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网联面世收费模式待考 大型支付机构遭“降维”打击
2017-08-16 10:26:43作者:陈植 来源:21世纪经济报道 评论:

导读

就与银行合作层面而言,网联新政利好中小支付机构而利空大型机构,“大型机构经过多年努力,直连了多家银行,连接成本最低,和金融机构讨价空间很大。接入网联后,全都被‘降维’。”

央行一纸通知,第三方支付业务格局顿时生变。

近日,《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

这意味着第三方支付机构原先的三方直连模式(用户、支付机构、银行)彻底终结,进入四方模式(用户、支付机构、网联、银行)时代。

21世纪经济报道记者多方了解到,支付宝、财付通等大型第三方支付机构已经开始切量,将部分网络支付业务转移到网联处理。

多位第三方支付机构负责人向记者表示,当前整个支付运营过程顺利,客户体验不受影响,但业界普遍担心,在双十一电商支付、或除夕夜微信支付宝红包等特定时点,网联系统能否应付清算需求骤增的极端高峰期。

“业界更担心的是,网联对第三方支付机构收入模式造成冲击。”一家第三方支付机构业务主管坦言,网联面世后,备付金不再沉淀在支付机构,而是集中统一交到央行,导致众多中小型支付机构难以通过备付金获取利息;对大型第三方支付机构而言,以往可以依托巨大流量与备付金优势,提高和金融机构的议价能力,网联面世后,其议价能力可能减弱。

“可以预见的是,第三方支付机构将推动收入模式转型,比如盘活客户数据,结合各种消费场景拓展金融服务等。”上述业务主管表示。

中小银行或成最大受益者

网联的面世,某种程度利好中小支付机构。

在以往直连模式下,大型第三方支付机构拥有大额交易量、资金沉淀与备付金存款,可与银行深入合作开发消费支付场景;而中小支付机构资金沉淀有限,难以获得银行青睐,加之直连银行数量不多费率也不具优势,在商户拓展、业务布局过程中困难重重。

中小支付机构接入网联后,降低了与银行开展业务合作的准入门槛和操作成本。

“但是中小支付机构享受政策红利前,首先要迈过经营关。”上述第三方支付机构业务主管说,接入网联后支付机构将失去备付金利息收入,可能导致中小支付机构面临经营困境。

相比而言,大型支付机构虽然备付金利息损失更多,但其消费场景下的金融业务众多,备付金利息收入占比并不高。

一位熟悉网联政策的知情人士看来,网联新政对支付机构的冲击,需要辩证看待,虽然备付金利息收入对大型机构影响不大,但就与银行合作层面而言,网联新政利好中小支付机构而利空大型机构,“大型机构经过多年努力,直连了多家银行,连接成本最低,和金融机构讨价空间很大。接入网联后,全都被‘降维’。”

21世纪经济报道记者从多位第三方支付机构负责人处了解,中小银行或许是网联面世的最大受益者。一方面对大型支付机构的议价能力提高,另一方面,原先停留在支付机构的大量用户交易信息,通过网联流向银行体系,为银行开展各类业务创新提供数据基础。

更重要的是,中小银行无需再花费大量成本对接逾百家支付机构,接入网联后就能分享支付机构与电商平台的众多消费场景,推动零售业务创新。

“这足以抵消部分中小银行失去备付金合作所衍生的业务收入损失。”一家中小银行资金托管部人士表示。

*除《中国经营报》署名文章外,其他文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。
责编:孙明胜 sunmingsheng@cbnet.com.cn

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