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小银行激进抢食小微企业贷 发现问题照样授信
2017-07-03 10:21:11 来源:北京商报 评论:

        去杠杆大幕下,大型银行往往选择更加审慎的放贷准则,不过对于扩张渴求强烈的小型银行来说,却是完全不同的一套做法。“最近一直都在加班审核企业材料。”华北地区一家农商行的信贷员日前向北京商报记者大吐苦水,该行正在拼抢小微企业贷款客户,但审核过程中发现不少企业盈利状况有问题,也还是照样授信,如果出现坏账可以通过“倒贷”等方式抹平。记者调查发现,如此做法存在于全国多地的很多小型银行之中,小微企业对资金极度渴求、部分大型银行却避犹不及,让小银行在此项业务中有了很大“发挥”空间。

  小银行争相放贷

  过了深夜11点,小吕(化名)还在忙碌。她是华北地区一家农商行的信贷员,近期该行又接了一批小微企业的贷款申请材料,为了缩短放款时间,她已经连续多日加班到深夜进行审核。

  但材料中很多数据却让她头疼。小吕表示,不少企业拍着胸脯说有还款能力,但从财务报表来看却名不副实,比如近年来公司的营业额、利润、缴纳税款等连续下滑,现金流很差,这些都是公司还款能力下降乃至能力不足的信号。

  更让小吕为难的是,对于这样的企业,依然要予以授信。据小吕介绍,在同地区,另一家地方性银行上个月为小微企业放贷超过1亿元,这让他们压力很大,“银行间都在你追我赶地放贷”。她还透露,对于此前一些早已签订协议的企业,当企业生产经营暂停,该行也没有停贷,而是采取续贷操作。被问及是否担心坏账风险,小吕称,“可以通过倒贷等方式抹平”。

  如此操作的并非该行一家。今年初,江浙地区一家农商行的对公客户曾向北京商报记者反映,该公司的存款被银行借给不相识的公司代偿贷款,用“拆东墙补西墙”的方式填坏账窟窿。

  在本次的调查中,有更多的银行业人士证实了这种情况的存在。一位接近东北地区某农商行的人士介绍,现在经济环境不好,很多地方性银行贷款资金发放不出去,所以一定程度上放松了资金的存贷标准。但银行也设置了一定的“自保”门槛,比如把贷款期限缩短,同时降低额度上限。

  另外一种方法就是抬高贷款利率。小吕透露,该行发放的贷款年化利率已经接近10%,用高收益对冲高风险可能带来损失。一位接近中部地区某城商行的人士进一步表示,10%的利率可能只是明面上的,现在不少小微企业能借到月息一分,也就是年化12%利息的贷款都会非常高兴了,再加上考虑综合成本,利息还要高于12%。

  在这背后,是小微企业对资金的极度渴求。上述人士表示,部分小微企业的做法可以用“饮鸩止渴”来形容,“不拿这个钱,企业可能就‘死’了,拿的话还有活的机会”。于是,渴求资金的小微企业,与渴求放贷的小型银行便“一拍即合”了。

  大银行态度谨慎

  银行在放贷中“放水”,其实早已是业内一件心照不宣的事情。不仅是小银行,大中型银行同样频频因贷款违规吃到罚单。在今年4月银监会披露的一批罚单中,还出现了银行分支机构因“违规转让非不良贷款”被罚。中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军分析称,这是银行同业之间的一种贷款买卖行为,一些银行甚至因为放贷过于激进,导致自身现金流出现危机,不得不再去找同行借钱。

  而从小微企业领域来看,北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄表示,小型银行颇为激进地抢食这块业务,一定程度上也是无奈之举。他表示,小型银行在银行业的竞争中处于不利地位,普遍不能跨区域经营,所以当地什么样的经济结构、什么样的企业,不是地方银行可以选择的。而且小微企业通常是大型银行不要的客户,贷不到款才找小银行。

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责编:孙明胜 sunmingsheng@cbnet.com.cn