“轻”的直接体现就是“资产轻”。打造轻型银行,必须要构建起资本消耗少、风险权重低、风险可控的轻资产业务体系。

这具体体现在以下三个方面:一是业务布局上,资源应重点向轻资产业务集中,通过降低风险资产耗用、腾挪信贷规模、引入同业低成本资金等方式,提高整体业务的风险资产收益率。二是结构调整上,产品结构要从单一化向综合化延伸,积极拓展融资租赁保理、资产证券化、境内外联动产品等特色业务;收入结构要多元化,增加非利息收入比重,减少对利差收入的依赖。三是角色定位上,交易银行银行应借力投行业务,主动从贷款提供者向资金组织者、撮合交易者和金融顾问者等高阶身份转变,实现转型发展和升级。

以浦发银行为例,在全行“集约化”与“轻型化”重要战略指导下,浦发银行进一步优化交易银行轻型化产品管理效能,通过促进业务的由“重”转“轻”,降低了风险资产耗用,提升了资本收益率和整体综合效益。例如通过对分行的政策导向和整体规模布局,鼓励分行从传统的风险资产耗用高的流贷转向信用证、商票保证、票据池、再保理、银行间双保理、贸融及保理风险参与等“轻型化”产品。

《中国经营报》:与国际上成熟的交易银行模式相比,中资银行发力交易银行在业务运营和产品等方面有哪些挑战和瓶颈?

杨斌:首先,从外部需求来看,面对巨大的境内经营压力,企业自然而然地需要银行协助其优化和再造交易链条,提升经营业绩和交易效率;另一方面,互联网对很多企业经营产生了颠覆性的影响,企业对于互联网特征的经营模式和交易模式需求强烈,特别是对交易撮合、风险管控、线上融资等方面对银行提出较高要求。

从银行内部来看,一是轻资产经营结构化转型的挑战。银行必须大力发展轻资产、低风险、客户黏性高的交易银行业务,降低对资本消耗的依赖,提升银行应对经济波动的能力。二是提升对客户服务能力的挑战。客户需求已经从传统单一支付结算或融资服务向围绕交易链进行结算、融资、财资管理等全方位全流程的交易银行综合服务转变,这对银行产品研发、系统建设和人才积累以及对原有交易类的金融产品和服务进行再创新再整合能力提出了更高的要求。

推进数字化战略

《中国经营报》:随着互联网技术的发展,金融科技为银行业传统模式带来全新的挑战和机遇。那么,金融科技在交易银行方面的影响有哪些?重塑了哪些传统的交易模式?

杨斌:金融科技是推进交易银行“数字化”战略、助力交易银行业务腾飞的强大羽翼。金融科技在交易银行方面的应用前景主要包含以下五个方面:

一是数字化智能支付。在企业互联网化的大背景下,银行应深挖各行业客户的收付款业务需求,与企业各类业务系统、经营管理系统等进行无缝对接,将账户管理、支付结算、信息服务和银企对账等金融服务嵌入到企业经营过程中的各场景中,帮助企业实现一站式、全渠道、智能化、便捷高效的支付结算,从而提升企业和其客户的支付服务体验。

二是数字化智能投顾。智能投顾具有低成本、高效率、专业化等特点,通过借助互联网及人工智能、云计算等新技术实现了较好的用户体验、标准化的服务输出以及道德风险的有效规避。在公司银行领域,对公财富管理作为交易银行的重要业务,可通过加载人工智能技术手段来帮助企业提升资金理财服务体验、更好地发挥精细化的投资顾问价值。在这个过程中,如何从企业客户需求出发、基于企业客户特点,充分利用大数据分析和人工智能等方法向客户提供智能化、互动式的服务体验,是企业智能投顾开展的关键。

三是数字化风险识别管控。通过大数据、区块链技术对资金、订单、物流、动态财务数据、政府等数据实现有效获取和分析,实现对真实贸易背景的识别和风险控制。其中,区块链技术是数字化风险防控非常重要的一个应用创新点。区块链技术作为能够实时记录全部交易的去中心化公开数据库,其呈现出的多方参与、资产唯一、资金清算、不可篡改等特点,可以帮助我们多方交替确认数据的真实性,实现各个环节的共享信息透明,进一步解决“信息孤岛”和“信息不对称”的问题。

四是数字化精准获客。重点在于两个方面。一方面,实现数字化的获客模式。通过对银行存量客户数据和政府、第三方等数据的实时分析和深度挖掘,依据客户行为特征构建多维度的客户画像,挖掘客户名单,进而实施差异化的营销、定价、产品等客户提升策略。另一方面,要构建规范化的获客流程,形成精准定位客群、分类专业化经营、营销任务过程管理的标准流程,持续提升营销效率与效果。

五是数字化生态场景应用。通过Fintech等技术参与和打造各类生态圈,将金融服务融入生态圈,以金融优势提升生态圈,帮助生态圈的主导者和参与者加速互联网+的流程再造,进一步促进共享经济模式的发展。通过将金融服务嵌入其业务系统或互联网平台,加载更多、更贴近其上下游需求的金融产品,推动智能化行业解决方案的市场应用。例如,浦发银行2017年创新推出的集“支付管理、账户管理、订单管理、融资管理”以及“系统保障、服务保障”的“浦商赢”电商服务方案,可以通过灵活组合配置,形成适用于不同行业、不同模式的电子商务产品包,满足客户各类业务场景需要,帮助电商平台实现其信息流、资金流、物流三流整合的新型业务生态圈。

《中国经营报》:进入2017年后,贵行先后推出多项科技金融服务平台,推进数字化发展战略。可否结合贵行数字化转型战略谈一下,浦发银行数字化转型在交易银行方面的应用主要解决哪些服务痛点?

杨斌:大型企业的金融需求往往集中于投行业务和资本运作层面,故交易银行主要服务对象是中小型企业。浦发银行在交易银行部中新设置了两个中心,着力于工商企业和科技金融客群,更偏重中小型企业,契合交易银行主要服务对象。

中小型企业是一个很大的客群,对于金融需求的痛点是体现在如何实现高效的资金管理,盘活生产环节中的资金链和交易链。作为最贴近实体经济发展的银行业务,交易银行业务不是对商业银行各类产品和服务的简单堆砌,而是以客户需求为中心将服务贯穿于企业采购、生产、仓储、物流和销售的各个交易环节,着重帮助客户实现一站式支付结算、加速资金回笼、提供融资支持、提升交易效率、创造交易机会等。

2017年,浦发交易银行在提供场景式的创新服务之路上加速前行。从资金管理方面,探索企业资金管理服务新模式,通过产品和系统的定制化服务,将资金管理嵌入到企业经营中。例如,交易银行部重点打造了两大特色产品系列,其一是e企系列产品,这是交易银行部就围绕企业客户日常经营和交易等各类需求,规划e企系列产品对症解决客户痛点;其二是智慧系列,是交易银行部打造的另一重点产品系列,是浦发银行将互联网思维和投行思维融入行业客户互联网场景,发挥支付结算、科技研发、公私联动等优势,以市场化、数字化、互联网化为方向,建设泛金融、跨行业的平台。



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责编:孙明胜 sunmingsheng@cbnet.com.cn

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